互联网时代商业银行普惠金融发展的策略的探讨.docVIP

互联网时代商业银行普惠金融发展的策略的探讨 　　【摘 要】本文以互?网时代商业银行普惠金融发展作为主要研究课题，提出了四点商业银行普惠金融发展的策略，以期为商业银行更好的开展普惠金融工作提供一定的借鉴。 　　【关键词】互联网；商业银行；普惠金融 　　随着互联网时代的到来，互联网技术交易逐渐普及，其具有成本低、范围广以及效率高等优势。在互联网企业逐渐进入普惠金融领域的趋势下，其不但使金融供给更为丰富，同时还推动了利率市场化、存款理财化以及支付电子化等的转变，使社会大众以及小微企业的金融需求越趋多元化。在此背景下，对于商业银行普惠金融工作的开展来说，其既面临着机遇，也面临着挑战。如果可以对互联网思维进行充分的借鉴与运用，将开展普惠金融工作所积累的网点与客源优势、授信评级以及风险管理优势提炼为自身核心竞争力，将会推动商业银行普惠金融的全面开展。本文则基于此，提出了互联网时代商业银行普惠金融发展的策略，旨在为商业银行提供一定的参考。 　　一、创新驱动金融产品差异化 　　一是通过产品创新来推动金融产品和服务实现差异化，以客户的需求为基础来对创新产品进行针对性的设计。这些服务产品涉及到多个方面，包含有理财储蓄、合理贷款、支付结算、风险管理以及汇兑等。在具体实施过程中，需以支持农民进城置业以及农村创业为要点，不断创新理财储蓄、贷款、支付结算、风险管理以及汇兑等互联网型金融产品。首先在农民进城置业方面，可构建国家住房银行，在其中对农民住房进城置业贷款项目进行专门的设置，以国家补贴的形式来降低住房贷款利率；以就业后发展前景为基础，减少应届毕业生的首付金额；在互联网的基础上开展异地抵押贷款产品服务；允许农村宅基地以及土地抵押买房贷款。其次在农村创业方面，可增设农村创业专项贷款，鼓励人们以土地使用权来作为贷款服务的抵押产品，推出各类农村创业保险产品，为农村产业链发展提供贷款服务，为农村创业提供充足的资金支持。 　　二是加强数据平台建设，以现有数据信息为基础，对其进行全面的整合，扩展客户分析范围，在数据积累完成以及信息维度健全的情况下，通过数据来对客户需求进行详细的分析，把握客户喜好，针对性的研发与营销产品，并通过对客户交易信息进行收集与分析，构建信用评价体系，有效规避信用风险。 　　三是以互联网平台为基础，和互联网企业以及电信运营商之间开展相应的合作，开设支付结算以及资金融通等功能，对服务模式及渠道进行不断的丰富与完善。同时，基于流程化建设来为客户提供一体化服务，对客户的金融需求做出充分了解，针对性的提供服务，减少经营成本，培养客户忠诚度。 　　四是为小微企业提供金融服务。当前，中小微企业数量众多，但这些普惠对象的金融需求却经常遭到忽视。以往的传统技术在收集整理这些信息时面临很大的难题，但是，利用互联网金融的大数据，便能够快速有效的在海量数据中挖掘出相关信息，对这些信息进行整理分析，从而判断消费者以及潜在消费者的消费需求及偏好，获取其基本信息及风险特征，在互联网技术的协助下对顾客信息进行分析与处理，制定出个性化的金融需求。通过对客户反馈信息进行收集，以此来对新的产品进行开发与设计，从而制定出与客户需求相符合的金融产品，对顾客在金融服务及产品方面的差异化需求做出全方位满足。 　　二、利用大数据技术完善信贷模式 　　商业银行能够以客户开发为视角，构建信贷需求数据库，对各个区域客户的个性偏好、职业偏好、风险偏好以及产业发展类型进行详细的调查与分析，对信贷需求进行针对性的开发。首先可针对经济状况良好、思想较为开放、有发展新型产业想法的区域实施重点的开发，并对其进行理念宣传，在带动该区域经济发展的同时为其他区域信贷的发展起到一定的推动作用。基于渠道建设的视角来看，商业银行应鼓励客户开通网上银行和手机银行，以此来为后期信用的记录及贷款的发放奠定信息基础。对于信用数据库，能够以客户的学历、资产情况、收入情况以及信用情况等指标为基础来构建信用评价体系，对于信用等级不同的客户采取差异化的利率，不但可以有效控制风险，还可以让客户提高对自身信用的重视程度，从而为普惠金融工作的开展奠定有力的信用基础。 　　另外，商业银行能够以大数据技术为基础构建互联网征信系统，通过信用分数来对客户进行信用度分类，针对信用等级不同的客户来对金融产品及服务进行差异化设计与提供。对于拥有较高信用度的客户来说，商业银行需把握好这部分资源，为其提供快捷高效的金融服务，在客户存在金融需求时，为其开通专门的办理通道，从而优化办理程序，提高效率。同时，还可以为这部分客户提供专门的服务窗口，为其解决业务方面的问题，并适时向其推荐金融服务以及理财产品等。在此过程中，可对这部分客户的意见进行相应的收集与整理，通过对这些信息的分析来改进自身服务质量。以此种服务方式来对不处于该范围内的客户