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国内商业银行个人理财业务若干问题的研究 　　摘要：改革开放带来了个人财富急剧积累，个人财富的积累促使商业银行个人理财业务发展迅速，但也出现了客户风险提示不充分，复合型金融人才缺乏以及营销观念滞后等问题，严重阻碍了个人理财业务的发展。文章针对性提出了相应的措施，以解决国内商业银行在个人理财业务方面存在的问题。 　　关键词：商业银行 个人理财 市场细分 　　 　　随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，带来了个人财富的急剧增加，截止2008年末，我国居民储蓄存款突破了21万亿，面对不断高涨的各类存款和个人理财意识的增强，各商业银行开始日益重视个人理财业务的发展，并成为各商业银行的必争之地，竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。自从2005年以来，监管机构发布了多个专门规范个人理财业务及其风险的规范性文件，如中国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，中国银监会办公厅发布的《关于商业银行个人理财业务风险提示的通知》等，这些规范性文件的相继出台，一方面说明我国目前个人理财业务发展迅速；另一方面也说明在商业银行在个人理财业务中也存在很多风险和不足之处，我们必直面自己发展的状况和存在的问题。 　　1 国内商业银行个人理财业务存在问题 　　虽然个人理财业务日益受到国内商业银行的重视，理财产品也日益丰富，业务扩展十分迅速。但从长远来看，依然存在很多制约商业银行个人理财业务进一步扩展的问题。 　　1.1 对客户风险提示及信息披露不充分 　　监管机构对风险提示问题提出了非常严格的要求，如《商业银行个人理财业务风险管理指引》中就对个人理财业务的风险提示问题作出了明确的规定，而中国银监会办公厅发布的《关于商业银行个人理财业务风险提示的通知》以及2009年中国银监会又发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，特别强调了风险提示的必要性和具体要求。但是，由于市场竞争的激烈，为了抢占市场份额，部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明，风险提示只是简单的列示，而且表述处于不明显的位置。如对保本浮动收益理财计划，风险提示只是“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，对非保本浮动收益理财计划，风险提示只有“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动蒙受重大损失，您应当充分认识投资风险，请谨慎投资”的提示，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险、法律风险进行详细的阐释，没有设计客户对风险的确认栏和签字栏。在宣传中存在有意无意的弱化风险，甚至夸大预期收益的倾向。 　　1.2 缺乏具备理财专业知识和技能的复合型人才 　　理财业务涉及面广，不仅限于各种投资品种的投资规划组合，还包括帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、税务筹划、退休规划、遗产规划等等。但是，一直实行的金融分业经营令各银行缺乏复合型人才。复合型的金融人才至少应具备全面的金融知识，丰富的投资时间经验，敏锐的判断力和应变能力以及缜密的分析问题和解决问题的能力，在精通财务、保险、税收、法律专业知识的同时要有很好的组织协调和沟通能力。而我国商业银行中多数客户经理是从金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，理财技能仍以银行类业务为主，远远不能达到理财客户经理所需要具备的素质。所以他们都是银行方面的专才，不是在个人理财业务方面所需要的通才。 　　1.3 市场营销观念滞后，制约国内理财市场发展 　　目前国内商业银行仅对个人理财市场进行了一般层次的市场细分， 客户群体的差异性没有充分体现出来，产品趋于同质化，表现出产品种类多但客户却认为没有适合自己的理财产品。国内商业银行所沿用的大众化营销，对所有的客户提供相同的产品和服务，目标市场选择的盲目性较大；市场定位的不清晰使得个人理财产品难以在消费者心中留下深刻印象，客户忠诚度低。 　　2 国内商业银行发展个人理财业务的思路与对策 　　随着金融开放和金融国际化的发展，我国金融机构个人理财业务也必然要向国际并轨，为客户提供综合化、个性化金融服务的个人理财业务将成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。 　　2.1 建立完整的信息披露机制，完善风险管理 　　首先，商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者详尽地揭示每个产品内在的风险结构，充分揭示个人理财的风险，比如，可以要求商业银行在个人理财说明书中必须将风险提示放在最醒目的地方，对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确风险提示的商业银行进行相应