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商业银行信用卡购车分期业务的模式的研究 　　摘要： 本文在分析商业银行信用卡分期业务发展现状的基础上，对其信用卡购车分期业务经营模式及其存在的问题进行了分析，并对发展我国商业银行信用卡购车业务提出了相关的对策建议。 　　Abstract： On the basis of analysis for the development situations of the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks， this paper makes an analysis for the business-mode and its existing problems and puts forward the suggestions for developing the business of Payment for Car-purchase by Credit Card in Installments of commercial banks in China. 　　关键词： 商业银行；信用卡购车分期；业务模式 　　Key words： commercial banks；payment for Car-purchase by Credit Card in Installments；business mode 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）02-0164-02 　　1 商业银行信用卡购车分期业务发展现状分析 　　信用卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等或全部功能的信用支付工具。①二十世纪八十年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国。中国银联（2003）的一份研究报告在对国外银行卡产业发展模式进行比较的基础上，提出了我国银行卡产业发展模式选择：政府扶持+市场竞争+国际合作。 　　这种产业发展模式导致我国商业银行信用卡自2002年以来获得了跨越式的发展，业务规模迅速增长，产业成熟度日益提高，市场影响力不断增强。截至2012年底，我国信用卡累计发卡量达3.3亿张，同比增长13.8%；累计激活卡量为1.86亿张，同比增长22.3%；活卡率为56.1%；信用卡未偿信贷余额（信用卡透支余额）新增3257.1亿元，累计达11386.7亿元，同比增长40.1%。；2012年信用卡交易金额达10万亿元，同比增长31.6%，占社会消费品零售总额的比例达到48.26%。② 　　但是，自2008年以来，全国商业银行信用卡发卡量同比增长率持续回落，信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加，占期末应偿信贷总额比例同比上升；另一方面，商业银行在发卡规模扩大的同时面临信用卡激活率偏低导致的管理成本和各项费用的上升、卡均收入增长缓慢等问题，同时，还面临刷卡手续费下调、利率市场化改革等外部环境的挑战，其信用卡业务盈利能力不容乐观。 　　在这种背景下，各商业银行积极进行信用卡业务模式转型，从“量”到“质”，挖掘信用卡相关的分期业务，而我国汽车产业的快速发展对此提供了契机，信用卡购车分期业务应运而生并得到了快速的增长。 　　信用卡购车分期（付款）业务是随着国内商业银行信用卡业务的兴起而迅速崛起的新兴购车支付方式。相比传统的汽车消费贷款和部分厂商推出的汽车金融公司贷款来说，信用卡购车分期业务具有手续费低廉、分期额度适中、办理手续简便、审批效率较高等特点。通过信用卡分期付款，不仅让客户在购车汽车时缓冲经济压力和提前享受汽车生活，还可以累积个人信用，是个人客户特别是工作收入稳定的白领阶层在汽车金融服务方面的最好选择；而对于汽车厂商来说，信用卡分期付款则可以成为他们促销的重要手段，在保持当前定价策略的基础上采用补贴客户分期付款的手续费的形式而达到吸引消费者购买汽车的目的；对银行而言，信用卡购车分期业务以汽车为纽带，可以形成和巩固一个拥有汽车、理财意识强、个人信用好的中高端客户群体，并获得持续的中间业务收入，更可以抢占未来汽车金融领域的制高点。 　　因此，正是因为看到了汽车消费金融市场蕴藏着的巨大机遇，自2007年以来，先后有十余家商业银行纷纷介入其中，抢先推出了各自的信用卡购车分期产品，其中比较有竞争力的是工商银行“分期直通车”、招商银行“车购易”及建设银行“购车分期付”和民生银行的“购车通”。 　　经过近几年的发展，作为汽车消费金融新兴力量的信用卡购车分期业务，正逐步成为商业银行信用卡业务的主要产品之一，分期业务收入已成为信用卡业务甚至中间业务收入的重要来源和新的增长点。另根据中国民生银