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互联网金融冲击下商业银行金融产品创新的研究 　　[摘要]随着互联网金融产品的兴起，传统的城市商业银行及股份制银行将面临更激烈的竞争环境，由于其金融产品同质化严重、内部创新机制不合理，己经越来越不能满足客户的需要，如何进行金融产品创新以占据市场制高点将是各商业银行迫切需要研究的问题。本文选取中国农商银行为样本，研究了互联网金融相关文献和研究现状，对农商银行金融产品创新的现状进行了分析，发现其存在的不足并提出改进建议。研究发现农商银行在金融产品创新上创新机制不合理，品牌战略不明确，创新风险意识不足，人才的素质有待加强。通过相关分析提出：建立和健全农商银行创新机制，找准金融产品品牌战略的定位，加强农商银行风险管控体系的建设，加大创新人才队伍和技术的投入。 　　[关键词]商业银行 金融产品创新 农商银行 　　互联网金融以井喷式的形态爆发出来，异常火热。在金融域，一些互联网企业跳出商业银行的垄断，利用非常有创造性的商业模式开发出许多相关项目，让人们欣喜若狂，得到人们一致好评，这些企业中的领军企业为阿里巴巴和腾讯。商业银行的企业组织结构庞大、企业文化的保守和垄断地位持续时间长，面对互联网金融的井喷式发展，商业银行显得措手不及，再加上消费者对于商业银行具有长期的“仇富”心态，商业银行在这一新挑战中倍显被动。那么，在商业银行亟待解决的难题当中如何加强金融产品创新和针对互联网金融的冲击做出相关策略的难题不容忽视。本论文主要研究商业银行在面对互联网金融挑战时应如何制定相关策略。在理论方面，本篇论文从互联网金融的本质属性出发，分析其对商业银行的冲击，深入研究商业银行在面对互联网金融的迅猛发展所带来的挑战时应如何应对。 　　一、我国互联网金融发展的现状 　　（一）第三支付发展现状 　　由2015年中国第三方支付行业投资策略分析报告可以看出，网上购物占了全部第三方支付的很大比例，不断加大其规模对将网上支付比例增长至超过40%起到推波助澜的作用。从2010年以来，第三方支付交易规模获得了突飞猛进的增长，第三方支付业务交易量从2010年的5.1万亿元增长到2015年的31.2万亿元，增长了611.76%。 　　而互联网金融整体格局有所变动，成业务增长主动力。2016第一季度第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比43.3%，财付通占比20.1%，银联商务占比11.1%，快钱占比7.096，中金支付占比5.1%，汇付天下占比5.0%，易宝支付占比3.9%，京东支付占比1.9%，易付宝占比1.4%，宝付占比0.9%。数据来源：艾瑞咨询2016年第一季度中国互联网经济核心数据发布 　　2016年第一季度电商行业进入淡季，支付宝、财付通、银商、京东支付、易付宝等支付企业网购交易规模均有所下降，其中支付宝受影响最大，企业整体交易规模市场份额有所下降。随着P2P行业监管趋于规范，行业发展趋于平稳，汇付天下、易宝支付、宝付等继续在P2P资金托管领域深耕，市场表现较稳。 　　（二）P2P网络信贷的发展现状 　　我国P2P近年平台数量和交易规模在2015年呈现爆发式增长。2007年网络贷款正式进入中国，拍拍贷是国内第一家注册成立的P2P贷款公司，同期还有宜信投等平台相继出现。2012年以来，无论是机构数量还是交易规模，我国的P2P行业都出现了爆发式地增长。可以看出，2013年规模较同期都增长了近五倍，2013年被称为“中国互联网金融元年”，而2014年无论是机构数量还是成交量都较2013年翻了一倍之多。根据网贷之家的数据，2014年12月份P2P平台净增35家，月成交量达到了370.77亿元，月环比增长18%。 　　（三）阿里金融模式 　　“余额宝”和阿里小贷（阿里巴巴小额贷款在线服务）是阿里金融的两类业务。余额宝又名天弘增利宝货币基金，是支付宝和天弘基金管理公司在2013年6月共同推出的新型理财产品。余额宝在推出之后赢得了大量客户取得了极大成功。 　　阿里小贷是我国第一个针对网商，给他们放贷的小额贷款公司，是众多小额贷款公司中利用网络平台的典型代表。阿里小贷主要服务于小型和微型企业以及自主创业者，他们在阿里巴巴和淘宝网平台创业，如果会员企业在生产经营过程中存在流动资金短缺等问题，阿里小贷就会帮助他们。 　　二、互联网金融对商业银行传统业务的冲击 　　（一）互联网金融分流了商业银行的存款量 　　用余额宝当做例子，处于阿里巴巴品牌效应的情况下，即使余额宝事实上仅仅是货币基金理财产品，然而由于有了准确无误的营销手段，商业银行的活期存款利率以及一年定期存款3%的利率却是远不如余额宝年化收益率。 　　（二）互联网金融冲击了商业银行的中间业务 　　伴着中央银行推行第三方支付牌照，第三方支付平台渐渐把资源长处向外延伸，业务领域慢慢拓宽，不再仅