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互联网时代网络借贷内控风险及措施的探讨 　　摘要：随着互联网时代的发展，网络借贷开始迅猛发展，2016年8月24日，由银监会牵头的《网络借贷信息中介业务机构活动管理暂行办法》正式发布，这部P2P行业首部“基本法”，被业界认为是最严新规。网络借贷平台通过互联网实现资金信息的对接和交易，手续简单、准入门槛低、灵活多样、收益率高，有效解决了一些投资者的闲置资金，但在其在监管环境、资金运营、合作机构上的风险也日益突出，本文主要探讨互联网+时代网络借贷的内控风险，以此提出相应的防范措施。 　　关键词：互联网、网络借贷 风险控制 　　一、前言 　　随着网络技术的发展，“互联网+”代表一种新的经济形态已经开始进入我们生活，与此同时网络融资理财、网上投资、网络金融产品销售等互联网金融业务也迅速发展，借助互联网进行资金借贷备受个人投资者和中小微企业欢迎和广泛使用，显现爆炸式的快速发展趋势。 　　互联网金融贷款一般有两种模式：种是以电商为基础，在注册客户范围内的贷款，因为是在产销贷这个链条上运营的，也被称为互联网供应链借贷，比较典型的代表有阿里金融。第二种是P2P平台贷款，在有陆金所、人人贷、爱钱进等。P2P是互联网金融理财典型模式之一，2012年之前，全国总共的平台只有数百家左右，之后，P2P借贷行业进入了巨大爆发期。2013年底，平台数量上升到692家，2014年底新增平台数量呈现井喷模式，根据数据统计，截止到2016年8月，P2P借贷的平台数量已经多达4592家。与此同时，2016年8月份全国P2P网贷成交额2064.78亿元，再创历史新高，环比增长1.02%，同比激增85.5%。随着平台数的增加，行业规模的扩大，这个行业的风险也日益暴露出来，最典型的表现就是大量P2P平台倒闭或者跑路，甚至有一些恶意诈骗事件发生。自2015年下半年以来，P2P公司频繁发生跑路事件。2016年8月24日，由银监会牵头的《网络借贷信息中介业务机构活动管理暂行办法》正式发布，这部P2P行业首部“基本法”，被业界认为是最严新规。 　　二、“互联网+”时代网络借贷内控风险的表现形式 　　互联网金融在迅猛发展的同时，行业风险逐步表现出来，并且暴露出其平台在法律环境、业务风险、控制活动、内部监督等多方面的缺陷。 　　1.环境风险：监管职责不清。2005年以来，以Zopa为代表的网络借贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界范围内推广开来。2006年我国成立了第一家P2P借贷网站拍拍贷，现在已经经历了近十年的发展，互联网网络借贷仍然属于一个新兴行业，对其监管的问题一直被受关注。监管的缺失和不足，是互联网网络借贷风险的主要表现形式。目前，我国并没有针对互联网借贷业务的明确法律规定，由于互联网借贷的提供商没有被纳入正式金融机构的范畴，导致现行监管体系无法完全覆盖，互联网金融管理分散零乱，主要表现在： 　　一是监管的相关政策法规缺失，在实际互联网借贷过程中，很有可能出现非法吸收公众存款、非法集资、欺诈等政策红线，出现问题后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等问题难以解决。一直到2016年8月，我国正式发布了《网络借贷信息中介业务机构活动管理暂行办法》，这是P2P行业的首部“基本法”；二是互联网借贷平台的监管手段及力量不足，目前我国虽然出台了多项各部门共同发声的法律法规，协同监管效力逐渐显现，但依然是分业监管机制，所倡导的对金融市场的现场检查和监管形式更多地适用于传统金融业，无法满足互联网金融发展的需要，造成了监管手段和力量的不足。2016年举办的“中国发展高层论坛2016年年会”上，金融监管与防范互联网金融风险相关话题备受瞩目。 　　2.资金活动上的风险。数据显示，截至2016年1月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3917家，其中问题平台达到1351家，问题平台家数超过行业总平台家数的三成。仅在1月份，新上线平台数量为59家，新增问题平台则多达88家。特别是2015年底“e租宝”事件的爆发，涉及金额超过500亿，给广大投资者带来了惨痛的损失。互联网借贷平台频繁出现跑路事件，与借贷平台的资金活动方式有很大关系。 　　一是资金来源上的风险。在比较常见的P2P借贷平台上，投资者可以很容易的发现，与传统的理财产品和信托产品相比，投资网络借贷的门槛非常低，投资者最低投资金额只有50元。对于投资者的身份各家借贷平台没有具体要求，只需注册成为会员，将资金转入网站设立的账户，就可以进行放款。由于资金来源难以审查，这些网络平台就有被用作洗钱工具或者从事非法集资的风险。二是资金安全的风险。随着网络借贷平台跑路、破产、资金池、自融等负面事件的影响，在此背景之下，平台资金安全自然成为理性投资者在选择时最关心的问题，于是资金托管应运而生，成为P2P平台增信的法宝。但是实际操作上，仍然