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互联网金融下我国小微企业融资风险的探讨 　　【摘要】在大数据时代的背景下，我国互联网金融的发展开创了小微企业融资新局面。但是，小微企业在享受互联网金融方便、快捷服务的同时，也面临着互联网金融带来的诸多风险。本文阐述了互联网金融对小微企业融资的影响，分析了小微企业运用互联网金融进行融资面临的主要风险，在对风险成因剖析的基础上，提出我国应从健全金融法律法规体系、完善互联网金融的内部控制、加强小微企业信用体系建设等方面进行风险化解，以促进我国金融市场及小微企业的稳定发展。 　　【关键词】互联网金融 小微企业 融资风险 金融监管 　　一、我国互联网金融发展现状 　　自1993年我国“三金工程”正式启动和1996年招商银行首开中国网络银行业务以来，互联网金融的广泛发展已逐渐演变成我国金融业务的主导力量。目前，我国互联网金融的发展呈现出“发展迅猛、品种多样、由点及面”的显著特点。中国人民银行在《2013年第二季度中国货币政策执行报告》中，首次对互联网金融的存在给予高度评价。互联网金融的迅速发展，其透明度高、中间成本低、支付便捷等优势为我国小微企业的融资提供了新契机。加之其品种的多样性更适合广大小微企业的融资需求，如招商银行U-BANK8、浦发银行“信贷工厂”“吉祥三宝”等一系列创新融资服务。伴随着互联网金融由点及面的推广，将逐渐发展成为小微企业的融资新平台。 　　与传统金融相比，互联网金融具有以下四大优势： 　　一是技术性。互联网金融主要依托数据信息完成交易活动，对数据的处理、记载，产品开发以及风险控制提出了更高的技术要求。 　　二是创新性。互联网金融能够顺势发展，从网上银行发展到今天的企业融资平台，很大程度上取决于它的创新性。P2B、P2P交易平台、“平安盈”等创新产品给广大客户及小微企业融资带来了新发展。 　　三是广泛性。互联网金融突破传统金融的时空限制，进而为客户提供“3A”服务，即任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）及任何方式（anyway）。 　　四是前瞻性。互联网金融以先进的技术，能够根据广大客户的需求和未来市场发展状况，开发出具有前瞻性的创新产品模式，更好地为小微企业提供个性化、差异化的服务。 　　二、互联网金融对我国小微企业融资存在的风险 　　（一）互联网金融发展对我国小微企业融资的影响 　　针对小微企业内外部融资的短板，互联网金融可以通过拓宽融资平台、降低融资成本、优化资源配置等，帮助小微企业实现融资需要，具体表现如下： 　　1.以创新服务拓宽小微企业融资渠道。互联网金融依靠金融产品服务的创新，克服了传统金融向小微企业提供贷款门槛高的局限性。如“阿里金融”通过互联网数据化运营模式，以微型信贷技术创新为核心，为电子商务平台上的小微企业及个人创业者提供信贷服务。阿里金融通过“阿里巴巴B2B（商业对商业）”等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，利用网络数据模型及交叉检验技术确认客户信息的真实性，据此提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，以解决小微企业融资难困境。据阿里巴巴平台的调研数据，约89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%。截至2013年6月末，阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元，客户超过32万户[2]。由此可见，互联网金融为小微企业提供了一个高流动性的融资平台，提高了整个社会资金的流动性。 　　2.以低融资成本促进小微企业持续发展。银行基于安全性原则一般要求小微企业在进行贷款时必须要有担保或抵押，如银行对申请期限为6个月、100万贷款金额的小微企业，其贷款抵押财产评估登记的期限一般为一年，无论到期偿还后或是展期，都需要重新进行评估和登记，且在整个贷款过程中需要支付以下费用：一是资产评估费、抵押登记费和公证费；二是担保机构收取一定的担保费用以及支付咨询费用；三是银行的贷款利息。[3]2013年4月25日，针对小微企业融资成本高问题，华夏银行推出了“微小宝”创新融资产品。通过弱化抵押担保、有针对性的服务，着力解决小微企业“短、频、急”的融资要求。该产品包括一个十分重要的子产品，即网络循环贷。一方面，华夏银行根据订单及应收账款信息为企业快速发放贷款，将核心企业、上下游企业、银行的信息流、物流、资金流全部整合在同一个平台上，一站式的融资流程降低了融资成本，实现“多方受惠”；另一方面，华夏银行通过给予上下游企业信贷支持以减少核心企业应收账款压力，改善企业财务环境，而小微企业则由核心企业提供担保或回购责任，有效解决担保难问题。据统计，华夏银行自开创“微小宝”网络循环贷产品以来，服务小微企业客户3150个，赢得了小微企业的认可和支持。 　　3.优化资源配置，提高小微企业经济收益。作为金融与互联网技术结合的新兴