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民间商会融资担保机制及模式选择 　　摘要：本文以如何完善和发挥民间商会融资担保中介功能、有效解决中小企业融资难问题作为逻辑重心。基于合肥、昆山两地温州商会融资担保具体实践的调查分析，客观审视其运作基础及发展前景，研究探讨其发展的可行性及路径选择，并提出相应的政策建议。 　　关键词：民间商会；中小企业融资；担保机制 　　中图分类号，F832.39　文献标识码：B　文章编号：1006-1428(2009)02-0083-05 　　 　　一、民间商会“担保公司”演进背景与运作基础 　　 　　为了给当地中小民营企业的发展提供可靠的信用保证，2003年，新疆温州商会15家会员企业出资组建的专业信用担保公司一新疆宣乐担保有限公司，成为最早开始为会员企业融资担保服务的在外温州商会。此后合肥、桂林、昆山等地温州商会陆续成立“担保公司”，据不完全统计，已经成立或正在筹备担保公司的异地温州商会有10余家。这些投资担保公司的兴起，给在外发展创业的温州商人带来了新的机遇。 　　 　　(一)民间商会融资担保实践的主要背景 　　改革开放以来，众多温州人走出温州。在全国乃至世界闯荡市场，并由此构成独特的超越地理概念的以人为集合特征的“温州人经济”。据温州市经济合作办公室相关报告显示，目前，有175万温州人在全国各地经商办企业，足迹遍及大陆32个省、市、自治区。温州人在全国各地累计投资额达1760亿元，创办工业企业近2万家；每年在外温州人国内生产总值接近1000亿元，相当于温州本地国内生产总值的一半。实践表明，正是这种内外互动放大了温州人经济，进而形成了温州区域品牌效应。 　　民营经济的发展催生了商会的蓬勃发展，后者反过来对民营企业资源配置活动又起到了促进优化的作用。经过10年的发展，目前全国正式建立温州商会的地级以上城市已达120多个，涵盖了大陆所有省、市、自治区。会员企业往往借助商会平台，采取联合式开发、组织化运作的集合方式筹集资金，来弥补单体投资能力的不足，并且出现了行业性、集群式转移的新动态。在外商会已成为温州与各地经济合作与交流的纽带、温籍工商业者在外创业的参谋、维护在外温州人合法权益的“娘家”。 　　近年来，温州社会资金跨区域流动问题日益突出，通过民间借贷筹资在外经商或投资办企业的现象在温州更是十分普遍。据我们匡算，2006年与200G年相比，温州投资性的民间资金外流规模由每年不到100亿元增加到550亿元，资金外流明显加速。另据温州银监分局专项监测数据显示。截至2008年5月，在外温州人(企业)贷款余额为30.97亿元，比年初增加2.49亿元。这也从一个侧面反映了温州在外企业融资来源依赖温州本地的现实。温州在外企业产业实体在外。而融资大多来源于温州本地，造成“产融分离”，给企业资金调度和资产运转带来诸多不便。因此。由民间商会组建担保公司解决在外企业融资难问题呼声很高，不少商会踊跃尝试。 　　 　　(二)民间商会担保运作的客观基础 　　在外百万温州人经过20多年的创业，创造了独特的不可估量的社会财富，可以说，这些财富为商会开展融资担保业务提供了运作基础和现实可能。一是资产实力为担保提供运作空间。在外温商在温州辖区开发并购置大量房产，为贷款提供了大量的反担保资源，通过联动可使大量的闲置资产变活，这无疑为温州民间商会融资担保业务的发展提供巨大的运作空间。二是商会品牌为银行、商会合作提供基础条件。经过近年发展，温州商会以亲和力强、能广交朋友的传统，与各地政府、企业及社会各界建立了良好的关系，形成了庞大的企业家人才群体，“温商”招牌成为当地银行授信“金钥匙”。如昆山浙商投资担保公司成立之初就得到了昆山农村商业银行20亿元的授信额度。三是地域文化为业务发展提供可靠保障。受“永嘉学派”思想以及浓厚的地域意识影响，温州人很看重面子，诚信有目共睹。通过故乡情结，凭借着老乡这层关系，从道德层面上约束会员往往是有效的。四是信息优势为担保资产风险处置提供便利可能。各地商会的行业特色性强，信息掌握比较充分，企业相互之间的资产转让市场相对发达便捷。在风险资产处置方面，不仅具有明显的成本优势，而且处置效率也会明显提高。 　　 　　二、民间商会融资担保实践的动因分析 　　 　　(一)从商会自身角度进行考察 　　1、直接原因：通过解决信息不对称问题缓解会员融资困境。目前温州在外中小企业面临的最大问题是融资需求量大但融资难，这主要是由在外温州人经济特性所决定的：一是在外温州人以民营化的工商活动为主，并以第三产业居多；二是普遍缺乏抵押物，因而不太容易得到银行贷款的及时支持。商会承担融资担保中介的主要优势是可以解决银行与企业之间的信息不对称问题。信息不对称理论认为现实世界交易双方拥有的信息是不对称分布的或参与一方拥有的信息不完全，因此会对市