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互联网金融产业发展及监管治理的研究 　　摘 要：随着互联网金融产业的不断发展壮大，其监管治理的难度也不断增加。本文主要阐述了互联网金融产业的发展历程，分析了当前互联网金融行业监管治理过程中存在的问题及困境，并提出了几点强化的建议与措施。 　　关键词：互联网金融 产业 发展 监管治理 　　一、互联网金融概述 　　经济学领域对互联网金融的概念界定主要分为两种，一种观点认为互联网金融就是将传统的金融业务利用网络信息技术拓展到互联网平台，另一种则认为互联网金融是区别于传统金融行业的一种新型金融模式。在2015年，中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，将互联网金融定义为一种利用新型互联网技术和信息沟通移动技术，实现了资金的跨时间、跨地区的交易、投资的新型金融业务模式。 　　互联网金融是互联网行业与金融行业在快速发展中不断交叉融合而产生的，在近几年互联网金融发展呈现井喷的态势，给传统金融业的发展到来了极大的发展机遇。互联网金融与传统金融的主要区别并不仅仅在于金融业务采用的媒介与渠道，更在于互联网金融行业树立了“开放、平等、竞争、共享”的互联网精神，使得互联网金融业务的中间成本更低、覆盖率更高、透明度更强，为互联网金融行业的发展带来了新的生机。 　　二、互联网金融产业的发展历程 　　互联网金融产业的兴起、发展是与互联网技术的高速发展离不开的，互联金融最开始是出现在电子商务中，主要代表就是支付宝等第三方支付工具。在大众逐渐接受、习惯电子商务的过程中，互联网金融逐渐发展出了新模式与新业务，但其本质还是为了实现资金的融通。 　　与发达国家相比，我国互联网金融的发展起步较晚，但在我国经济市场、互联网技术的快速发展背景下，互联网金融迎来了蓬勃的发展生机。以下总结我国互联网金融发展历程中的代表性事件，可以对互联网金融产业的发展有一个大致的了解： 　　1990年，上海证券交易所通过计算机完成了第一笔交易，至此网上证券交易逐渐发展壮大；1997年招商银行首次开展网上银行业务，推出一网通后，其他国内商业银行业相继设立自己的网上银行业务；1997年，新华人寿保险公司首次通过互联网完成保单，此后其他保险公司如中国人保等相继建立了网络平台；1999年，我国第一家第三方支付平台“首易信”支付出现，但其运作模式仍以银行为中介，之后在2004年支付宝正式独立上线，标志着我国第三方支付模式有了质的变化；2011年民生银行通过在网上银行出售收益率高于柜台销售的理财产品，并获得较高收益后，逐步将互联网作为一、二级低风险理财产品的重要销售渠道。同年，平安银行建立陆金所后，我国P2P网贷平台发展迅猛，点名时间、淘梦网等不同模式众筹机构不断涌现。2013年，阿里巴巴、中国平安和腾讯合作建立了众安在线财产保险股份有限公司，所有保险业务都能实现互联网办理，自此也开启我国互联网保险的全新时期；2014年后，阿里巴巴、腾讯等互联网巨头相继从不同行业进入众筹业，这一时期众筹平台得到了快速发展，同期，电子商务、电子银行、网贷、第三方支付、虚拟货币等互联网金融业务呈现出百业俱兴、欣欣向荣的景象。 　　三、当前我国互联网金融产业监管治理的困境 　　当前的互联网金融产业虽然发展速度较快，但在总体上还处于“弱监管”状态，除第三方支付平台已形成较为系统的监管体系之外，其他业态的监管还存在“无法律保障、无行业标准、无机构监管”的问题。我国互联网金融产业监管治理的困境主要表现在以下方面。 　　（一）监管治理相关法律法规不够完善 　　由于互联网金融在我国兴起较晚，其运作过程中存在的问题不易发现或未完全暴露，相关的监管治理法律法规也随之落后，不能完全预防互联网金融产业问题的出现。如对于一些互联网金融产业推出的新产品、新服务等，相关法律并没有关于新产品、服务是否违规或是否属于监管范围的规定，极易导致部分互联网金融公司利用法律制度漏洞获取不当利益。 　　另外，我国对于互联网金融产业仍然采用分业监管治理模式，而当前的互联网金融产业却是融合了传统金融细分产业、金融与非金融产业，以往的监管治理模式已经不能应对当前互联网金融产业中存在的问题，宽泛的监管治理模式无法具体归类互联网金融产业暴露的问题。即使有相关的法律法规对问题制定了规范与处理办法，但因其制定的细节不够具体完善，处理办法不够严格规范等，致使部分互联网金融公司只需要付出较少的违法成本以获得巨大利益，不仅互联网金融问题依然得不到有效的解决、遏止，还进一步加大了执法的难度。 　　（二）网络技术性问题监管治理不够明确 　　由于互联网金融产业是依托互联网技术发展的，其?L险在一定程度上是来自于计算机系统、互联网平台以及交易软件漏洞等，一旦在网络上、技术上出现问题，也容易引发较大的互联网金融问题。一方面，互联