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互联网金融可持续问题的研究 　　【摘要】随着科学信息技术的不断发展和创新，随之即来的便是互联网金融。互联网金融的发展和兴起，也正是处在了我国金融改革发展的阶段。互联网的迅速崛起，在一定程度上会对传统的银行甚至是传统的金融业造成一定的冲击，但是这也是我国金融业的时机与挑战。本文就对互联网金融的发展与现状，商业模式和原理，以及互联网金融产生的深远影响进行了一系列的分析。 　　【关键词】互联网金融 传统金融 改革创新 　　一、互联网金融的概述 　　互联网金融（Internet of Finance，简称IOF），这是一个新时代的代名词。互联网金融不是我们简单以为的互联网产业和金融业的结合体，而是金融服务商在实现了安全的前提下，利用移动网络技术等平台为银行，证券，期货等其他金融业务，在适应新时代的需求下产生的新业务或者新模式。 　　互联网金融为什么不如此快速的崛起呢？随着科技的发展，互联网金融由传统金融慢慢发展起来，人们在不断的寻求降低金融业务的交易成本和减少金融业务交易的时间。在互联网金融下，人们金融业务的交易成本在一定程度上有了很大的降低，而且还节约出来了大量的时间，程序不再像传统金融业务那么繁琐，当然，互联网金融也保证了资金的安全性。金融服务商也希望这样，他们在积极的寻求创新，而需求者广大人民也在寻求低成本、便捷的金融业务操作。互联网金融就在这种情况下产生了，因此我认为互联网金融的产生是由于需求者的拉动和供给者的推动共同产生的。 　　二、互联网金融的发展与现状 　　互联网金融在现在格局下，我国政府相当的重视，特别是在汇率、利率市场放松的情况下，每一次金融创新都会带来全球经济体制的重大改革，我国对此采取了积极的态度去面对互联网金融。在2013年，国务院就“互联网金融”相关的金融类重点课题高达19个，由此可见，互联网金融对我国的金融领域的发展有着重要的作用。 　　随着科学技术和互联网的发展，互联网金融在新时代的发展中扮演着越来越重要的角色，它无时无刻不存在与人民的生活中，同样，传统的金融业并没有背完全取代，在发展中同样具有不可忽略的作用。但是，在我国，互联网金融比传统金融业的发展优势在于互联网金融公司没有对资本规定硬性的要求，而且互联网金融目前还不需要受到央行的强制监管。从互联网金融自身性质的特点来看，低成本和便捷都具有相当的优势，但是风险控制问题是相对于传统金融业比较劣势的地方。 　　互联网金融的运营模式的特点及时性理财，轻应用，碎片化更适合中小型企业，中小型企业也青睐互联网金融给他们带来的刚性需求。随着互联网金融业务的不断更新，新产品的出现，使得更便捷，更有针对性，更智慧等特点应用于我国的中小型企业，也这意味着互联网金融的发展更受惠于中小型企业，这也对于我国经济的可持续性发展具有深远的影响和意义。 　　三、互联网金融的商业模式 　　互联网金融伴随21世纪初电子银行的兴起不断发展，依靠网络技术的不断优化，越来越多的传统金融形态通过技术创新、渠道创新有了长足的进步，同时也催生出一些新的金融模式，它们在为更多人提供更多金融服务的同时，也促进了实体经济发展。互联网金融时代的新模式主要包括虚拟货币、电子货币、电商小贷、P2P网贷、网络众筹、第三方支付、余额宝类理财等，各种不同的方式来应对不同需求的企业和个人。我们P2P，余额宝和第三方支付等例子来分析其本质。 　　（一）P2P网络借贷 　　P2P网络借贷是个体和个体之间通过网络实现的直接借贷，主要模式表现为个人对个人的信息获取和资金流动，债权债务关系脱离了传统的金融媒介，资金供需更加灵活。具体操作流程是借款人向平台提出借款申请，并适时提供抵押品登记、个人账务明细、企业相关注册文件、财务报表等信息供平台审核使用，所有文件企业有责任确保真实，平台审核也将本着审慎原则妥善审核贷款需求。若审核通过，平台可选择与第三方担保公司等金融机构设计担保方案，以确保出资人投资的安全性。在平台上发布借款列表后，出资人可以依据所披露的信息选择投资对象，待借款企业所获投资满额时，则借款成功，借款人可获得相应资金。整个网贷过程以借款人按时还本付息为终止。如今各类型P2P网贷公司经营模式主要分为以下四种：无担保线上交易模式，有担保线上交易模式，线下交易模式，线上线下结合方式。 　　从经营模式可以看出，无论是哪种形式的P2P网络贷款，都是利用互联网强大的技术支持和海量数据信息，使资金流动摆脱时间和空间的束缚，提高资金的使用效率，把传统依赖于商业银行的贷款业务由线下转移到线上，并跨过资金中介，直接连通资金供需双方实现有效供给。整个服务过程中，P2P网贷模式并没有实现“金融脱媒”，而是以一种低费率、更高效的“管道式媒介”代替了原有“资金池媒介”，增强金融市场的流动性。 　　（二）余额宝