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互联网金融创新的研究―基于第三方支付平台视角 　　摘 要：随着信息化时代的到来以及金融市场的日益发达，传统金融显现出诸多不足，金融业务于是寻求出路，渐渐与网络技术相结合，催生了互联网金融领域的出现。而对于广大消费者和投资者来说互联网金融创新中对他们影响最为深刻的则是第三方支付。本文将介绍什么是互联网金融，互联网金融创新发展，以第三方支付作为代表的金融创新，尤其是余额宝和支付宝，以及对互联网金融创新的推动，从而使得互联网金融更加满足大众愿望和时代发展要求。 　　关键词：互联网金融；第三方支付；支付宝；余额宝；金融创新 　　中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：1672-8882（2015）02-137-01 　　一、互联网金融 　　货币资金的融通是金融的实质，是将资金从储户手中转移到借贷者手中，可以在不同的时间点进行交换，有相同的市场价值。只要有信用，有货币的地方就需要金融。搞清楚金融的概念后，才能进一步的讨论什么是互联网金融。互联网金融是依托互联网技术来完成金融的基本功能资金融通，是传统金融与现代互联网的有机结合。所以按照此种定义，第三方支付属于互联网金融范畴。 　　二、第三方支付 　　第三方支付，第三方支付，狭义上是指具有较强的财务和信用担保的非银行金融机构，使用通信和计算机安全技术，选择与银行签订的形式，创建用户与银行支付系统间的联系。依据央行在2010年度《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的界定，广义是指非金融结构担当双方的支付媒介的角色，提供给用户支付服务。第三方支付一开始只是被定义为互联网支付，现在是涉及到线上线下，运用的场景更加丰腴，成为了综合支付的工具。出于非现金交易的需求，第三方支付得以产生。目前市场上第三方支付公司的营运方式可以划分成两种类别： 第一类是单独的第三方支付方式，是指第三方支付平台彻彻底底独立于电子商务网站，不具备提供担保的功能，只是为用户提供支付产品和支付体系解决方案，以易宝支付为例，其一开始依据网关形式站足脚跟，针对行业做竖直支付，然后以传统行业的信息化转型为契机，通过自身对相关行业的透彻调查了解，根据用户需求订制全程电子支付解决方案。另一种是依靠支付宝，财付通代表自己的商对客，C2C电子商务网站提供的第三方支付模式的保障功能。平台临时托管贷款，然后通知卖方款项到达，由他们来发货；在这类支付形式中，买方假如要要购置商品，可以通过线上对相关款项进行支付，利用第三方平台提供的账户，等买方查验商品，再实施比对后，就能够告知平台付款给卖家，这时第三方支付平台于是将钱财转移到卖方账户。当前国内涌现了十多个第三方支付平台，这些平台的交易模式和技术操作方法各有不同，但平台的构造则拥有一个近似的基本点，第三方支付平台和在线客户面对面，平台连接许多商业银行，或依靠人民银行支付系统与商业银行建立联系。第三方支付平台的特点是：一个是方便快捷，大部分网上银行支付都在一个页面上。对于网上客户而言，操作易上手。其二独立性，作为资金的中间媒介，不干涉买方与卖方的具体业务，只负责资金清算。其三广泛性，即“渠道多、交易多”，所以有了相当的创新空间；其四安全性，通过可靠的系统和服务取得公众的信任，可对商家和消费者的财产进行双向保护，从而限制电子交易中的欺诈行为。 　　三、支付宝和余额宝 　　支付宝网络技术有限责任公司是单独的第三方支付平台，当前在中国处于领头羊的地位。与马云建立的阿里巴巴集团有着较为深刻的联系。支付宝相比其他支付方式更加便利，安全性能得到保证，效率也很高。作为第三方网上支付平台，在中国占据着主导地位，支付宝不仅从产品上最大限度的确保在线支付的安全度，同时让用户体验到通过支付宝这种手段在网络上能得到最大程度的信任感和尊重，去帮助建设更纯净的互联网环境。其目标客户主要是电子商务服务提供者、互联网内容提供者、中小商家以及个人用户，为他们提供安全、快捷的电子支付收款等服务。支付宝作为第三方支付的应用，受众面很广，大到老人，小到青少年。创造了一种新式的支付手段，方便了居民付费的方式。在这个阶段，支付宝已占近8的在线零售市场份额的交易量，以及其他有偿服务的互联网普及，支付宝有望成为一个商业时代基于互联网的应用下的产物，这些支付宝用户有利于推进商业模式的迅速兴起，并且使得传统业务实现网络化。 　　支付宝利用其先进的科学技术，巨大的资源打造了余额增值服务也上线了，这就是余额宝。非常适合手头上资金匮乏的小投资者，毕竟没有什么交易难题。用户可以通过将资金存入余额宝的方式来购买基金，余额宝内的资金也可以随时用来转账和消费。所以余额宝具备支付增值的双重特征。余额宝的上线不仅是一个双赢的合作，并且三方都将从中受益。浙江支付宝网络有限责任公司借助余额宝可以获得收益，吸引消费者来使用这