哈尔滨市商业银行发展的策略的研究.docVIP

哈尔滨市商业银行发展的策略的研究 　　[摘 要]哈尔滨市商业银行是中国人民银行批准的全国首批试点的城市商业银行之一。中小商业银行的稳定与发展，直接关系到我国金融体系和社会秩序的安全和稳定，本文从战略的角度，在综合分析企业外部环境和内部条件的基础上，从加强自身竞争力、政府政策支持等方面制定了哈尔滨市商业银行的发展策略。 　　[关键词]哈商行 发展战略 　　 　　一、哈尔滨市商业银行概况 　　哈尔滨市商业银行在原有的哈尔滨市城市信用联社基础之上组建，1997年2月正式对外挂牌营业，原称为哈尔滨城市合作银行，1998年4月正式更名为哈尔滨市商业银行。 　　作为主要依靠行政手段组建而成的地方性股份制商业银行，由于继承了原来58家城市信用合作社的所有资产、人员及股东、股本，其成立伊始即背负上了沉重的包袱，面临着资本金不足、资产质量差、人员素质差、冗员多及巨额亏损等诸多困难。截止1999年末，账面累计亏损6.9亿元。2000年1月21日，曲武义出任哈尔滨市商业银行董事长兼行长。在其带领下，经过内部运营机制、风险控制管理、人事用工制度、劳动分配制度等多项改革和综合治理，哈尔滨市商业银行经营逐步走出了困境，首次实现当年盈利2086万元。 　　截止2005年末，哈尔滨市商业银行资产总额155. 07亿元，净资产为2. 37亿元，当期实现利润1. 23亿元，实收资本为人民币2. 25亿元，是目前东北三省城市商业银行中唯一实现连续三年盈利的银行。现设有21个管辖行，99个经营行、分理处、储蓄所，总部设10个职能部室及营业部、资产经营中心、科技中心、客户服务中心等4个直属单位。拥有职工1740人。 　　 　　二、哈尔滨市商业银行存在问题分析 　　（一）资本实力弱 　　哈尔滨市商业银行为非上市的股份有限公司，只能通过私募扩股、留存收益或股东以部分红利转注资本的渠道补充资本，这无疑大大限制了其资本金募集渠道。再加上历史包袱重，缺乏处置不良资产的有关政策，很难通过税后利润的方式来增加资本金，因此存在资本金不足的问题。根据《巴塞尔协议》，商业银行资本充足率至少要达到8％。截止2005年底，哈尔滨市商业银行资本充足率仅为5.13%。资本充足率太低，是一个急待解决的现实问题。 　　（二）信贷资产质量恶化 　　当前，如何降低信贷风险，提高信贷资产质量是商业银行的一个根本性问题。据统计，哈尔滨市商业银行信贷资金1/3无法收回，截止2001年12月末，不良贷款率依然高达25.4%。其中2000年末，公布的不良贷款率在比上年下降10.6%的情况下仍为28.8%。截至2004年6月末，哈尔滨市商业银行的不良贷款率仍高达14.08%。 　　（三）业务种类陈旧 　　哈尔滨市商业银行由于资金实力有限，造成业务品种较为单一，只能开展小额的存贷业务，哈尔滨商业银行95%以上的收益是靠利息收入实现的。 业务单调还表现在贷款发放对象过于集中于“两小企业”，对居民资金的融通很少，尤其是消费贷款更是空白，这与国外地方商业银行的做法大相径庭。至于中间业务，和国内国有商业银行如工商银行中间业务占20%-30%相比差距很大。 　　（四）受到政策限制 　　受地方政府干预较多。地方财政持股比例在30%左右，单个法人股东的持股比例不超过10%，从而造成地方政府事实上处于“一股独大”的控股地位。而带来的首要问题，就是政府关联贷款高达40%，且极易发生坏账。 　　受各种政策限制较多。一是经营地域的限制。虽然人民银行和银监会允许达到一定条件的地方商业银行跨区域经营，但到目前为止尚未有实质性突破。二是市场准入的限制。这集中表现在，地方商业银行无法进入货币市场和外汇市场参与交易。 　　 　　三、哈尔滨市商业银行发展策略分析 　　（一）加强自身实力 　　充实资本金 。目前，我国城市商业银行在吸引外资银行入股上己有了上海、西安、南京等城市商业银行的成功先例，而且外资银行看好了中小银行尤其是城市商业银行良好的区位优势。因此，吸引外资银行入股是充实哈尔滨市商业银行资本金的一条有效途径。此外，哈尔滨市商业银行可以吸收大企业集团、民营企业入股，双方互相参股，金融资本与产业资金融合是大势所趋。另外，作为金融企业，银行可以发行五年期以上的银行特种债券，补充附属资本。 　　提高资产质量。一方面要抓紧清收不良贷款，落实清收责任制，并引入激励机制，将清收不良贷款指标纳入经营目标计划考核，并与奖励、费用挂钩。另一方面，要加强对新增贷款的管理。首先，要在信贷管理中引入风险管理机制，建立健全信贷风险的评估控制制度；其次，要严格执行审贷分离制度，不仅要实施岗位分离，更要部门分离；再次，找准银行在地方经济发展的位置，选准贷款投向和支持重点，择优筛选一批稳定的优良客户群。 　　金融创新拓展业务空