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互联网金融下小微企业融资的模式创新的研究 　　摘 要：对于小微企业来说，融资困难一直是制约其发展的重要因素。然而，随着互联网金融的诞生，为小微企业创造了良好的金融环境。所以，在互联网金融时代，不断创新改革小微企业的融资模式，对于促进其快速地成长和发展具有积极的作用。本文对小微企业的发展现状进行研究分析，并阐述了互联网金融的巨大优势，最后对在互联网金融的背景下，小微企业的创新性融资模式进行研究，希望对小微企业的融资环境能够有相应的改善。 　　关键词：互联网金融；小微企业；融资模式创新 　　在2015年9月17日召开的国务院常务会议上，李克强总理对如何加快小微企业的发展步伐做了重要的指示，并强调小微企业是国民经济发展的重要力量，是促进就业的重要途径，更是促使创新改革的重要因素。因此，社会经济的发展和小微企业的成长息息相关。然而现阶段，融资困难已经成为阻碍小微企业快速发展的重要因素之一。 　　一、传统金融环境下小微企业遇到的融资问题 　　据数据统计，截止到2010年，我国的小微企业数量就已经达到了四千万之多，而且这个数量还在不断的增长中。每年这些企业为社会解决了70%的待就业人员，有60%的GDP是由小微企业的创造的。这些企业每年的利润不超过500万，而且他们的贷款需求也不高，最多不超过50万，有些更小的企业可能只需要10万至30万的贷款，就能解决企业遇到的棘手问题。 　　但是，与其做出的贡献相反的是，他??的贷款需求很难实现，能够成功从四大银行等国有金融组织获得贷款的企业仅有1%，而他们的贷款金额仅占所有所有贷款金额的2成，也就是说基本上九成的企业无法得到金融机构的贷款，融资困难已经极大的阻碍了小微企业的发展，造成这种现象的原因主要有两种： 　　1.小微企业自身的问题 　　小微企业，顾名思义，就是企业投资小、规模小、利润小。所以，其融资困难的情况主要受3个方面的因素影响： 　　（1）企业的信息不准确。金融机构要想保持长期稳定的发展，就必须对信贷风险进行有效的控制，这就需要对贷款企业的具体情况有一个详细的了解。而对于小微企业来说，规模小的优势是变通性强，但这也同时使得企业在财务管理方面存在一定的缺陷，从而造成企业的财务信息呈现出非常不稳定的局面。同时，银行在小微企业没有提供相对完善的财务信息的情况下，并不能对其真正的财务状况进行有效的判断，这也就很难批准他们的贷款申请。 　　（2）小微企业的投资金额小，其固定资产也相对较小，所以他们能用来贷款的抵押物价值并不是很高，而银行贷款的主要方式就是资产抵押和借助担保，所以没有相对合理的抵押物银行是不可能给与其贷款的。而银行对于贷款企业的信用等级又是根据企业的贷款金额和还款效率方面进行统计划分的，由此小微企业就更难得到贷款了。 　　（3）小微企业在财务管理方面的能力有限，所以并不能对资金进行合理的预算以及规划，因而就造成了很多时候资金需求出现的非常迫切，企业无法在短时间内制定有效的措施处理这种情况，所以更加无法迅速有效的筹措到需要的资金。 　　2.商业银行存在的问题 　　这些年来，政府一直在加大对小微企业的扶植力度，相继出台了很多的政策加快小微企业的成长和发展，例如国家发改委出台的小微企业融资11条意见、银监会颁布的15条措施加强小微企业金融服务以及央行对小微企业金融服务的创新性改革，各大国有金融机构也都在努力的寻找解决之道。但是，我国的金融体制从根本上就和小微企业的发展方向相矛盾，高度集中化的金融机制和高度灵活的小微企业之间本来就有着不可跨越的鸿沟。导致传统金融机构无法为小微企业提供金融服务的主要原因包括以下几个方面： 　　（1）征信成本太高 　　向大企业和小微企业贷款，银行能够获得的收益其实是相同的，不同的是在征信成本方面，相同的贷款银行只需要收集一个或者几个大企业的信息，而小微企业则可能需要收集几十个甚至上百个企业的信息，这其中的征信成本相差是非常大的。另外，影响小企业的经营的因素有很多，但是传统贷款业务只是对企业的财务信息进行相应的分析，要从小企业的财务信息中分析其可能存在的变数是非常困难的。除此之外，从小微企业的征信信息中无法分析其未来的发展趋势，所以银行为了控制风险，并不会对小微企业的贷款申请十分重视。 　　（2）申请贷款的流程复杂 　　对于小本经营的小微企业来说，能够作为抵押物的资产并不多，因而它比较难找到合乎要求的担保人，并且由于小微企业自身的因素，它的贷款手续会比一般的大企业相对麻烦，费用也会相应的贵一点。另外，因为缺乏科学的资金预算和规划，小微企业对资金的需求虽然不是很多，但是通常都是比较急迫的，而银行的审核程序耗时比较长久，这使得很多小微企业在等待贷款的过程中错失了很多机会，非常不利于他们的快速发展。 　　（3）银行缺乏针对小微企业的