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城市商业银行的现状分析及转型之路 　　【摘要】城市商业银行在促进地方经济发展尤其是对中小企业融资方面至关重要。但是随着国际金融环境和国内经济形式下的多方面影响，城市商业银行的生存空间问题逐渐凸显出来， 本文将从宏观角度浅析阻碍我国城市商业银行发展的内外因素并提出相应的解决方案。 　　【关键词】城市商业银行 生存空间 解决方案 　　一、城市商业银行现状 　　截至2011年12月，我国现有的城市商业性银行144家，经过多年的发展，我国城市商业性银行资产总额占银行行业金融机构总资产8.81%，同时负债总额达9.3万亿，占银行业金融机构总负债8.77%。城市商业银行不良贷款率远低于大型商业银行和农村商业银行的不良贷款率水平，城市商业银行发展势头良好。目前我国的民营经济是中国经济最具有活力的，中小民营企业占全国企业90%，占GDP的60%，占税收50%的经济增进了金融的需求。城市商业银行支持中小企业发展在很大程度上成为促进我国国民经济发展，对当地经济的发展、改善民生、提高就业率，构建社会主义和谐社会具有重要意义。 　　二、城市商业银行的发展障碍 　　（一）外部环境 　　1.利率市场化缩小银行的利差收入。自2013年7月20日起，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率限制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业银行原则自主确定贷款利率水平。这就意味着银行靠存贷差来获得的利润的时代已经一去不复返，各大银行之间竞争会很激烈，在不损害自己利益的同时，为了争取客户各自压低贷款利率，本在市场上占据少量份额的城市商业银行在这种情况下更是举步维艰。在未来的道路上，一旦把存款利率全面放开，仍旧以传统方式发展起来的城市商业银行利差收窄，主营业务收入将严重缩水，那时候势必会对中小城市商业银行盈利造成重大冲击。 　　2.同行业恶性竞争加剧银行经营成本。为了扩大盈利空间，城市商业银行需要扩增其规模，这就涉及跨越所在的城市，而城市商业银行成立之初的目的是为了服务于本地区的经济发展，所以在面对外来银行竞争的时候很多地方政府就会采取保护主义来维护本地区的城市商业银行，政府的干预为的就是阻止外来银行与本地区银行相竞争。因此各商业银行之间的加剧竞争让城市商业银行的利润空间提升有限。 　　3.影子银行席卷市场，资金流失严重。最近国内外纷纷关注影子银行，正如“地下钱庄”、“金融脱媒”、温州“民间借贷”、“余额宝”等，它占据了金融市场的很大资源，造成了大量资金流离于银行体系之外，金融脱媒和地下钱庄的存在使得大量高质量金融资源通过直接融资渠道和地下金融渠道分流（涂晓兵，2012）。 　　（二）内部控制 　　股权结构不合理危及城市商业银行的生存基础。股权结构分布不合理，产权的激励和约束功能未能发挥它应有的效率，造成经营效率不高。由于受传统银行行政文化氛围的影响，财产代理人在维护股东的利益不强，他们关心的不是和客户之间搞好关系而是更看重和政府搞好关系，同时城市商业银行的自主性不强，政府的社会效益目标往往凌驾于商业银行经营目标之上。城市商业银行在很大程度上都带有浓重的政治色彩，很多业务跟政府的引导性相关，这其中有很大一部分和商业银行经营原则相违背，容易造成经营的短期化，未能给城市商业银行打下很好的生存基础和发展劲头。 　　三、城市商业银行的转型之路 　　（一）针对利率市场化的解决方案 　　城市商业银行可以从以下入手：首先，可设定针对不同客户的利率管理。在充分考虑自身盈利的情况下设定贷款下限和存款上限来管理可能给银行带来的非盈利模式，建立模型来分析存款客户和贷款客户的经营情况，产业情况，期限等因素，做出合理的判断，预测可能的经济成本，盈利情况和风险状况，并做适时跟踪，减少客户流失等，对不同的客户做出不同的利率，差异化的利率是对不同客户的信用评级的最好体现。 　　其次，应该建立市场利率反应机制。城市商业银行总行根据利率的波动做出一个合理区间让分行做相应地参考，将权力释放到分行，而分行可根据自身的情况决定利率，分行可根据每周、月、季度和年度的存贷款利率情况反馈到总行，由此总行可根据这些结合市场信息做出适时调整。 　　再次，城市商业银行应拓宽收入来源，开发新产品。由于利率市场化的到来，利差的收窄使得主营业务收入来源减少，这就需要银行开发中间业务和表外业务，这些业务包括国际业务、金融市场业务、信用卡业务、担保业务、理财及理财咨询业务和其他金融衍生产品业务等，通过这些业务完善城市商业银行的资产负债表，同时扩大了收入来源渠道。 　　（二）面对来自同行业竞争解决方案 　　城市商业银行需寻找符合自身定位和市场要求的转型。可从理念上进行转变，坚持以“差异化、零售业和特色化”原则，以“服务地方特色、服务中小企业、服务市民”为己任，瞄准符合本地区特色的市