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互联网金融发展及监管的体系的研究 　　摘 要 互联网金融的蓬勃发展改变了我国金融业的格局，同时也有力推进了传统金融业的改革，面对互联网+金融的新趋势，对金融监管体系提出了新的挑战。如何应对挑战，做到既能确保监管到位又能充分包容创新，这是国家亟待研究解决的重要课题。本文基于金融监管的视角，分析我国互联网+金融监管的现状，系统性地评述现行监管政策，并在此基础上提出强化互联网金融监管的对策建议。 　　关键词 互联网；金融；发展；监管体系 　　0 引言 　　针对迅猛发展的互联网+金融，虽然采用了现代的信息技术，但没有改变金融的本质，政府不会对互联网+金融特别立法。 　　互联网企业介入金融，只能是信息中介，而本质是金融业务的互联网+金融，有信用中介功能，必须获得国家许可，按照规则办事。 　　站在行业发展的角度，2013年是一个比较关键的初创期，也就是行业还存在一定的政策性风险。经过2014年的发展，至少从监管方的表述来看，对互联网金融是要逐步纳入规范化监管的体系之中，通过分类监管，适度监管和创新监管的原则来合理规范行业的发展空间。 　　互联网金融因交易平台的开放性和多样性，涉及的监管主体多，蕴含的风险显然比传统金融复杂得多。本文重点从金融监管主体的视角对我国互联网金融监管进行研究。 　　1 互联网金融发展现状分析述 　　2014年整年，互联网+金融已经在改变中国。她或者轰轰烈烈，或者润物细无声，2015年羊年春晚，注定让所有人终身难忘，手机抢红包、摇一摇抢红包的情景记忆犹新。一时间，微信、微博被各种抢红包截图刷屏，但无论怎样，春节不是互联网+金融改变的唯一。人们的生活已经被互联网+金融所征服。 　　红包大战背后，是移动互联网+金融的大规模爆发，2014年的互联网+金融正在以一种全新的形态渗入到人们的日常生活中，成为最受国民瞩目的新金融形态。 　　2014年的互联网金融将移动金融变成了兵家必争之地，借助于移动APP，金融企业将会为客户提供更加便捷的金融服务，用户体验和创新的金融产品将会成为移动金融取胜的关键点。金融企业可以借助于移动金融APP采集大量数据，了解客户行为和点击习惯，为大数据金融提供强大的数据支持。 　　2014年，中国移动支付交易额已经达到7.77万亿元人民币。人们上网的行为正向移动互联网倾斜，移动互联网+金融顺势成为所有金融企业争夺的入口。业内分析人士普遍认为，这是一场移动互联网未来争夺战。金融服务是这些公司整个商业模式价值创造的关键，而移动支付是核心。2015年，日常购物的线上-线下支付将出现爆发式增长。从移动金融看互联网+金融的发展，会发现过去的一年里，互联网+金融产生了新的裂变，并与中国经济“新常态”遥相呼应，中国金融垄断格局正在打破，新的竞争格局正在形成，推动了经融的深度改革，起到了重要的牵引作用，是推动中国金融体系结构性变革的助推器。 　　移动支付交易规模 　　2 互联网金融发展监管现状分析 　　互联网+金融的快速发展推动了传统金融业的改革和发展，其蕴含的风险也较传统金融复杂得多，金融监管涉及工业和信息化部、公安部、中国人民银行、银监会、证监会、保监会等众多面监管主体。目前我国互联网金融监管主要涉及网上银行业监管；网上证券监管；网上保险监管；网络支付监管；网络借贷监管；网络金融超市的监管；金融搜索的监管等几个方面，国家和地方出台了一些监管政策，但有些政策过于宏观，有些政策已不适应互联网+金融特别是移动互联网的监管，存在系统性安全风险。 　　3 互联网金融监管对策 　　2015年，互联网+产业发展迅猛，完善互联网+金融监管体系迫在眉睫，为此，特提出金融监管框架建设性意见： 　　第一，国家要加大对互联网金融基础设施的投资力度，构建中国互联网金融体系和秩序，使中国互联网金融业在世界竞争中处于领先。 　　第二，利用大数据平台，构建多层次的互联网金融监管体系。建立政府金融管理部门监管与行业自律相结合、跨部门跨地域的多层次互联网金融监管体系。 　　第三，贯彻互联网金融消费者权益保护至上的理念。只有很好地保护消费者利益，才能使互联网金融消费持续健康地发展。 　　第四，加强互联网金融风险管控，完善协调机制。依托大的数据平台，制定统一的监管标准，解决好创新与监管，地区之间的沟通协调关系等问题。 　　第五，开发功能监管为主的务实性监管和有针对性的分类监管信息管理系统，在实践中不断完善机制和升级信息管理系统，避免监管真空和重复监管。 　　第六，建立互联网金融企业准入和淘汰机制。对进入互联网金融的企业按章程提出互联网技术安全、信息披露、消费者利益保护等具体要求。监管部门和企业自身依托标准的信息监控平台加以监控和管理，采用负面清单和底线思维监管互联网金融。 　　第七，依托大数据平台，搭建信