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提高农户健康风险分担体系效率实证研究 　　摘要:“因病致贫”和“因贫致病”恶性循环一直是制约我国农村发展的重要因素。2003年开始实施的新型农村合作医疗制度在一定程度上为农民建立了社会医疗保障体系,但与遇到重大疾病时效果不明显;商业健康保险在农村市场不成熟,发展缓慢,交易成本高,并没有发挥其作用。本文通过实证研究,政府通过税率优惠、政策支持等方式加快商业健康保险在农村的普及,提高新型农村合作医疗的效率,为农户建立一个完善的健康风险分担体系。 　　关键词:农户、健康风险、新型农村合作医疗、商业健康保险 　　 　　一、问题的提出 　　 　　我国是一个农业大国,占全国人口三分之二的农民仅拥有不到四分之一的医疗资源,对于农村贫困人口,拥有和使用的医疗资源更加缺乏。农民收入水平低下,医疗保障制度体系不完善,而农民自我支出的医疗费用却不断上升,特别是慢性病、重大传染病等农村家庭难以承受的重大疾病,严重影响到家庭支出水平和福利水平。 　　农户健康风险分担体系由家庭储蓄、社区互助、国家社会保障以及商业健康保险等四部分构成。大部分农户风险能力低,遇到重大疾病时家庭经济很容易遭到破坏,导致“因病致贫”和“因贫致病”等社会问题。社区互助虽然是一种有效的非正规风险分担方式,但由于互助金额有限,对重大疾病患者只起到心灵上的安慰作用;2003年开始实施的新型农村合作医疗制度在解决农民医疗问题上起到了巨大的作用,但其广覆盖、低保障的特点在重大疾病上的作用非常有限;商业健康保险在农村的发展处于起步阶段,市场投入少,而农民对商业保险缺乏了解或者由于观念上的偏见,导致商业健康保险在农村的交易成本高,发展缓慢。可见,现有健康风险分担体系的缺陷在我国经济高速发展的背景下显得尤为突出。 　　 　　因此,如何提高农户抵抗疾病风险的能力,完善健康风险尤其是重大疾病风险分担体系,将会对社会主义新农村建设产生极大的促进作用,进而加快建设社会主义和谐社会的步伐。在现有文献中主要是针对新型农村合作医疗制度的效率和存在的问题、商业健康保险在农村实施的可行性以及商业保险在农村的地位研究,没有给出商业健康保险在国家现有保障体系下的发展模式。本文将在已有研究的基础上,对农户现有的健康风险分担体系特点及各种途径之间的关系和改善方法进行研究。 　　 　　二、农户健康风险分担体系现状 　　 　　有效的健康风险分担体系是在一定的国家医疗保障体系基础上,逐步降低农户“因病致贫”和“因贫致病”恶性循环的发生率。作者利用在湖南省浏阳市石江村所做的42家农户的调查资料(包括访谈记录、调查问卷等)、中国人寿保险公司长沙分公司的调查访谈记录等对农户健康风险分担机制的特点和商业保险公司对农村市场的开发情况等进行描述,分析健康风险分担体系中各部分的优势和劣势,为健康风险分担体系的完善提供实证基础。 　　石江村位于浏阳市北部山区,2007年纳入浏阳市第一批新型农村合作医疗制度试点村,近三年新型农村合作医疗的参与率均超过92%。现有常住居民2886人,2008年人均居民年收入3800元。浏阳市2008年新农合筹资方案是农户每人交纳20元,各级财政每人补贴80元,每人筹资总额100元。2008年该村参与新农合的基本情况如下表: 　　从上表以和调查中发现,新农合为农户医疗费用分担起到了一定的作用,农户获得的补助是其缴纳费用的三倍,为参合农户补贴近35%的医疗费用,尤其对于一般疾病补助比例达到70%。但是在重大疾病方面,新农合的作用就显得非常薄弱。表3和表4是对石江村2008年重大疾病情况的统计。 　　可以看出,医疗费用较高的患者大部分是在市级及以上医院治疗,根据《浏阳市2008年新型农村合作医疗就医、报销指南》,乡镇医院、浏阳市级医院、长沙市级医院和非定点医院的补助比例依次为70%、55%、35%和20%。遇到重大疾病时,农民不得不选择医疗费用高而补助比例低的大型医疗机构,即使在补助比例相对较高的乡镇医院,实际补助比例也大幅下降。根据世界卫生组织推荐的灾害性卫生支出比例,即以卫生支出占家庭收入比重不超过40%为基础,2008年得到新农合补助前,达到灾害性卫生支出的家庭14户,得到补助后达到灾害性卫生支出家庭有10户,占总户数的1.43%。可见农户遇到重大疾病时,大部分医疗费用得自己承担,巨额医疗费用没有因为新农合得到实质性的解决。 　　商业健康保险补助项目全面、比例高是解决重大疾病的有效方式。以中国人寿保险公司的康恒29种重大疾病终生保险为例,购买一份保额为15000元的重大疾病保险,按30年交费,每年的费用300元,这对于一个普通家庭是可以接受的,发生重大疾病时医疗费用以25000元计算,新农合补助4000元,保险公司赔付15000元,农户自身承担的费用就只有6000元,规定的29种