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云南省农户信用互助中心可持续发展的研究 　　摘 要：2014年中央一号文件明确提出，要推动社区性农村资金互助组织发展。农户信用互助中心是对已有的农村资金互助组织的创新与发展，源于资金互助组织，又高于资金互助组织。通过对翠华村农户信用互助中心组建的调研，结合现有的农村资金互助组织，预见性地提出了中心运作可能存在的问题，并最终得出调研启示及对策建议，要赋权于农户、培养农户信用意识、明确责任制度、发展集体经济、拓展农户信用互助中心职能，才能有效地解决中心运作可能存在的问题并推动农户信用互助中心的可持续发展。 　　关键词：翠华村 信用互助中心 资金互助社 　　中图分类号：F830.61 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）01-163-02 　　一、引言 　　加快农村金融制度创新，发展新型农村合作金融组织已经成为丰富农村金融体系，带动农民增收，促进农业产业升级优化的重要途径。近年来，农村资金互助社、以金融合作为重点的农村专业合作社已经成长为我国农村金融体系中不可忽视的重要力量。然而，经过几年蹉跎，资金互助社发展暴露出一系列问题，已经逐渐被“边缘化”与“山寨化”，使得很多农户对其发展已经渐失信心。农户信用互助中心是对已有的农村金融组织的发展与创新，毋庸置疑，农户信用互助中心组建后，同样具有农村资金互助社、贫困村互助资金、农民合作组织等农村金融组织的意义。 　　然而，更为重要的是，也是农户信用互助中心高于资金互助社的重要意义，通过非盈利组织的协助运作，农户信用互助中心将不再局限于为农户生产、生活需要贷款，而是重点放在培育新型农民主体与提高农村从业人员的科技文化素质，提高农村可持续发展能力。农户信用互助中心通过提供新型农村金融服务和创业服务，重建新型农业从业者队伍，即通过信贷、注资、参股等方式吸引那些出外务工的农业劳动者以及大中专毕业生回归乡村，帮助他们解决农业创业的资金不足和经营管理经验欠缺等难题，使他们成为具有专业农业技术、懂经营、会管理的新型农村人力资源。 　　二、农户信用互助中心运作可能出现的问题 　　1.资金与产业周期难以匹配，农户还款难，存在违约风险。通过对翠华村农户的走访调查，我们发现，大部分农户贷款都集中用于建房，或发展蚕桑养殖，或提升茶叶加工规模，或扩大牛、羊养殖规模等方面，而这些生产活动周期不等，资金周转能力不一（如蚕桑养殖一年有5期，而牛的养殖5年为一个周期），种植业、养殖业和农副产品加工业产业的资金周转期和所需资金量均有不同。然而，农户信用互助中心规定的贷款期限（1年）与农民需求不相匹配，一定程度上增加了农民还款难度，造成信贷风险。 　　2.农户信用互助中心有可能是锦上添花，而非雪中送炭。在调研过程中，不难发现，愿意加入中心的成员多为相对富裕的农户，大多数贫困农户望“息”兴叹，担心无法承受利息而被中心排除在外，因此，这可能会使中心只是“富人”的聚集地，贫困农户只能望而远之，即农户信用互助中心会趋向一个“锦上添花，而非雪中送炭”的轨迹发展，长期以往，会进一步拉大农户之间的贫富差距，违背了农户信用中心的组建宗旨。 　　3.责任落点不明确，加大管理难度。农户信用互助中心的愿景是希望中心共同承担还贷责任，但实际操作难度较大，由于农户借款是纯信用贷款，无抵押无担保，借款相对容易，没有抵押担保的压力，农民是否会按信用还款尚属未知，而坏账责任最终由谁来承担，责任的最终落点在哪尚不明确，协助农户信用互助中心运作的昌宁县小额贷款有限公司和民富可持续发展中心也相应地需要承担经济风险，甚至带来严重的经济损失。 　　4.农户信用互助中心资金如何保障持续供给。资金的有效供给与利用，是农户信用互助中心得以持续运营的根本。金融组织只有有了充足可靠的资金来源，才能为开展业务提供源源不断的资金供给，形成资金的良性循环。由于加入农户信用互助中心的成员大多需要资金支持，而资金富余的农户却不愿加入信用互助中心，导致中心的资金来源非常有限。值得注意的是，对于一些较为贫困、财政支持有限的地区，以单纯的资金供给为目的的资金互助组织，其资金供给相对于庞大的资金需求，只能是杯水车薪，且必然面临资金源头枯竭、虎头蛇尾的窘境。因而，如何保障中心的资金供给，是在未来时期农户信用互助中心要取得长远发展必须充分考虑的。 　　三、农户信用互助中心组建调研启示及推进中心可持续发展的建议 　　（一）农户需要真正属于自己的银行，农户有能力办好专属于自己的银行 　　通过调研，我们发现，尽管农户信用互助中心是以一个新鲜面孔呈现在广大农户面前，但是中心所具有的优越性，也使得很大一部分农户对其的组建与发展持赞许和支持态度，当然也有部分农户持观望心理。一方面，自商业银行撤离农村，政策性银行不与农户直接打交道，唯一存在的农村信用社也纷纷走上