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P2P互联网发展问题的研究 　　【摘要】近年来，随着互联网技术的迅猛进步，网络技术应用到越来越多的领域，互联网技术应用进入了全新的时代。各种因素催生下中国的P2P互联网业务得到了跨越式的进步。P2P互联网借贷于国内取得巨大进步，随之一些问题也逐步的被人们所重视起来。企业缺乏自律，管理不合理；外部因素上监管不明确，缺乏完善的法律法规等等一系列的问题制约了P2P行业的良性发展。本文首先阐述了P2P互联网借贷的相关概念，结合国内外相关的理论研究成果，对国内的P2P互联网借贷行业做简要描述，对国内的P2P行业提出合理的发展策略。 　　【关键词】P2P互联网借贷；运营模式；风险控制 　　一、P2P互联网借贷的概念 　　P2P的全称是 Peer to Peer，在计算机领域中是指在同一个网络中的计算机的对等互换；而现在P2P 已经逐渐演化为成为一个金融概念，是Peer to Peer Lending或者Person to Person Lending的缩写，P2P互联网借贷在中国被翻译成“人人贷”。 　　P2P互联网借贷的特点是： 　　（一）交易网络化、受众广泛。现如今每个人都可以接触到互联网，享受互联网带来的便捷。P2P互联网借贷使用互联网技术，使参与业务的主体范围不受地域的限制，不受特定条件的限制，只要拥有互联网就可以参与到P2P借贷行业之中，所以其借贷的主体受众非常广泛。 　　（二）交易效率高。传统的金融机构如商业银行等，在进行借贷融资时，手续纷繁复杂，操作困难，审批流程十分长，浪费大量的机会成本。而P2P互联网借贷平台从网站注册、信息审核、风险评估、发布借款标到最后获得资金的全部过程花费的时间和精力远远低于传统商业银行，这就提高了资金的运转效。 　　（三）门槛低，收益大。P2P互联网借贷进入门槛低，利用互联网技术实现无门店无纸化交易，交易成本很低。其次P2P互联网借贷业务的利率相比传统金融存款利率要高很多，有闲置资金的投资者更希望在P2P互联网借贷平台投资，以期获取更多的收益，吸引力更加明显。 　　（四）投资风险低。P2P互联网借贷业务中，多是小额短期的贷款业务，投资人将资金分散到若干借款对象，避免了单笔投资金额过大带来的高风险，即使有单个投资人产生违约行为，投资者总体上也能获得收益，这种方式可有效的减少总体风险，也是一种优势所在。 　　二、P2P互联网借贷在国内发展的现状 　　我国互联网借贷的兴起落后于西方的一下国家，但是自从拍拍贷于2007年成立以后，人们开始能够较多的接触、深入的了解和接收这个行业，也使得此行业在我国就迅速发展起来。截止2012年年底，已经有三百余家P2P借贷成立，同比增长271.4%，贷款规模达228.6亿。由于交易手段比较单一，使得符合交易占总交易额的3/4左右，真正的线上交易金额则仅仅占总金额的四分之一。复合交易模式受到我国国情的限制，没有十分完备的信用体系，人们普遍较低的风险投资意识，都使得此种模式长时间占据着我国互联网P2P信贷份额。 　　经过几年的发展至今，我国的P2P借贷行业并没有带头企业，平台之间存在着激烈的竞争关系，这是由于大多数平台提供的服务几乎都是一样的，同质化十分严重，并且平台规模不大，能够承受风险的能力也不大。借贷企业多数都在我国长三角、珠三角，北、上、广、深等这样较发达的地区，借贷范围属地化也是限制我国网上借贷没有发展到全国的原因之一。没有金融机构的监督，没有足够的资金担保，导致我国互联网P2P借贷还存在着比较大的风险。 　　三、P2P互联网借贷存在的问题 　　（1）较为高昂的运营成本 　　目前市场上大多数P2P公司尽管业务模式不尽相同，但其利润来源大都是类似的：收取服务费，网站上资金账户的管理费、利息。加上投资人同样也要缴纳相应的交易服务费，由于收费的范围较其他公司广，借款人一年需要支付的利息大概在25%-35%之间。 　　（2）较大的资金流动风险 　　P2P行业的特殊性，引导了投资偏好，民间资本利用了法律的漏洞，加上投资的高风险性，投资人更倾向于进行短期投资，短期投资过多的结果就是流动性风险非常大，因为投资人会频繁的进行拆标，过多的资金流动会让P2P互联网借贷平台产生过高的资金流动性风险，此时公司就需要具备一定量的资金储备，以防止资金断流，应对紧急情况。 　　（3）经营信息不透明 　　P2P互联网借贷行业虽然取得了较大的成绩，但是各平台规范运营主要靠企业的内部管理和负责人的职业道德。没有对外正式发布其相关的经营数据，这其实为公司隐瞒坏账率等不良信息提供了庇护，一旦发生重大隐患，公司以及各投资人的财产将受到很大的威胁。 　　（4）监管主体不明确 　　目前在我国尚未对P2P互联网借贷行业进行定性，各级监管部门也是处于互相推诿，职责没有明确