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互联网金融背景下商业银行信用卡风险管理的研究 　　我国信用卡产业经历了由无到有、由小到大、由弱到强的转变，但不可忽视的是，在信用卡规模高歌猛进地同时，商业银行在信用卡管理过程中依然存在相当多的问题。尤其在当下的互联网金融时代，就信用卡而言，它自然不能与互联网金融大环境失之交譬，银行需要把“互联网思维”融合到信用卡业务过程当中。本文旨在发现信用卡发展过程中存在的问题，同时探索商业银行应该怎样控制风险，增加利润。 　　互联网产业迅速发展 　　随着网络科技的发展，我国第三方支付规模正迅速膨胀，国内三大网络巨头BAT正携大笔资金向传统商业进军。早一点的是阿里巴巴推出的“余额宝”，刚开始的时候，其七日年化收益高达5.2%，远远高于传统银行产业的2.7% 。传统银行对这一变化错愕不已，等高层改变战略思路，在理财产品及定额存款中找补优势时，“余额宝”系列已悄然占领大规模市场。2015年春节期间，腾讯与春晚节目组合作，仅在当晚，微信红包收发总量就高达10.1亿次。线上支付业务压缩了商业银行业务的生存市场环境，但对于信用卡战略导向而言，这既是挑战也是机遇。 　　“互联网+”代表一种新的经济形态，即充分施展互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成效深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施的经济发展新形态。从2013年以在线理财、支付、电商小贷、P2P、众筹等为代表的细分互联网嫁接金融的模式进入大众视野以来，互联网金融已然成为了一个新金融行业，并为普通大众提供了更多元化的投资理财选择。 　　尤其在互联网银行落地之后，就信用卡而言，它自然不能与互联网金融大环境失之交譬，银行业务经营者应当紧跟时代步伐，在信用卡业务推广中融入“互联网思维”。 　　信用卡市场发展现状 　　信用卡的核心价值是提供小额循环消费信贷，随着金融IC卡的多元应用与深入发展，越来越多地国人开始尝试使用信用卡，这使其在社会公众日常消费中所具有的功能和特性得到了较为深入地发展。目前来看，个人信贷市场上，除个人住房信贷、汽车信贷之外，信用卡业务俨然成为了最具发展潜力的第三大个人信贷业务。信用卡产业正在成为支撑中国金融业运行、推动中国社会经济发展的一支必不可少的力量。 　　信用卡市场发展的现状中国银行业协会在2015年7月28日发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2014）》中显示，整个2014年度，我国各大商业银行共计新发信用卡6400万张，历史累计发卡数目为4.6亿张，同比增长了17.9%。这就意味着，截至2014年末，国内每3人平均拥有1张商业银行信用卡。其中，北京、上海等一线城市的人均持有的信用卡，要远远高出全国的平均水平（0.32张），分别为1.70张和1.33张。信用卡业务增速喜人，2014年卡均消费额同比增长了13.67%。其他核心指标也出现了快速增长的势头：卡均消费、卡均透支以及发卡数量均持续上升。连一些地方性银行，如宁波银行，发卡量都达到了108万张。 　　调查结果同时指出，2014年我国信用卡的发卡增度呈现出明显回落的态势，这反映出信用卡市场目前处于相对饱和的状态，“井喷”式增长难以再现。随着国内经济发展态势开始疲软，信贷类业务逾期风险、违约风险增加，各大银行的信用卡发卡量增幅明显回落。2015年，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达251.92亿元，较之去年增加了71.86%；以年率计的当前损失率为0.99，同比上升26.9%。从统计数据上来看，信用卡业务的风险仍然可以控制，但在我国经济状况处于下行运行周期的社会背景下，收入增速放缓直接影响到居民的消费预期和还款能力，再加上互联网金融和第三方支付的双重挤压，这些都会加大信用卡的风险。换句话说，信用卡业务不断增长背后蕴藏的信用卡违约、信用卡安全问题，无法让人乐观面对。 　　推动信用卡业务盈利能力的发展策略. 　　迎合市场趋势，推动银行转型。日前，中信银行与百度公司签署全平台战略合作协议，合作建立直销银行，这是探索传统银行“互联网+”道路的试水之作。中信银行可以利用其充足的信贷资源，完善的内控机制，提供账户；百度则利用互联网的优势，提供渠道、平台，和大数据分析等方面的技术支持。直销银行的设立，将大幅度拉升其零售业务，对于百度来说，也是完善其处于劣势的金融事业架构的重要机会。互联网金融与商业银行有机融合，一方面“节流”借助网络平台的天然优势，扩大消费规模，降低人力资源成本和广告、租金成本，减少开支；另一方面“开源”对新兴资产进行业务创新，大力发展信用卡分期业务，在风险可控的前提下扩大收益来源。 　　我们需要清楚地看到，银行业务凭借其庞大的营业网点和客户群，仍处于绝对地优势。互联网金融作为一个新兴的产业，增长速度很快，但绝不可能取代商业银行，而是