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中国农村金融支付的环境建设问题的研究 　　摘要：农村金融支付环境是关系农村金融供给正常运转的重要环节，但我国农村金融支付环境的发展与农村经济的发展水平并不同步，城乡支付环境差距较大。年龄、外出购物次数、是否外出务工、上网习惯、是否拥有私家车等因素对农村金融支付环境有显著影响。扩大支付服务设施覆盖范围，创新金融服务方式，加强金融支付结算知识宣传，建立合理的支付环境监管制度等，是加强农村金融支付环境建设的重要措施。 　　关键词：农村金融；支付环境；支付体系 　　中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1005-2674（2015）03-084-05 　　金融支付环境是指经济活动中，特别是金融活动中的各类支付手段所依赖的法规制度、基础设施、相关的人力资源等因素按照一定规律构成的有机结合体。近年来，我国农村金融支付环境得到了明显改善，对于提升农村金融服务水平、促进“三农”发展发挥了积极作用。但我国农村金融支付环境的发展与农村经济的发展水平并不同步，城乡支付环境差距很大，广大农民不能像城镇居民一样享受方便快捷的支付结算服务。农村支付服务是农村金融服务的重要组成部分，改善农村金融的支付环境，畅通农村支付结算渠道，推广普及非现金支付工具，提高支付结算效率，这些对于促进农村金融服务的升级和创新，刺激农村消费，支持统筹城乡发展，夯实农村发展基础等都具有极其重要的作用。为了加强我国农村金融支付环境建设，改善农村金融服务质量，本文围绕农村金融支付环境存在的典型问题，实证研究了我国农村金融支付环境的影响因素，并且有针对性地提出了优化我国农村金融支付环境的应对措施。 　　一、文献综述 　　国外关于农村金融支付环境的研究，主要是以发展中国家为研究对象，内容涉及到农村金融支付的市场供求关系、农村地区货币经济关系、农村金融市场效率、农村金融市场结构、贫困地区农村金融支付问题等多个方面。美国经济学家Oboh V.U.和Ekpebu I.D.针对农村的金融组织模式提出了“新需求追随”模式。他们强调了农村对金融服务的需求，认为农村经济主体的需求先于农村金融组织及相关金融服务的供给。英国学者Arsyad L提出了“新供给领先”模式，首创了被称为“联盟一体化”的模型，该模型对于农村支付市场有较好的解释力度。同时，值得国内研究者注意的是，这种模型在发展中国家也具有普适性，在解决发展中国家农村金融供给市场存在的问题方面具有较好的效果。Sial M.H.、Awan M.S.和Waqas M.针对发展中国家农村金融支付环境问题，提出了增强农村金融市场自由化的解决方案。他们在对印度、巴基斯坦两国的农村金融状况进行研究后认为，这些地区由于产权不明、规模过小等缺点导致许多非正式的金融组织成为农民周转资金的主要来源。造成这种现象的原因，是这两个国家的贷款政策执行率较低、贷款供给不够充分、微观金融组织仍存在制度缺陷。Drabenstott M和Meeker L研究了贫困国家农村地区的民间金融组织在支付服务、金融供给等方面的优势和劣势，提出了扩大金融总需求和总供给的方法，并且认为货币经济膨胀是导致非正式金融组织的进入和农村支付环境混乱的原因。 　　近年来，国内相关问题的研究主要是关注农村金融支付工具创新、农村金融服务宣传与品牌建设、农村支付环境的影响因素等实践意义突出的问题。关于支付工具，曹平苹认为，在农村地区，现代金融支付工具，如电话银行等结算方式尚未受到普遍关注。但随着社会主义新农村的建设，农村经济越来越依赖市场，跨区域企业间的交往越来越频繁，新支付工具的需求日新月异。曹平苹的研究反映了农村支付环境现存的普遍问题，特别是在未来第三方支付方式迅速普及的大环境下，农村的支付环境改善将大大依赖于成本低、壁垒少、迅捷的支付手段的实施等。谢汉阳、袁锦湘指出，目前农村金融支付环境中存在的问题是宣传内容过于平面，不是普通农民喜闻乐见的内容；而宣传中人力、财力的投入少，也是导致宣传未能遍及农村地区的原因。针对农村地区支付工具认识度低的问题，齐卫国认为，要加大央行支付系统宣传力度，树立金融支付系统的品牌，创新宣传载体，使之惠及农村地区的千家万户。周俊才、金启昊等对甘肃省定西市的农户金融支付服务需求进行了调查，并阐明改善农村支付环境在解决农村金融服务难题中占有非常重要的地位。 　　二、中国农村金融支付环境存在的问题 　　近年来，我国金融环境得到了很大程度的改善，金融服务意识显著提高，大部分农村地区的支付环境建设有了较大进步。但是，农村地区支付环境仍然存在一定的问题，制约着农村金融服务的完善。 　　1.金融基础设施相对落后。受利润最大化的影响，我国大型金融企业将乡镇、农村地区的经营网点大量地搬出，作为支农主力军的农村信用社和邮储银行也从自身经营效益考虑，把经营点大多集中在