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中国居民储蓄行为的研究 　　摘要：改革开放以来，我国的经济增长十分迅速，取得了举世瞩目的成就。城乡居民储蓄存款余额在人民生活越来越好的同时也不断增加。居民储蓄存款占据着一定的社会总储蓄，对增长经济必不可少，也保证着改革开放可以一路走下去。但是过度储蓄却会给经济带来一定的负面影响。本文分析了信贷制度的规范和发展、解决社会保障制度的完善、收入的分配以及税收的合理化、金融市场的规范等问题，指出要采取切实可行的措施用于制定宏观政策上，来保持一定的储蓄率，以促进经济稳步增长。 　　关键词：居民储蓄预防性储蓄储蓄存款余额 　　一、我国居民储蓄主体分析 　　1、我国居民储蓄的含义与形式 　　现如今，我国居民大都开始储蓄自己的大部分收入。以此从此角度来说，储蓄是消费的节制。储蓄有金融储蓄与实物储蓄两种。金融储蓄有现金、存款、债券等各种形式；实物储蓄包括日常耐用消费品、住房等与日常生活相关的实物。今天主要要讲的是金融储蓄。储蓄是一种消费，但同时也是一种对未来负责的生活态度。事实上，储蓄不仅保障着自己的未来生活，而且可以增值自己的财富。 居民储蓄意味着居民成为社会生产资金的供应者，经过银行的运作使资金得以流放到市场循环来产生更大的价值。居民既然是资金的提供者，那么理应得到利息的补偿。居民储蓄一般是以个人银行存款和购买债券来为社会集资。在银行储蓄时，银行将资金贷款给投资者从而返还到社会进行运作循环；购买债劵集资时，是发放债券机构来对运用资金进行运作。 　　2、我国居民储蓄的变化及原因 　　从1978年经济体制改革以来，居民储蓄存款越来越多。我国居民储蓄存款已经从1978年的两百多亿元增长到2010年的 三万多亿元。早在1992年就已突破万亿，2000年突破五万多亿，到2003年突破10万亿，2005年更是突破14万亿元，2006年突破16万亿，在2010年，居民储蓄突破了30万亿元。居民储蓄在30多年里增长1000多倍。现如今，我国居民储蓄仍呈增长趋势并且稳定，可以预知居民储蓄将稳步发展并趋于稳定。我国居民储蓄动机主要由养老、子女教育和住房所引起。而这动机由中国人养老文化和重视家庭相关，这将决定我国居民未来必将增加支出。 　　3、现阶段应该正确理解银行储蓄存款增长 　　现阶段，社会保障体系还不能很好的化解个人和家庭风险，所以，家庭成员需要为老年人的医疗、养老和自己的晚年而储蓄。养儿防老是中国固化的文化，所以，必须储蓄来投资子女教育。等子女长大了还要为子女结婚和买房子而储蓄。这也就注定导致中国储蓄率居高不下。现在，我国居民收入已有很大提高。2010 年，我国城镇居民人均可支配收入已接近2万元，全年农村居民人均纯收入接近5000元。所以，居民收入的增加导致了储蓄的增加。 　　总体而言，金融市场尚不完善，投资工具有限，个人投资渠道还很少。最重要的是大多数我国居民还不了解或者未接受基金以及金融衍生产品，而且品种少，居民很难找到有价值的金融产品，这些都影响着居民对金融产品的投资。除此以外，我国人口结构、利息率、社会文化传统、财税政策、通货膨胀率等也影响着我国居民的储蓄。并且这与财富向高收入阶层聚集和性别比例失衡也有关系。 　　 　　 二、我国居民储蓄增长的利弊分析 　　1、从经济角度分析 　　怎样在低经济发展水平获得高的投资回报是发展中国家需要解决的经济问题。可以说只有有了多的储蓄，才会有大的投资。投资有利于我国经济建设，并且可以解决我国大量的劳动力过剩问题。对于我国11亿居民储蓄，国家可自由用于投资建设项目，这不仅拉动了经济同时也降低了金融风险。 　　2、从银行角度分析 　　银行是通过储蓄存款赚取利润的。银行能吸收储蓄存款越多，信贷规模就越大，利差收入也就越多。现在我国居民储蓄存款也确实在增多，但也产生一些负面作用。在我国贷款难已成事实，从而导致大量资金闲置。影响因素很多，比如银行自身因素：机制不健全、信贷难，不良资产多；外界因素：我国信用机制不老旧、缺乏灵活性，没有很好的、可行的社会信用基础等。以上因素阻碍了储蓄向投资转化，从而导致急需资金的投资企业或者个人缺乏资金，阻碍了投资，同时银行由于大量资金闲置而加大了经营风险。最终结果，就是阻碍我国经济发展。 　　3、从企业角度分析 　　居民收入一定，储蓄增长，消费需求就会减少，市场供过于求，而导致产品库存积压，企业经济效益下降。同时，厂商之间的价格战会使得投资利润率大大下降。 　　 　　 三、我国居民储蓄存在的问题及解决方案 　　1、通过我国居民储蓄分析得出问题 　　（1）降息作用不大，在于提高居民收入 　　在经济学研究中，居民收入影响或决定着消费额。生活中，我国实行七次降息，但是从结果来看，对刺激消费并没有多大作用，并且，降息会使得利息下降。因此，在我国还是要