第六章-贷款管理.ppt

本章主要内容与结构安排 第一节 贷款种类及程序 一、贷款种类 （一）按贷款期限划分 短期贷款:1年以内 中期贷款：1-5年 长期贷款：5年以上 (二)按贷款的保障程度划分 信用贷款 担保贷款：分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款 票据贴现 （三）按贷款利率是否固定划分 固定利率贷款 浮动利率贷款 (四)按贷款的质量(或风险程度)划分 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 注：后三类属于不良贷款，我国目前监管制度规定：不良贷款率为不良贷款与贷款总额之比，不得高于5%。不良资产率为不良资产与资产总额之比，不得高于4%。 (五)按银行发放贷款的自主程度划分 自营贷款 委托贷款 特定贷款 注：《中华人民共和国商业银行法》第四十一条 任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。 二、贷款程序 （一）贷款申请及受理 （二）贷前调查 （三）贷款审查与审批 （四）签订借款合同 （五）贷款发放 （六）贷后检查 （七）贷款归还 （三）贷款审查与审批 《商业银行法》第三十五条 商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。 （六）贷后检查 所谓贷后检查是指贷款发放后对借款人执行贷款合同情况及借款人的资信情况进行追踪调查和检查。 通常正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。 （七）贷款归还 按期还款、提前还款、展期、逾期 每笔贷款只能展期一次，展期的期限，除国家另有规定除外，按以下规定执行： 1、短期贷款展期的期限最长不得超过原贷款期限； 2、中期贷款展期的期限最长不得超过原贷款期限的一半； 3、长期贷款展期的期限最长不得超过3年。(4,27) 第二节 几种主要的贷款业务 一、担保贷款：保证贷款、抵押贷款和质押贷款 （一）保证贷款 （1）保证贷款的含义 保证贷款是指按照法律规定的保证方式，以第三人承诺，在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。 （2）保证人的资格条件 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。 国家机关不得为保证人，但经国务院批准对特定事项除外。 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。 企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。 （3）保证方式：一般保证和连带责任保证 当债务人不能履行债务时，才由保证人承担保证责任的，为一般保证。 只要债务人没有履行债务，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任的，为连带责任保证。 [案例]某商行向王某发放贷款10万元。李某为王某提供担保保证，保证内容为：“此贷款如王某不按期偿还，由我偿还贷款的本金和利息。”该笔贷款到期后，王某没有如约偿还，银行要求李某偿还贷款，被李某拒绝，于是该银行向人民法院提起诉讼，请求保证人李某代王某偿还贷款的本息。李某辩称：“自己只有在王某无能力偿还该贷款后，才为其偿还贷款。而王某现在仍有可以偿还贷款的财产，且银行没有起诉王某而是起诉我，这是起诉错了对象，请求法院驳回银行的诉讼要求。请问李某是否应该偿付这笔贷款。 最终结果：人民法院根据李某所写的保证内容，认定李某的保证方式是连带责任保证而不是一般保证，遂判决李某偿还该笔贷款的本金和利息。 （二）抵押贷款 ?（1）抵押贷款的含义 抵押贷款是指按照法律规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。 其中借款人或者第三人为抵押人，贷款银行为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 （2）抵押物的选择范围 1、可做为抵押标的的财产： 依据《物权法》第180条的规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： 1）建筑物和其他土地附着物；2）建设用地使用权；3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地承包经营权；4）生产设备、原材料、半成品、成品；5）正在建设的建筑物、船舶、飞行器；6）交通运输工具；7）法律、法规规定的可以抵押的其他财产。 2、不可充当抵押物的财产： 《物权法》184条中规定以下不可充当抵押物的财产 1）土地所有权；2）耕地、住宅地、自留山、自留地等集体所有土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；4）所有权、使用权不明或者有争议的财产；5）依法被查封、扣押、监管的财产；6）法律和行政法规规定不得抵押的其他财产。 （3）抵押物的选择原则 合法性原则 易售性原则 稳定性原则 易测性原则 （4）抵押物