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互联网金融背景下消费金融发展的趋势的探讨 　　摘要：本文对互联网金融背景进行了详细的介绍，说明消费金融发展的主要趋势并对消费金融提出了发展建议，希望本文能够为我国消费金融的改善有所助益。 　　关键词：互联网消费金融发展趋势 　　1.互联网金融背景 　　1.1互联网金融的基本特征 　　互联网金融是以网络为基础发展起来的经济形态，主要是指通过互联网实现经济行为并实现经济利益。通过网络进行的买卖、投资行为等，都是网络经济的重要形式。互联网金融以电子商务为主要形式在我国蓬勃发展，我国居民对网络支付方式的需求刺激银行的网络业务的发展，由此引发了理财投资领域的业务网络化。在物流业的支持下，网络经济的覆盖范围越来越大，对居民的生活方式和消费行为的影响越来越深远。互联网金融打破了实体经济的地域限制和经济事件双方的角色限制，能够在更大范围内实现经济价值，对我国居民的消费行为产生了巨大影响，并引导着未来社会消费的基本方向，值得我们进行相关的探索。 　　1.2互联网金融发展中存在的问题 　　我国消费金融正式进入互联网时代是在21世纪之初，时间比较短，因此在金融结构方面仍存在着发展不平衡的问题。传统金融受互联网的打击，在消费业市场上碰壁，但是，实体店经营仍然占据了消费金融市场的多数份额，很多消费者的购物行为逐渐变得“理性”，从互联网中撤出来重新转移到实体消费方面，究其根源，在于互联网消费风险高，商品的质量和服务无法与传统金融相提并论；从金融行业自身发展的角度讲，互联网金融对消费者的了解不多，限制比较少，存在着大量提前消费的情况，由于消费者本人的信用问题，给互联网金融的运营带来巨大风险。根据互联网的不完全统计，我国有20%的消费者存在信用记录不良的问题，造成互联网金融众企业或者金融机构的资金周转不畅。 　　2.消费金融发展趋势 　　2.1商家和消费者角色多样化发展 　　消?M金融市场主体将呈现多元化趋势，这已经是互联网消费金融发展中不争的事实，实际上，这种趋势还会愈加明显，商家和消费者的角色朝向多样化发展，逐渐转变为互联网上的用户拥有着双重的身份，既为商家，也为消费者。人人贷使互联网用户参与了消费金融的发展，个人在网络上提供自己的资金资源用于信贷业务，同时也享受了互联网信贷业务的利润和方便。随着互联网的继续发展，此类消费金融还会继续发展下去，微信之后，瓜子二手车直卖网等网络金融平台的出现，促使商家和消费者的角色更加多样化。另外，在原来的消费金融市场上，市场主体以商业银行为主、汽车金融公司和消费金融公司为辅，而互联网消费金融的发展将改变这种局面，支付宝和实体商家的联合、支付方式的选择，使银行等金融机构在互联网消费金融中参与力度提高，使市场主体变得更为多元化。 　　2.2第三方服务机构快速发展 　　在互联网金融背景下，消费金融正向着多元化方向快速发展，汽车金融公司、小贷公司、商业银行等金融机构都在为其提供相关服务，在一定程度有利于提高消费金融的市场竞争力。除了支付宝、微信等第三方支付平台的参与之外，各种小额贷款公司将个人手中的资金资源集中起来，在一定的圈子内形成信贷链条；另外，基金等货币业务，也参与了消费金融的发展，成为隐形的“第三方机构”：不限数额的随投随取业务，使得小型货币基金拥有大量的流动资金，参与消费金融的发展。第三方机构服务的发展会随着互联网金融的发展而不断细化和深化，商家之间互为服务机构的状态将很快形成。例如，微信平台的“公众号”服务对网络商家提供宣传服务等，其他零售商、电商等非金融机构也在为消费金融提供某些服务，如为客户提供分期付款形式的信用服务，第三方服务机构与互联网消费金融在互相促进的状态中不断发展着。 　　2.3金融模式创新 　　互联网金融背景下的消费金融，最明显的发展趋势是金融模式的创新，这与互联网本身的发展特征相关，也与消费金融的发展需要相关。互联网的“云”技术发展使得金融市场发展的各种要素都得以实现，例如，大批量地进行消费者需求调查、进行消费者的购买力和消费渠道调查等，这些调查能够帮助企业快速判断外部市场，进行更有效的产品宣传，也正因如此，商家和金融机构能够突破各种限制，寻求金融模式的创新。神州车闪贷就是在这种情况下出现的新的金融模式，为有车一族提供新的融资渠道；各种银行代扣业务和自动理财业务也是在互联网金融模式下出现的消费金融形式，这是对消费与个人征信进行平衡的金融服务，同时也提高了银行等金融机构的工作效率。 　　2.4金融法制完善 　　征信体系的不断完善是消费金融可持续发展的重要前提。随着互联网金融的不断发展，征信体系的有效完善，可以掌握更多民众的消费情况，从而提高消费金融市场的占用率。目前，人民银行收录有24%左右人群的信用情况，因此，数据还不够完整，需要高度重视征信体系完善问题，才能真正为