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互联网金融背景下农民专业合作社融资问题的研究 　　【摘要】农民专业合作社是我国农业创新型的互助经济组织，目前我国农合社发展处于初级阶段，受资金困难，内部体制不完善，政府扶持力度不够等问题的制约。本文通过分析我国农合社的融资困境及成因，引入互联网金融增加农民专业合作社的融资渠道，降低了融资成本等，以望能解决农合社的融资困境。 　　【关键词】农民专业合作社 互联网金融 融资 　　一、我国农民专业合作社融资困境及原因分析 　　（一）农民专业合作社融资困境 　　1.内部资金有限。农民专业合作社的主要资金来源是来自农村信用社，大部分的农户自己本身的经济能力不大，他们没有多余的资金来支持。即便他们有多余的存款，他们也会选择存入银行，因为他们除了生产农产品并没有什么其他的保障，投入到合作社也只有一小部分生产资金而已，因此无法聚集到大量资金。显然通过合作社成员内部来筹集资金简直是不可能来满足合作社的发展需求的。 　　2.信贷困难。目前农民专业合作社除了找农村信用社申请贷款以外就是找外部的金融机构申请。如果以合作社的名义向金融机构申请的话，只有5.2%的合作社才能通过。合作社如果想要贷款的话，企业法人营业执照必须具备，运作体系完善、有具体的生产场所，资金有一定的流向。在我国大部分的合作社都是不够规范的，它们并没有可以去抵押的土地与资产，因此不可能通过合作社这个名义来申请贷款或者取得贷款。同时，各种金融机构并没有针对合作社开发产品，因为农民专业合作社并没有担保可以抵押性的资产，金融机构的风险较大。因此向金融机构贷款难。 　　3.政府扶持力度不够。在2010年的全国两会中，政协委员谢德体提到：“根据普查，中央以及地方政府财政的资金都不超过1.2万元，并且每年能获得中央财政资金扶持的合作社不到400个，所占比例太小[1]。二是我国税收制度相当滞后。一些按照依法登记的农民专业合作社还面临着报税纳税的问题。”在《农民专业合作社法》实施以后，因为有了政府的财政资金扶持，使得全国各地的合作社在不断的增加。虽然有了政府的扶持，但是政府给合作社的各种优惠政策与补贴都是有限的，满足不了合作社的发展需要。随着合作社的发展，增长规模大。农民专业合作社所得到的资金远远满足不了合作社的需求。政府财政划拨需要的环节多，需要的时间多，将导致资金发展不到位。使合作社不能及时得到财政支持，这就制约了农民专业合作社的前进与发展。 　　（二）农民专业合作社融资困境的成因 　　1.内部原因。农民专业合作社的内部管理制度直接导致内部融资受到了限制，筹集资金的能力低。农民专业合作社采取的是“入社自愿，退社自由”的宗旨，按照规定合作社的社员在退社时股金是属于自己所有的。这样就使内源融资处于不稳定的状态，有着消极的影响。通常一个企业的股份在成员退出这个企业是不允许退出，而是转让，只有这样才能保证企业资金的稳定，让一个企业持续经营下去。如果新老社员他们的优惠与索取权都是一样的，同时付出的代价也是一样的。这类问题的出现会在未来存在一些潜在的冲突。当前的社员应该获得的利润减少，而老社员不在对合作社进行投资。“退出社自由”原则会导致资金变化大，假如资金转移到了一定的程度，农民专业合作社的的管理制度会慢慢的削弱，导致贷款融资难。 　　农业是弱势行业，自然环境与农业有着息息相关的联系。在恶劣的自然环境下，农业农产品有着一定的风险。这样高风险的投资与吸入大量投资者是离不开的。农产品的产量质量的好坏，也直接影响着农合社的融资。因为自然因素制约了它的生产能力，也存在了很多的弊端，也成了很多外界的商业投资和商业机构不愿意为农民专业合作社提供贷款额的原因。 　　2.外部原因。任何的金融机构在放贷款的同时进行风险评估，对于合作社的贷款主要是抵押固定资产或者担保主体。金融机构在放贷款的过程中有担保，就在一定的程度上降低风险，减少借款人违约所引起的不必要的损害。据2008年中国人民银行对298家合作社进行调查，发现不到20%的合作是符合抵押要求的。我国的土地属于集体所有的，合作社对于土地只有使用权[2]。根据《担保法》、《物权法》规定，农民所有拥有的承包土地、自己留的地和自己留的山等不能作为贷款的抵押物，所以合作社就失去了抵押的凭证[3]。对于他们的机器设备和农产品都没有什么价值，不能作为抵押的凭证。都不符合要求。 　　政府政策保障制度不完善是导致融资困难的另一原因。《合作社法》规定农民专业合作社建立的时候不需要资金，由于这种放宽的政策导致了农民专业合作社资金的真实性受到了质疑，因为借款人的不真实性直接导致金融机构贷款的风险程度，从而影响了融资的困难。 　　二、互联网金融下农合社融资的可行性 　　根据我国国家统计局统计，2014年我国农村收入达到了10589元，我国农村网民的人数超过了1.8