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手机银行发展模式研究 　　摘要：随着全社会对金融服务需求的日益多样化和信息技术尤其是手机的广泛应用，手机银行应运而生。本文拟对手机银行相关概念和国内外手机银行发展历程及主要模式进行分析、梳理，并结合国内手机银行推广中存在的问题，提出一些合理化建议。 　　关键词：手机银行；支付业务；产业链；金融结算 　　中图分类号：F830.49　文献标识码：B　文章编号：1007-4392(2010)07-0023-03 　　 　　一、国内外手机银行发展历程与主要模式 　　 　　(一)国外手机银行发展历程与主要模式 　　欧美国家的手机银行起步较早。1998年5月，捷克的Expandia Bank与Radiomobile联合推出了世界上首款手机银行系统。1999年1月，美国花旗银行与法国Gemplus公司、美国M1公司合作推出了手机银行。据艾瑞咨询发布的相关数据显示，美国2007年手机银行用户已达110万人，预计2012年将达到4090万人：在亚洲，日本和韩国的手机银行发展迅速，已成为主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半国民开通了手机支付业务。韩国三大移动运营商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica标准的预付费智能卡手机，至2005年，韩国所有零售银行均已开通了手机银行业务。此外，手机银行在发展中国家也得到了广泛应用。2004年，手机银行在菲律宾和南非开始流行。2007年，全球最大的移动运营商沃达丰旗下的Safadcom公司在肯尼亚推出了M-PESA手机银行系统，受到一致推崇，并被坦桑尼亚、乌干达等多个国家复制。 　　按产业链各方的参与程度，可以将国外手机银行的发展模式分为移动运营商主导、银行主导以及第三方主导等三种类型。其中移动运营商主导模式较为常见，银行与第三方主导的成功案例相对较少。 　　1.移动运营商主导型。该模式下，移动运营商在手机银行产业链中居主导地位，用户不与银行直接联系，而是将资金存入在运营商开立的专门账户或利用现有手机话费账户进行日常交易，账户信息由运营商持有。银行、设备制造商、商户等为手机银行各环节提供基本服务。以肯尼亚M-PESA为例，该国银行网点覆盖率极低，大部分居民都没有自己的银行账户，导致居民汇款、转账成本极高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用户只需购买一张该公司的SIM卡，并进行身份登记便可开通M-PESA服务。M-PESA可以通过短信指令完成汇款、转账等基本银行业务。收款人持接到的转账短信到M-PESA的任意代理点取现，解决了外出务工人员的经常性汇款难题。同时，肯尼亚M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市场占有率及监管部门的宽容。 　　2.银行主导型。该模式下，银行与客户发生直接的资金账户关系，银行居于产业链的主导地位，移动运营商负责通信渠道的提供与维护，地位较被动。用户交易手续费归银行所有，运营商主要收取数据流量费用。如菲律宾的Smart Money品牌，银行与客户建立直接的合同式业务关系，将部分业务如账户开立、市场营销、业务记录等外包给合作的移动运营商Smart公司。银行需对运营商业务开展情况进行持续监督，对业务安全性负责，并定期向央行汇报。 　　3.第三方主导型。第三方既可以是银行与运营商成立的独立运行的合资公司，也可以是独立于二者之外的市场主体。通过第三方支付平台的主导，银行与运营商之间可以达成某种程度上的利益平衡，用户在不同运营商、不同银行之间的业务往来更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平台自身具有较强的资质、运作能力与市场号召力。典型案例如德国的Pay Box公司推出的手机银行系统，该系统可以完成互联网到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手机到Pay Box等多种形式的业务操作。用户在交易时向商户提供手机号码或Pay Box别名和PIN码而非银行账户、密码，交易确认后，Pay Box将资金从消费者银行账户划付给商户。 　　 　　(二)国内手机银行的发展历程与模式 　　2000年2月，中国银行与中国移动签署了联合开发手机银行服务协议，并于同年5月17日正式在全国26个地区进行试点推广。中国工商银行也于同日开通了手机银行系统。随后，招商银行、中国广大银行、广东发展银行等纷纷跟进。当时各行系统多基于STK方式，用户需将SIM卡换成专门的STK卡，较高的换卡成本和对系统安全性的担忧使得手机银行此次推出未得到市场广泛认可。2005年，交行推出国内首款基于WAP技术的手机银行。2006年3月，银监会颁布《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，将商业银行推出的手机银行业务纳入监管体系。2009年，随着3G牌照的发放，手机银行迎来新的发展机遇。2009年8月，中国工商银行推出国内首个3G