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互联网金融冲击下商业银行发展途径的探讨 　　摘要：金融机构是一个国家经济体系的重要组成部分，商业银行作为最早出现的金融机构，对整个金融体系乃至国民经济都有着举足轻重的地位。近年来，随着电子商务和网络信息技术的普及，互联网金融发展迅速，商业银行受到了一定的冲击。文章从商业银行发展的角度，阐述了互联网金融的特点、影响以及我国商业银行的发展现状，通过解读商业银行与互联网金融间的优缺点及相互关系，从而寻求新时期商业银行的发展途径。 　　关键词：互联网金融；商业银行；发展途径 　　一、引言 　　近年来，随着移动通信技术和计算机网络技术的不断升级，互联网金融迅猛发展，商业银行的传统经营模式和服务运作方式逐渐受到冲击，在金融界的主导地位开始遭遇挑战。面对愈演愈烈的竞争，商业银行需采取何种战略应对防守，已成为当前银行谋略的主要议题。本文立足商业银行发展的角度，简述互联网金融的特点、影响及商业银行的发展现状，通过解读商业银行与互联网金融间的优劣势和相互关系，以探索互联网时代商业银行发展途径。 　　二、互联网金融的特点 　　自2010年以来，基于大数据、云计算和电子商务的互联网金融之风席卷而来，为传统经济领域注入一股新的活力，掀起了新一轮的金融热浪。互联网金融不同于传统银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资。它是指主要依托于网络技术和移动通信技术开展的资金融通活动的新生金融模式。互联网金融的大幕在渐渐拉开，其有别于传统金融的特质受到越来越多的关注，商业银行也不例外。 　　（一）金融活动虚拟化 　　金融活动虚拟化是互联网金融区别传统金融实体活动最显著的特征，仅依靠在网络技术上的键盘输入即可完成一系列的金融交易活动，具体表现在经营场所、业务运作、产品营销服务等方面的虚拟。较传统及金融机构的物理店面不同，网络金融的经营地点只是一连串的数字、字母构成的网址和虚拟化的网络平台；业务操作是全程采用计算机数据化系统的运作方式，其金融产品销售和服务，大多是看不见、摸不着，仅存于理念中的电子货币产品和无形化的服务。虚拟化的互联网金融办公场所为金融机构节省了建造实体店的和雇佣大量员工的成本，大幅度的降低了前期的资本投入；自动化、系统化、灵活化的运作与服务，打破了时空界限，可以随时随地满足客户办理金融业务需求，相应的也节约了客户的时间成本和费用。 　　（二）金融嗅觉敏锐化 　　金融嗅觉指的互联网金融机构能在第一时间内在金融市场中捕获客户的网络社交、交易信息等资源，并借助大数据和云计算等现代信息技术快速分析潜在客户的需求导向。敏锐化的金融嗅觉传承了开放、平等、协作、分享的互联网精神，对每日产生的庞大数据信息做充分的挖掘利用，极大地解决了信息不对称或交互错位等问题，实现对客户的精准化营销和多样化服务，提升了客户体验度。在满足客户多样化服务的同时，定期与客户在线沟通交流，听取其意见和建议，及时响应客户的反馈和需求，在吸引增加新客户的同时拉近了与客户的业务关系，增强了客户粘性，所以在经营过程中与客户形成了良性循环互动。立足于大数据基础上的网络金融，嗅觉敏锐化是对传统金融的一种创新，更是一种优势。这种优势表现在金融机构自上而下的经营模式，更加人性化，是对客户体验的尊重。长期以往，建立稳定的客户关系便会水到渠成。 　　（三）金融触角普及化 　　据我国互联网信息中心（CNNIC）数据显示，截止2014年6月30日，我国网民数量为6.32亿，其中手机网民数量高达5.27亿[7]，在整体网民占比83.4%。庞大的网络用户群体，为互联网金融业的延伸拓展提供了广阔的空间。由于互联网金融业务操作简便、业务办理速度、门槛低、受众面广等优点，一经推行，便受到大量中小企业和个人消费贷款者的青睐，弥补了传统金融中的“二八定律”主要面向20%大企业及高端存贷商户提供金融服务的不足，提高了社会货币供应率。比如，P2P网贷、众筹和搜索平台等新兴互联网金融模式的应用，一定程度上缓解了中小企业融资难的问题；同样地，在农村微金融方面，互联网金融将民间小额闲散资金汇集到农村，以线上拉动线下，为农村居民的生产生活和创业等提供了充足的资金支持。从中小企业到农村金融，金融触角日益普及，更具民主化、大众化的色彩，积极响应了政府“普惠”金融的号召。 　　三、互联网金融对商业银行的影响 　　互联网金融虽然产生发展的时间与传统金融相差甚远，但对银行业的影响力度不可小觑。特别是互联网运营、电子商务、网上贷款、支付结算和理财等金融模块的诞生，具体影响从削弱了传统金融的中介职能、缩减其盈利规模、革新了金融理念和推动金融体制改革等层面着手分析。 　　（一）削弱传统金融中介职能，削减商业银行盈利规模 　　在互联网金融产生之前，社会资本的融通和支付结算主要是经由商业银行交接和传递。期间，商业银行一直担