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互联网金融商业的模式发展演进探析 　　摘要：本文基于广义虚拟经济理论视阂，突破传统的物本经济思维局限，融入精神信息态等分析要素，从互联网金融发展演进的经济社会、产业组织、消费文化、模式功能等多维层面，研究广义虚拟经济时代金融与互联网的关联交互和延展迭代，深刻剖析互联网金融发展源泉和价值创造的本质属性，揭示其业态拓展和商业模式创新的演进驱动力及人本生活价值重塑逻辑，以期为提升互联网金融研究的理论诠释力和实践引导力提供新的研究理念。 　　关键词：互联网金融；商业模式；演进；广义虚拟经济 　　中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-9448 （2015） 04-0023-06 　　一、引言 　　互联网金融作为互联网与金融相结合的新兴产物，吸收了互联网“开放、平等、协作、分享”的特性，以其参与度更广、心理体验更佳、操作更便捷、交易成本更低、规模效用更大等金融产品和金融服务优势获得了迅猛发展，第三方支付、网络信贷、虚拟货币、电商金融等互联网金融商业模式百花齐放，给传统金融业带来跨时空的颠覆性突破。《中国人民银行年报2013》的统计数据显示，截至2013年末，互联网众筹融资行业发展迅速，全国已有21家众筹融资平台；以“余额宝”为代表的基于互联网的基金销售业务飞速发展，仅通过“余额宝”的累计申购金额就达4294亿元；全国范围内活跃的P2P借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元；非P2P的网络小额贷款行业不断发展，仅阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家。2014年3月，国务院总理李克强在政府工作报告中提出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，这表明互联网金融凭借其对现代金融业的巨大影响力，已进入国家决策层视野。 　　互联网金融与传统金融的最大区别在于经济学基础甚至金融理论不同（刘英，2013）。伴随着互联网金融超常规、跨越式发展及其商业模式的不断创新，对传统金融商业模式的冲击日趋强劲。建立在物本经济基础上的传统金融模式，正在被新经济形态下的社会生活人本价值创造思维理念重新定义，以满足人们心理需求和精神需求为目的，以快速便捷、个性服务、精神体验和网络消费文化等要素为体现的“广义”虚拟价值已渗透到互联网金融的方方面面和整个发展过程，深刻地影响着互联网金融商业模式的价值创造与业态演进，凸显广义虚拟经济对一些传统经济学规则的挑战。对于广义虚拟经济，林左鸣（2005）将其定义为同时满足人的物质需求和心理需求（并且往往是以心理需求为主导）的经济，以及只满足人的心理需求的经济的总和。广义虚拟经济理论对人们的生理需求和心理需求等精神信息态都有深刻研究，其实质是基于“生活价值论”的人本经济。因此，本文运用广义虚拟经济理论的研究理念，以经济人类生活对象化的人本价值逻辑基础，从经济社会、产业组织、消费文化、模式功能等多维分析框架，深刻剖析互联网金融发展演进的本质属性，科学把握其业态再造和模式创新的内生驱动及进化趋势，以期为互联网金融研究提供新的理论视阈，提升对互联网金融发展源泉和价值创造的诠释力、引导力。 　　二、互联网金融演进的经济社会属性 　　现代社会已经实现了现实生活和虚拟社区的完美结合，还实现了现实金融和虚拟货币、虚拟金融之间的转换，而且这种变化已经慢慢的改变了人们的交友、生活和交易方式（向松祚，2013），推动社会经济进入到一个以满足人们心理需求和精神需求为目的，以品牌、服务、体验和文化消费等要素为体现的广义虚拟经济时代。广义虚拟经济价值已渗透到包括金融业在内的社会经济活动的所有领域，并深刻影响着人们的生活方式、消费习惯和需求体验。社会大众的消费态势从传统的基本生活消费逐步向发展型和享受型消费过渡，从随众型、模仿型向个性化和多元化转变，对教育、娱乐、文化、通信、医疗保健、旅游、电子商务等蕴含诸多精神消费的需求更加强烈。单纯的生理需求已经无法满足人类对更高生活的追求，通过创新激活需求、满足精神感受的重要性显著上升。这种虚拟经济现象是人类生活的交换扩大化的产物，随着生理需求的满足之后必然产生满足人类心理和精神需求的价值，将精神和心理需求也纳入了交换的范围，引致传统的物本经济转向社会生活人本价值创造基础上的广义虚拟经济形态。 　　伴随着经济社会生态的演变，与经济消费形态同步的金融功能也发生了变化。以人为本、注重感知体验、满足用户心理价值和提供个性化服务等金融创新理念向传统金融的强力渗透，成为广义虚拟经济时代金融的使命和功能进化转型的内生驱动力。以家庭为主的农耕时代自给自足的经济，具有较强的区域性、封闭性特征，经济活动较为落后，相对应的金融功能仅是朴实的货币功能。工业时代交通工具的创新和运输能力的持续增长，出现了远距离的贸易、铁路和通信，社会化大生产方式与分工劳