新常态背景下商业银行转型路径研究MIO7Xxzy.docVIP

新常态背景下商业银行转型路径研究 一、新常态概述 　　2014年5月，习近平总书记在河南考察时表示：“中国发展仍处于重要战略机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。”这是国家层面第一次提出“新常态”的概念，新常态是与旧常态相较而言的，新常态意味着中国经济已经进入不同以往的新阶段，并且这是一种大势所趋、不可逆转的发展状态。 　　新常态下，我国的经济发展将呈现出三大特征： 　　经济增长速度放缓 　　2002―2011年，我国经济年均增速高达10.6%。但从2012年初以来的近三年时间内，经济增速一直在7.3%―7.9%的狭窄区间横盘整理。前期的高速发展，带来的是经济盲目扩张，市场趋近饱和、产能大量过剩等问题，所以增速放缓是由我国国情和经济发展客观规律所决定的，它并不意味着我国经济的倒退，而是中国经济冷静下来持续发展的一次重要转折。 　　经济结构调整加快 　　我国经济长期以出口贸易的外向经济为主体，经济发展依赖出口和投资，容易受到欧美经济形势的影响。随着市场化进程的不断推进，我国第三产业在国民经济中的占比逐步提升，在2013年就已经超越第二产业，因此，拉动国内消费需求、促进消费升级将成为新的经济增长点。此外，城乡一体化以及中西部的快速发展将让区域之间形成协调共进的良好局面；收入分配制度的完善将缩小收入分配差距，逐步形成橄榄型分配格局，释放消费红利；“供给侧结构性改革”、“一带一路”等战略的实施和亚投行的成立将实现产业结构的调整优化和过剩产能的有效利用。这些发展改变都将驱使我国落后的产业结构和产业组织方式进行转型升级。 　　动力机制面临转换 　　新常态下，我国经济发展将更多地依靠改革推动与创新驱动。企业是中国经济的微观基础，过去几年，企业面临严峻的内外环境，缺乏新的动力。但从党的十八届三中全会以来，中央实施了简政放权、减税让利等一系列积极的财政政策和稳健的货币政策，明显增强了企业活力和经济的内生动力。企业也开始摈弃单纯的资本扩张、规模扩张，转而追求技术创新、人才创新、知识创新等新型发展方式，形成新的竞争优势和动力源泉，推动经济可持续发展。 　　二、新常态对商业银行的影响 　　利率市场化的推进将压榨商业银行利润空间 　　1993年，在十四大《关于金融体制改革的决定》中首次提出建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。2012年开始，我国利率市场化进入了加速阶段。2016年，中国人民银行行长周小川在中国发展高层论坛上发表演讲时表示，中国的利率市场化已经基本完成，金融机构拥有自主决定利率的权力。 　　利率市场化之后，利率会由原本的政策管制变为市场定价，利率波动将更加频繁和剧烈，给商业银行带来更多经营风险和竞争压力。一方面，为了吸收存款，部分商业银行采取了“一浮到顶”的利率策略，导致揽储成本增加，而贷款受到金融危机和市场竞争的影响，银行议价能力逐步减弱，利率大幅下降，存贷利差缩小导致商业银行的利润空间被大幅压榨，传统的盈利模式受到严重挑战。另一方面，商业银行在同业竞争压力下为了发展业务，增加利润，会转而降低融资门槛，选择一些高收益高风险的融资项目，再加上利率波动带来的资产负债期限错配问题，使得商业银行将面临更大的经营风险。 　　互联网金融的发展将挑战商业银行产品服务 　　随着互联网技术与移动终端的快速发展，互联网金融异军突起，第三方支付开始逐渐替代传统支付，p2p网络贷款平台出现井喷式发展，而“余额宝”的推出更是刷新了人们的理财观念，掀起了网民在线理财的热潮，引发了一场互联网企业与商业银行之间的“存款”争夺战。 　　为什么客户会对互联网金融产品趋之若鹜？从产品宣传来看，网络早已成为人们获取信息的第一途径，互联网金融产品充分利用了网络媒介的传播优势，用铺天盖地的宣传和报道让其迅速走入公众视野，引发多米诺骨牌效应；从产品设计来看，互联网金融产品不仅收益率要远远高于银行存款利率，而且购买门槛较低，相比动辄五万元、十万元起步的银行理财产品，更能满足一些财富积累不足客户的需求，更重要的是，互联网金融产品大多能实现实时存取，保证了客户资金的流动性；从服务模式来看，互联网金融把电商平台的服务模式和金融进行了有效结合。同样是新客户，购买银行产品不仅要亲临银行网点，与销售人员进行大量言语交流，还要阅读很多材料、完成很多签名，这些步骤的累加不免给客户带来一种很麻烦的感觉。相较而言，互联网金融产品的购买就简单快捷很多，在足不出户的情况下，通过鼠标和键盘的几步操作就能完成，节省了客户时间，保护了客户隐私，也更加符合当代人快节奏的生活方式。所以，互联网金融的发展势必将促使商业银行进行产品创新和服务升级。 　　民营资本的进入将抢夺商业银