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互联网金融背景下建设银行黄金业务的模式拓展分析 　　摘要：中国建设银行作为商业银行五大行之一，也是黄金市场的主要参与者，在黄金交易中扮演了重要的角色。近年来，随着信息通讯技术和互联网的发展，建设银行传统的黄金业务渠道面临挑战和新的发展机遇，本文将从建设银行的特点出发，结合当代互联网金融发展背景，探讨建设银行黄金业务渠道拓展的措施建议。 　　关键词：互联网金融；黄金业务渠道；建设银行 　　近年来，我国国民经济取得快速且健康的发展，人民收入以及生活水平显著提高，理财意识逐渐增强，黄金投资作为重要的理财产品之一逐渐受到个人投资者的追捧。黄金等贵金属业务也成为建行重要的零售业务之一。2014年，中国建设银行贵金属业务经营净收入22.7亿元，经营毛收入26.23亿元，四行占比23.66%，保持同业第二。虽然建行个人黄金业务取得一定成绩，但是并没有形成独特的营销模式，相比四大国有银行中的工商银行以及中国银行仍具有差距。随着金融改革的不断深化和互联网金融的纵深发展，金融业正在经历一场深刻的变革，金融服务越来越走向大融合，呈现出跨界、跨业经营的新格局。面对互联网时代，商业银行要积极拥抱变化，融汇互联网、泛金融的理念，主动吸纳各种新业态和新技术。在互联网金融中创新黄金业务运营模式方面，兴业、浦发等股份制银行发展快于建设银行。2014年，黄金市场价格维持低位盘整态势，全年下跌幅度1.4%，整体表现低迷。从目前的情况看，近阶段黄金价格并未出现方向调整走强的迹象，整体市场环境对实物黄金产品的销售存在一定压力。建行传统黄金业务面临来自同行竞争以及市场环境的双重压力。本文将通过分析建设银行的特点以及建行黄金业务的现状，阐述创新黄金业务渠道的必要性，同时分析互联网金融的特点，从而提出创新适合建行黄金业务发展模式的可能性。 　　一、建设银行黄金业务发展现状分析 　　（一）个人黄金业务营业数据分析 　　个人黄金业务是建行的特色黄金业务，主要有个人实物黄金与个人账户黄金等业务。自从建行于 2005 年推出个人黄金业务以来，不断开发和推出新的黄金产品和业务，从最初的只开办账户金业务到如今包含有实物黄金业务、代销金业务、回购业务以及账户铂金、银等业务，品种不断丰富。同时，个人黄金业务交易量从2007年的0.56亿元到2014年的8.34亿元，7年增幅高达 1389%，个人黄金业务实现跨越式增长，成为建行个人金融业务新的利润增长点。 　　2014年，建行实物贵金属业务收入8.43亿元，四行占比32%，同比增长5个百分点，跃升四行第一位；账户贵金属客户数1610万，当年新增339万，但仍低于工行的占比。以上数据表明建行在稳定发展个人实物黄金业务同时，账户黄金业务也开始出现快增长，因此个人黄金业务发展潜力巨大。但同时，同行特别是工行在账户黄金业务上的优势，若建行继续原来的黄金业务模式，在黄金业务上将很难产生领先优势。 　　（二）个人黄金业务经营特点分析 　　1.建行个人黄金业务产品创新不足，缺乏业务营销特色。建行虽然在实物金销售上具有一定优势，但在产品创新上缺乏业务亮点。在县域黄金市场上，农行占据凭借网点优势占据主要地位；在代销品牌市场上，中行依托“奥运”、“世博”等主题占据主要地位；在高端市场上，工商银行凭借其“投资收藏”、“贵金属交易”和“融资理财”三大业务种类占据主要地位。此外，浦发等股份制商业银行提出“以产品创新弥补起步较晚的劣势，以电子渠道代替传统渠道取得非对称优势”发展战略，在互联网金融中抢占先机。 　　2.电子业务服务渠道发展落后，业务系统稳定性差。伴随互联网的快速发展，人们对金融服务的需求更加多元化、智能化，微信公众平台、手机银行以及黄金交易APP等互联网金融逐渐成为活跃个人黄金业务的主要模式。建行面对快速的信息化发展，从传统的物理网点发展模式向虚拟发展模式转变时，缺乏业务整合能力。 　　3.服务网点众多，具有渠道优势。建行是四大国有商业银行中营业网点较多的，通过纵横交错的网点网络能为客户提供快捷便利、全方位的营销服务。 　　4.具备一定的业务基础和市场影响力。从上述数据可以知道，建行黄金业务虽没有形成明显的领先优势，但个人黄金业务总体收入位居四大国有商业银行第二位，其个人实物金品牌有一定的市场影响力，因此仍具备一定的业务基础。 　　综合来说，在客户金融服务需求日益多元化的情况下，建行必须整合优化资源，创新传统黄金业务种类以及营销渠道，打造具备特色的智慧黄金业务模式，才能在与同行竞争中保持优势，拓展市场。 　　二、互联网金融下建行黄金业务的机遇 　　传统的黄金零售业是一个由生产商、大型批发商、分销商和终端门店构成的金字塔型结构，每一层必不可少的都会保留一定的利润率。而以网上支付、余额理财及P2P为代表的互联网金融的迅速崛起为