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商业银行业务创新的研究 　　摘要：商业银行往往会通过公司业务的开展来获取并创造价值，当前我国资本市场已经得到了很大的完善，同时利率市场化已经得到了深入的的改革，这使得商业银行现有的盈利途径被冲击。随着市场形势的不断变换，商业银行一定要注重业务的创新、改革，以使企业的盈利能力得到攀升，同时整体竞争力得到增强。 　　关键词：商业银行；业务；创新 　　一、前言 　　统观银行的发展历史，银行的每一次发展均离不开创新，随着金融工具的不断演变，金融业务的改革，新业务开发已经成为商业银行发展的重要途径。现在我国资本市场已经获得了很大的完善，同时利率市场化也获得了改革。这使得商业银行现有的盈利模式受到了一定的冲击，为此商业银行为了谋求发展，一定要积极创新，跟随时代发展步伐，下就商业银行实施业务创新的要点展开论述。 　　二、商业银行业务创新途径论述 　　1.注重人才的投入 　　对于商业银行而言，无论是业务的创新，还是业务的开展，均需要投入大量的人才，所以一定要注重人才的创新，建立新型人才队伍。为此需要注重人员的教育和培训工作，以使商业银行的既有的知识结构可以得到调整以及更新。在客户方面，商业银行应当考虑到时代需求，了解客户不断变化着的需求，具有创新意识和精神。另外商业银行的领导人员也应当注重创新，具有创新意识，从而在业务创新方面起到带头作用，打造良好创新环境，同时促进创新活动的进行，以使创新观念以及创新实践可以更好的结合起来。最后则需要通过激励机制的实施，鼓励各个员工发挥创造力，为此银行需要给予员工精神以及物质双层面的奖励。 　　2.优化法律法规，同时健全市场管理机制 　　为了实现业务创新，并有实质性的进展，只通过商业银行一方是远远不够的，国家需要对金融市场管理机制展开深入的优化、完善，对银行之间出现的不正当竞争行为展开严厉的打击，同时鼓励商业银行开展自主创新；其次，政府部门需要利用法律规范的完善来使得商业银行获得业务创新指导、标准，从而通过政府部门的有效管控，深入指导，来使商业银行更为有效的开展业务创新。 　　3.优化创新资产业务的途径 　　在开展资产业务创新时，商业银行需要注重开发贷款以及投资业务。其中在贷款业务创新方面，需要考虑到贷款结构变化，也就是贷款的种类与不同贷款类型之间的比重变化，通过该基于用途的不同，也可以把贷款业务划分为投资贷款、工商业贷款以及消费者、不动产贷款等若干种。另外商业银行在进行改革时，贷款方式也形成了一次还清以及分期偿还贷款这两中，同时这两种贷款模式也得到了很好的实施；在贷款保证方式方面，也出现了信用贷款、抵押以及担保贷款这几种形式。为了使资产业务得到创新，首先需要做好传统贷款业务，之后需要在此基础上做好贷款业务的创新，抢占潜在、优质以及黄金客户。在开展资产业务创新一定要注重以下原则，也就是效益性、流动性以及风险性。 　　首先资产证券化。也就是把稳定性较强、能够测性的同时没有流动性的未来现金流入资产计入到资产池之中，通过资产池带来的现金流来进行证券发行，即为信贷或者是非信贷资产证券化。企业资产通过实现证券化，可以使企业拥有的部分基础资产产生可预测现金流，使企业可以不使用其整体信用作为支持，所以从信用级别来说，已经得到证券化了的要高于企业自身的整体信用，从而使企业的融资成本大大减少。同时资产证券化之后可以作为信用产品而存在，同时这类信用产品具有高收益、结构灵活以及信用良好等特征，同时也可以推动固定收益产品具有更强的市场效用，使得投资品种日益繁多。现在我国很多大型项目，比如说基础设施建设、大型电信项目等，都能够利用资产证券化来支持融资行为。 　　其次是并购贷款方式。企业在开展多项资本营运活动，比如说兼并、收购等，可以通过并购贷款来获得资金。不同于传统的企业贷款方式，并购贷款主要针对的资本重组，以使企业的扩张成本大大降低，而并非为商业性以及生产性质。同时贷款对象也是并非为投机性的，而属于是投资性质贵的并购行为，同时在办理贷款时应当设立担保以及抵押，一般抵押物应当是资产。现在我国中小企业的数量正在不断增多，这可以使我国的商业银行获得更多的客户，使得并购贷款模式具有更为广阔的发展前景。 　　另外需注重创新中间业务。创新信托业务，该种业务形式中总共包含三方，也就是委托人、受托人以及受益人信托三方，这三方人员形成一个独特架构。在进行信托业务的过程中，应当基于委托人的需求，通过信托合约途径来开展设定工作，同时使用最佳的经营方式，并根据具体情况选择分配手段，以通过理财产品获得更为的受益，同时理财的安全性更有保证，从而开发出适用于不同消费人群的信托理财产品。之后商业银行在开展信托业务推广工作时，需要有机的结合产业市场、货币市场以及证券市场，从而使理财产品更符合市场发展规律和市场需求。这样可以在获得委托人授