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云南民族地区金融发展的策略 　　[摘要] 云南金融体系发展不完善，金融发展总体水平落后，金融机构覆盖面偏低，金融发展深度不够，金融发展效率低下。应高度关注地区差异，实施倾斜性金融政策，加大金融创新，加强风险监管和金融基础设施建设，推进信用体系建设，构建多层次金融体系，完善金融服务，提升金融服务水平。 　　[关键词] 云南 民族地区 金融发展 金融支持 　　[中图分类号] F127 [文献标识码] A [文章编号] 1004-6623（2017）02-0098-04 　　[基金项目]国家留学基金资助（No.201607780003）；国家民委其他社科基金一般项目（MSY15019）、中科院国家民委农业信息技术研究与开发联合实验室招标课题（SZB2015006）。 　　云南长期以来都是经济发展相对落后的地区，金融资源在偏远山区和贫困人群的分配上不尽合理，没有能够全面服务所需群体，加之制度因素和外部环境的异化，使得云南民族地区农村金融资源配置效率低下，金融发展的现实状况与理论目标存在着很大的差距。 　　一、云南民族地区金融发展特征 　　1. 金融发展水平总体落后。全省人均储蓄水平远远低于全国人均储蓄水平。2002～2008年间，全省民族地区的人均贷款数额增长十分缓慢，直到2008年后云南民族地区人均贷款额才呈较快增长趋势，但相对于省内经济较发达的非民族地区而言，其信贷能力仍显不足。同时与全国和发达地区平均水平比较而言，该地区金融资产总量在全国金融资产总量的占比仍然较低，金融发展水平滞后。 　　2. 金融发展效率低下。2003～2014年间，云南省八个民族自治州的贷款总额与 GDP 的比值不断增大，且贷款总额的增长速度高于 GDP 增长速度，反映出云南民族地区经济增长对银行信贷的依赖性较高，农民存款余额中只有小部分通过农业再贷款的形式返还给了农民，信贷资金使用效率十分低下，金融机构存贷款余额增长幅度出现较大差异，导致资金存量和增量结构不协调，造成农村金融机构信贷能力不足，支农惠农力度减小，削弱了经济发展的内在动能，农村金融与经济发展之间形成恶性循环。 　　3. 金融机构覆盖面偏低。首先，全省银行网点数目与全国银行网点数目相比而言，除农村信用社和农村合作银行占比分别达到6.36%及6.51%外，其他类型银行网点数目的比例均不到5%。其次，从民族地区金融机构设置来看，除了覆盖率较高的农信社外，全省少数民族地区覆盖率居首位的是邮政储蓄银行，覆盖率为25.4%，接着是农业银行22.5%，再次是建设银行13%，除了邮政储蓄银行、农业银行、政策性银行外，云南民族地区金融机构的覆盖率均低于全省平均水平。在一些极度贫困的边远民族地区，大量农牧民因为所在地没有金融机构而缺乏基本的金融服务，即便是最简单的存、贷、汇款金融服务也享受不到。 　　二、云南民族地区 　　金融发展中存在的突出问题 　　（一）金融抑制程度较高，支持总量不足 　　总体来看，云南民族地区金融发展存在典型的二元化特征，金融抑制现象比较突出。一方面，落后的经济、较低的市场化水平、土地制度的制约和不健全的农村社会保障体系制约了农户的借贷资金需求，形成了需求型金融抑制；一方面金融总量供给不足，虽然近年来邮政储蓄、农信社等金融机构加大支农贷款，但由于严格控制支农资金的投放，大量资金转移到城市，农业、农户和大量小微企业被排斥在现代化的金融市场之外，资金需求得不到满足，又形成了供给型金融抑制。民族地区金融抑制的存在，阻碍了农民收入水平的提高以及农村经济的健康发展。 　　（二）金融机构分布不均，服务体系不健全 　　目前，云南省民族地区金融机构组成比较单一，金融服务的提供者主要包括传统的国有商业银行、政策性银行和农信社，非银行类金融机构、地方金融机构、股份制商业银行十分缺乏且发展相对缓慢，保险公司，证券公司、村镇银行、小额贷款公司等新兴金融机构?m然已经存在，但规模较小。同时在广大民族地区和农村地区，由于相关政策法规不全面，金融体系建设存在差异，“三农”产权融资评估体系尚未建立，金融机构难以为农村地区提供及时到位的金融服务，民族地区扶贫开发的金融支持存在较大困境，制约了农业和农户贷款的积极性。另一方面，金融机构营业网点集中在城区，乡镇金融网点少且单一，导致金融市场发育幼稚，金融市场体系残缺不全，落后地区的金融需求得不到满足，同时，金融基础设施建设比较落后，建设难、维护难、基层工作人员业务能力不强。 　　（三）金融创新力度不够，服务功能单一 　　首先，基于“三表三品”（水表、电表、税表，人品、押品、产品）的贷款产品和基于还款方式创新的贷款产品，还需要更加贴合小微企业特征。目前这类投融资担保公司多而不强，竞争能力偏低，再担保机制作用还不明显。其次，省内各行主要以存取、贷款