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互联网金融发展问题的研究 　　摘要：21世纪是信息网络技术的时代，金融业的发展也离不开信息技术所带来的一系列新的金融问题。2013年，余额宝正式运行，这意味着传统金融业将会受到更大的冲击。网络信息技术的快速发展，促使互联网金融迅猛增长，互联网金融成为近些年来金融界讨论的热点问题，本文对互联网金融模式进行研究，并指出互联网金融发展存在的问题，在此基础上提出相应建议。 　　关键词：互联网金融；问题；建议 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01 　　一、互联网金融发展过程中存在的问题分析 　　伴随着互联网技术的快速的发展，互联网在短短的二十年时间中成为了家家户户必不可少的工具之一，从企业到政府，从政治到经济，任何一个部门，任何一个领域都被互联网深刻地影响着。网络金融也是在这样的发展背景下从无到有，逐渐地进入到人们的视线当中，例如网络金融、网络银行、余额宝等等。近几年，移动通讯技术的迅速普及，又进一步强化了网络金融的发展。但是，互联网金融的发展并不是一帆风顺的，它存在着诸多亟需解决的问题。 　　（一）技术安全问题 　　互联网技术发展对互联网金融发展的影响十分明显，互联网金融史伴随着互联网技术发展起来的。互联网技术安全问题可以说是制约互联网金融发展的最重要的因素之一。互联网技术安全主要体现在以下三个方面： 　　第一，系统性的安全风险。一方面，密钥管理技术落后，客户的交易信息，评估信息以及交易记录等通过计算机进行存储，资金流向动态也通过计算机显示其信息安全受到威胁。另一方面，TP/IP协议存在较大的安全隐患。此外，计算机病毒的扩散也是技术性安全的一大问题。 　　第二，技术选择风险。技术选择性风险有两大方面问题：一方面，信息传输效率较低，由于设备之间的兼容性差，而传输速度较慢。另一方面，技术落后也是一大技术选择性风险问题。 　　第三，技术支持风险。网络金融随着发展的成熟，所交易的金融额度会越来越大，但是目前我国的计算机技术和网络金融长期依赖于国外技术的引进显然不能满足发展要求。 　　（二）专业人才匮乏 　　我国互联网金融的起步因为比较晚，所以发展基础比较薄弱，而高校培养的互联网金融专业人才实践经验较差，难以胜任现代化的金融产业发展的需求。互联网金融在国内的适应性发展是需要依托于现代信息化、网络化和技术化的发展的，也就要求人才不仅仅需要掌握运用金融业的基本知识，也需要有网络信息化的知识、企业专业管理知识。但是现在我国互联网金融发展所需的这些拥有专业技能的人才还是很少，从业人员的业务素质还是偏低。 　　（三）信用问题 　　互联网金融发展迅速的一个重要原因就是交易成本较低，信息交易成本比较小。但是这也就相应的导致了信息交易的违约成本较低的问题。目前，我国的居民、企业信用体系并不完善，这进一步加重了互联网金融业发展中的安全威胁。此外，信用信息缺乏交流还可能导致互联网金融公司在独立获取客户信用信息和财务信息的过程中时效性较差，时滞较长，从而诱发恶意骗贷、借新还旧等风险问题。国内个人信用体系尚不完善，个人征信系统起步晚、发展滞后的情况造成了发卡行的被动，不利于互联网金融的大规模发展。 　　（四）网上支付技术落后 　　目前阶段，我国的金融业支付系统以及支付工具水平较低，网络金融业的管理体系和管理方式落后，出现了网上支付系统难以满足互联网金融的一系列问题。互联网金融最重要的是交易速度的快速提升，但是由于目前国内各家银行间的网银支付工具不能通用，所以导致了交易过程中不必要的繁琐过程。另外的一个重要问题是转账支付速度的不统一，往往客户使用卡对卡转账可以短时间内完成，但是使用不同银行的卡号转账则需要手续交易费用和转账时间的延误。 　　（五）金融监管体制的不适性 　　互联网金融的发展模式是混业经营，但是我国金融管理体制实施的是“分业经营，分业监管”形式，这种分业监管的形式在当前阶段虽然能够适应我国其他行业的发展，但是伴随着我国市场经济的快速发展和互联网金融的发展地位的提高，我国的这种金融管理体制显然不能够适应发展的需求，其主要有两个方面的不适应性：一是不适应外来金融投资需求，导致不公平竞争状况的发生；二是互联网金融的发展业务多样化，分业监管必然会大大降低发展效率，阻碍发展速度。 　　二、对促进我国互联网金融发展的建议 　　（一）重视技术研发，提高网络平台的安全性 　　互联网金融几乎所有行为都在网上完成，这加剧了金融部门监管和监督管理的难度。因此，我们必须加强风险防范和管理。将互联网金融纳入现代金融体系的发展规划，制订统一的技术标准规范，增强互联网金融系统内的协调性，提高互联网金融风险的监测水平；利用数字证书为互联网金融业务的交易主体提供安全的基础保障，防范交易