第十一章-保险单设计.ppt

* 第十一章 保险单设计 一、知识点 1、 保险单设计概述 2、 人寿保险单的设计 3 、 财产保险单的设计 二、学习要求 1、识记:保单设计、市场原则、不可抗辩条款、宽限期条款、自杀条款、保险单转让条款 2、领会：保险单设计概述、人寿保险单的设计和财产保险单的设计 3、简单运用：主要掌握保险单设计的原则、步骤和方法 4、综合运用：人寿保险单和财产保险单的设计 第一节 保险单设计概述 本节知识点 1.保险单设计的含义及其意义 2.保险单设计的一般原则 3.保险单的主要内容、设计的步骤和方法 一、保险单的含义和意义 (一) 保险单定义 保险单简称保单，是载明保险合同当事人权利及义务的正式文件。一份完整的保险单由保险单和保险条款两个文件组成。在保险交换过程中，前者是保险合同的载体。当事人双方在保险单上签字承认各自的权利和义务后，则保险合同成立。 (二) 保险单设计的含义　 简称保单设计，也叫新险种开发，指保险人根据市场需求及业务发展需要，研制开发保险新险种的工作过程。即对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种个同消费者需求的保险商品的过程。它是保险经营中的第一步，是一个重要环节。 (三) 保险单设计的意义 1.它既是保险经营的第一步和保险生产过程的重要组成部分，也是保险经营的基础。保单设计是一个严谨和科学的研究过程，好的保险单应该是保险标的、保险责任、保险费率、保险金额等重要内容的科学组合。它为保险业的稳健经营提供了保证。 2. 利于满足社会需求，提高企业市场竞争力和占有率。保险单设计还是一个动态过程，设计的基础是跟踪保险市场需求，这样保险单的设计过程就成为一个不断淘汰不适应市场的旧险种、不断推出适应市场的新险种的过程。 3. 是保持保险市场活力、扩大社会影响，保持保险市场持续健康发展的重要因素。 二、保险单设计的一般原则 (一) 适法合规原则 是指保险单的设计首先必须遵守法律和维护社会道德规范和习惯。保险单的内容必须符合一国的基本法、商法、保险法规和有关的法律法令和政策。在实务中，缺乏法律依据的保险单的各项内容的设计应遵守社会的道德规范和习惯。同时，保单设计还要维护社会道德标准而不是诱发道德风险和心理风险的产生。 (二) 市场原则 是指保险单的设计要适应市场供求关系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。 1. 保险险种要适应市场要求。应该注意: (１）要较多地站在顾客立场来设计保障内容。 (２）要考虑消费需求的动态性质。 (３) 按保险商品的生命周期性质不断开发新险种。 (4 ）应积极主动地引导消费需求、创造消费需求。 2．保险费率高低得当。一是指保险费率要遵守等价交换的原则，保证定价对供需双方的公平性。 二是指保险费率的水平要与投保人的支付能力相一致，否则保险提供的保障就不能成为有效需求。 (三) 简明原则 保险单的设计，要在文字、保险单的结构和投保手续三方面体现简单明了、通俗易懂。 1．文字简明 保险单是由保险人设计订定的统一的标准文件，在一般情况下投保人只有进行取舍的选择，而没有对保险单条款进行修改的权利。晦涩难懂的保险专门术语和法律术语堆砌的保险单对投保人和被保险人不公平，不能为他们所了解和接受，也会影响保险市场的扩大。因此，文字要简明、通俗。 2． 结构简明 指保险单内容的逻辑安排。保险单内容的安排要合乎逻辑，有利于投保人和被保险人正确理解保单的内容。 3. 投保手续简单 过于繁琐的投保手续会使相当一部分潜在顾客对保险消费望而却步，从而不利于保险市场的扩大。 (四) 互补原则 是指新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务经营的目的。互补原则强调保单设计时，已有的保险不保的标的、事故和损失，由新的保单提供保障，以便防止承保发生脱节现象。 (五) 效益原则 保险单设计应科学合理，有广阔的潜在市场和经营效益。 三、保险单的主要内容、设计步骤和方法 (一) 保险单的主要内容 保险单的核心内容是关于保险合同当事人的权利和义务。主要包括保险标的、保险责任、保险金额、保险期限、 保险费率、保险费的缴纳方式及保险金的给付方式，其中前5项构成其核心内容,保险标的、保险责任、保险金额和保险期限一起构成保险人的立体责任范围。 1．保险标的 保险标的是保险保障的对象或者说客体，其客观存在是构成保险人责任的重要内容。保险标的处在何时何地何环境，直接与它的风险程度和损失概率及损失程度有关。 2．保险责任 保险责任是