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我国中小企业融资贷款保障及对策研究 　　摘要:2007年8月起，美国次贷危机引起的全球金融风暴席卷全球，美国、日本和欧盟等世界主要金融市场缩水不断，损失惨重。但就当前社会现状来看，融资困难是困扰大多数中小企业实现转型升级的普遍问题。本为旨在通过分析我国中小企业融资贷款现状中存在的问题，从企业及金融机构两方面入手提出解决建议，为双方排忧解难。 　　关键词:中小企业中小企业融资信用担保金融机构 　　 　　一、我国中小企业融资贷款现状 　　当前，我国中小企业在缓解就业压力、改善经济布局、维护市场竞争活力、促进经济协调发展等方面发挥着重要作用，已经成为经济持续增长和社会稳定进步最具活力的源泉，在国民经济中的地位和作用越来越明显。截至2008年底，我国企业中，99%以上的都是中小企业，对GDP的贡献达到了60%，提供了80%的就业机会1。然而许多中小企业由于规模小、经营状况不稳定、资信度低、缺乏有效的抵押和质押资产，使其在担保系统缺位的情况下很难顺利得到银行贷款。据中国社科院统计，在我国所有中小企业中，资金短缺的中小企业数量高达70%左右，资金的短缺使很多中小企业失去了宝贵的发展机遇。 　　二、我国中小企业贷款存在的问题及原因 　　(一)中小企业自身障碍 　　任何一个企业要想快速发展，企业诚信是必不可少的关键。通观国际企业融资贷款案例，企业资信都是企业能否顺利融资的首要因素。反观国内，许多中小企业信用意识淡薄，负债能力低下，为追求短期利益在财务做账、交税纳税等方面弄虚作假也非个别案例。有资料显示1：2008年中国金融行业不良贷款比率是2.4%，其中中小企业不良率达到了11.6%，所以对银行来说，做中小企业业务是一个高成本、高风险的业务。 　　(二)金融机构放款制度障碍 　　中小企业通常在资金使用上具备资金量小、需求紧急、周转快速等特点。如果不加区分地对大小企业使用相同的贷款程序和审查方式，会降低中小企业贷款融资效率，以至贻误发展良机。通常银行在对企业办理贷款业务时最多需要经过七个环节的审批。有时还要加上抵押、担保、评估、登记、保险公证等手续。涉及部门之多，所需书面材料之繁琐，放款周期之漫长，足以对习惯进行灵活经营的中小企业造成极大的不便。 　　三、解决我国中小企业贷款障碍的对策 　　根据前文分析，建立具有中国特色的中小企业金融支持体系是解决问题的关键。这需要中小企业和金融机构以及相关政府部门等多方的共同努力，才能缓解中小企业贷款难的现状。 　　(一)中小企业自身的经营改进 　　中小企业要健全本企业的经营决策机制，在保证商业机密的前提下，对银行提高企业的透明度，尤其在财务方面充分实现信息公开，才可以解决资信度低下带来的贷款融资难等问题。 　　按照现代企业规范经营要求，根据市场规律提高产品与服务质量，提升科技含量，逐步增强金融机构对其放贷的信心与吸引力。依靠良好的信用、真实的信息赢得银行的信用和支持。 　　(二)金融机构扩大支持 　　金融机构在放贷制度上实施创新改进。商业银行应正视中小企业存在贷款融资困难的实际现象，建立符合中小企业贷款业务特点的信用评级、风险控制、审批流程和内部控制等制度，制定出符合中小企业融资需求的信贷品种以及相应的信贷考核方法与责任制度等。我国企业中绝大多数都是中小企业，银行如能将中小企业视作与己方对等商业合作伙伴，在支持促进中小企业成长发展的同时，对自身利益的提高也是不无裨益的。此外，银行可针对中小企业资产规模小，可抵押的有效资产不多，还款来源不明晰等特点，开发出适合中小企业的金融产品从而联动在开发中小企业的上下游客户资源。 　　(三)发展私营资本市场 　　在当前的中国金融体系中，除了官方的金融渠道和金融市场外，还缺乏活跃的私营资本市场。实际情况是目前国家对私营资本市场的保护力度远远不够，私营资本的在筹集以及进入金融领域时会受到非常大的阻碍。监管机构在1997年亚洲金融风暴时期将民间集资活动视为“非法集资”，要求必须根除。这在当时的背景下可能有一定的合理性，但是这一举措确实制约了我国多层次的金融市场的发展，降低了金融体系的效率。我国经济发展离不开私营企业，同样在金融市场中也不能没有私营资本。在我国目前的经济体制下，正规的金融系统往往不能满足中小企业融资需求，许多民间私营融资机构如放贷公司、垫资公司如雨后春笋般地出现正是为了填补这方面的空白。因此减少对金融体系的过度管制，鼓励面向中小企业的融资的私营资本发展，建立多层次金融市场和多元化融资渠道，将成为正轨金融系统融资方式外的积极补充。 　　(四)政府机关支持 　　政府从为中小企业服务的角度出发，创造日宽松的市场环境和政策环境，建立起有效的中小企业政策扶持体系，不仅会为中小企业生存和发展营造出良好的外部经营环境，也会对当地GDP