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互联网保险发展的现状及关键问题的研究 　　[提要] 互联网保险作为传统保险业与互联网结合的发展模式，目前已初具规模并呈现多元化发展模式。但在发展的同时，互联网保险作为一个新生产品，仍然有其不确定性。本文在分析互联网保险发展现状基础上，深入分析其发展模式、特点和风险，并提出相关建议，以促进互联网保险持续健康稳定的发展。 　　关键词：互联网保险；模式；特点；风险 　　中图分类号：F84 文献标识码：A 一、引言 　　近年?恚?互联网的不断普及和电子商务的日渐成熟改变了传统金融业的运营模式。保险业作为金融业的重要组成部分，承担分担危险、补偿损失和经济储蓄的职能，在社会生产和生活中有重要作用。互联网保险作为一种传统的保险业和互联网技术结合的新实践，是保险的一种新型运营模式。互联网保险是保险中介机构或者保险公司通过电子技术和互联网为客户提供产品以及服务，并同时提供线上投保等保险业务，并且完成保险销售的经营活动，不仅实现保险办理全程线上的经营模式，还要体现公司信息化建设，比如建立保险公司、监督管理机构、中介机构、客户之间交互式的信息交流和内部员工的信息化管理。 二、我国互联网保险发展现状 　　越来越多的保险公司已经把互联网保险作为一种重要的运营模式，移动互联网的不断发展也为互联网保险的发展提供新的助力。互联网保险使传统的保险商业模式发生了改变。一是从最初的销售方式到逐渐创新，将保险经营与互联网深度融合，满足客户的风险保障需求；二是颠覆了重销售、轻服务的运营模式，优化保险服务，突破时间和空间的限制，以客户为中心提供及时有效的咨询和理赔；三是精准有效地对客户的行为做出判断，积极开发新产品，提高运营效率。 　　从规模上看，得益于互联网和电子商务的发展和庞大的网民基数，我国互联网保险现已进入全面发展期。截至2016年底，有124家从事互联网保险业务的公司，传统保险公司基本已全部触网。从2012年到2016年，我国互联网保险的保费收入从106亿元增长到2，347亿元。2016年以后，随着保监会监管力度的加大，尤其是对万能险的监管收紧，互联网保费总体下滑。2017年，互联网保费收入1，835.29亿元，签单件数124.91亿件。2017年上半年，互联网保险创新业务签单件数46.66亿件。 　　从结构上看，互联网保险包括互联网财产险和互联网人身险，与传统保险并无二致。互联网财产险占互联网整体保费收入的比例呈现逐年下降的趋势，与之对应，互联网人身险占互联网保险整体保费收入的比例呈逐年上升的趋势，但是随着对万能险的监管收紧，2017年互联网人身保险保费大幅下滑，保费占比也相应降低。（图1） 三、互联网保险发展模式 　　现阶段，互联网保险主要有三种模式： 　　（一）官方网站模式。这是企业为了实现展现自身品牌、增强客户体验、拓展销售渠道，通过建立自主经营的电子商务平台来进行营销的运营模式。该模式以保险公司为主体，促进公司线上线下资源联动，提高保险公司的经营效率。包括太平洋保险、平安保险在内的众多保险公司都利用网络平台宣传自身品牌，并各自建立官方网站来传播资讯。 　　（二）第三方电子商务平台模式。主要通过如淘宝、京东等综合电商，以及保险中介机构建立网络保险平台，是保险公司通过电子商务构建网络销售平台，利用互联网技术发展保险业的经营模式。第三方电子商务平台具有两大优势，一是互联网的技术资源。互联网保险拥有大数据、云计算等技术资源，通过网络技术整合交易记录，可以调查出客户消费的喜好和需求，有利于提高产品的针对性和有效性；二是互联网的创新能力。信息技术的提高激发了互联网的创新能力。随着金融市场竞争的不断加剧，第三方电商利用互联网创新能力激发市场竞争力，在金融行业里发挥重要的作用。 　　（三）专业互联网保险公司模式，即从销售到理赔整个交易全部且只在网上完成的保险经营模式。最典型的例子是2013年成立的众安在线财产保险公司。该公司专注于发展互联网保险，全部保险流程在线上完成，不设立任何线下销售人员以及实体分支机构。其特点是客户人群庞大、保费低、保单自动处理率高、线上服务占比高等。众安保险不仅通过互联网销售传统的保险产品，还通过创新型的保险服务项目帮助互联网在融入各行各业的过程中化解和转移风险，为互联网行业的稳健、高效运行提供风险保障，使互联网生态更加安全丰富。 　　另外，还有专业中介代理模式、移动互联网销售模式等，在以上模式的基础上发挥自身特点为互联网保险发展增添活力。 四、互联网保险发展的特点 　　总体上，我国互联网保险的发展体现成长速度快、场景化、行业集中率高的特点。 　　（一）成长速度。图1充分展现了我国互联网保险的发展速度，2012～2016年5年期间互联网保险公司数量扩展到将近5倍，保费收入增长了近20倍，发展势头强劲，对传