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商业预付卡运行及监管机制的研究 　　摘要：随着我国商品经济的发展和市场竞争手段的多元化，预付卡成为商业企业重要的促销手段。由于携带方便，而且享受商业企业提供的折扣、积分等优惠，预付卡逐渐受到我国消费者的青睐。但是，我国的商业预付卡运行和监管尚不规范，在发卡机构准入、资金监控、服务规范等方面缺乏必要的约束机制，只有建立完善的监管体系才能进一步发挥拉动内需、促进消费的重要作用。 　　关键词：预付卡；市场准入；资金结算与安全管理；预付卡监管 　　中图分类号：F830.51 文献标识码：B 　　 　　 20世纪80年代以来，商业预付卡逐渐成为商业流通企业促销的重要手段，商业预付卡因为方便商家提前回笼资金、争取客户而被商业企业广泛采用。由于预付卡使用方便且能享受折扣和积分优惠，现已受到广大消费者的青睐。但是，由于监管体系的覆盖面有限，监管措施的完整性不足，难免会引起发行无度、投放混乱、侵害消费者利益、资金被挪用等问题，亟待建立有效的监督管理体系，以规范发卡机构和商家的交易行为，并促进预付卡市场在良性健康的轨道上发展。 　　 一、预付卡已成为重要支付工具 　　从本质上讲预付卡是商业或服务业机构自行或委托第三方发行的债权凭证，通过预收款的方式向客户承诺未来享有的提货权，一般规定有效期和使用范围，要求客户在指定期限和指定范围内提取货物或享有服务。预付卡多为不记名卡，客户购买后可以转让，可以离线支付，但不可变现，也无法像信用卡那样透支和挂失。目前，商业企业发行的预付卡大多具有小额储值功能、消费功能、优惠积分功能，对商业企业还具有促销功能和融通资金功能。对商业企业而言，发行大量预付卡既减少了银行利息、支付手续费等成本，又集聚了消费者资金，增加了公司的预收款项，提高了企业运营资金的流动性。 　　据统计，目前购物卡销售基本占商业零售企业年销售额的20%左右，部分企业可达1/3，甚至更高。对消费者而言，预付卡比现金和票据更加方便支付，减少了携带现金和找零的麻烦。发卡机构推出的各种优惠、特价商品及会员折扣，也对消费者具有很强的吸引力。因此，对于消费地点相对固定的消费群体，预付卡无疑是一种方便快捷实惠的支付方式。我国预付卡市场近几年发展迅速。据不完全统计，全国30个省市的283个地级以上城市的主要商场，均发行过商业预付卡。《2009年中国预付卡行业报告》显示，截至2009年底，我国流通领域的发卡资金规模已达10 925亿元，交易笔数约17.5亿笔，沉淀资金约397亿元。据不完全统计，2010年连锁百强企业中，销售规模的平均增幅为12.48%，而预付卡销售的增幅超过30%，预付卡消费的增幅也在15%以上，均大于销售规模的平均增幅；同时，预付卡消费占总销售规模的比重在百货行业达到30%，在超市行业则占到总销售规模的9%-20%。 　　商务部2011年对部分地区300 多家商业企业调研的数据显示，我国商业预付卡销售规模达14 203.33 亿元（不含校园卡、游戏点卡、加油卡和通讯充值卡），而预付卡消费规模为10 399.58亿元。调查结果显示：零售商场、零售超市的发卡规模占市场发行总规模的90%以上，稳居主导地位；餐饮及其他服务机构发行规模较小，发行面额多以1 000-5 000元为主，5 000元以上预付卡以美容美发行业发行居多；有效期多为1-3年；在资金用途方面，多数企业将发行资金投入企业的日常运营当中。与规模巨大的发卡量相匹配，我国预付卡的产业链初见雏形，已初步形成从卡片发行、卡片受理、卡片销售到后台管理的产业链体系，并呈现单用途卡与多用途卡双线发展的格局。发卡主体既包括美容美发等小型服务机构，也包括大型商业企业和连锁专卖店，甚至一些餐饮、娱乐、健身场所也发行预付卡来锁定客户，继而推广至由第三方的专业化机构来负责发卡、清算、资金划转、客户服务等工作。此外，部分银行也发行预付卡，如2008年中国银行发行了VISA奥运版预付卡和长城预付卡，2010年交通银行发行了世博预付卡。预付卡支付功能便捷、营销手段多样、产品创新不断，已发展成为规模庞大、种类繁多、参与方式灵活的独立业态。因此，有学者曾指出我国预付卡市场将以2倍于GDP的增速扩张，如此测算，2011年GDP增速为9.2%，则预付卡年增速至少为18.4%。 　　目前，我国的预付卡消费时间分布与地区发展状况并不均衡。一般来说预付卡销售与消费的时间多集中在春节、国庆、中秋等节假日高峰，约为平常交易量的8-10倍。从地区分布看，北京、上海、深圳等大城市，以及山西、湖南等地的笔均销售金额与笔均消费金额都显著高于其他地区。从国内的预付卡发展历程来看，基本呈现以下特点： 　　第一，发行及使用范围日益扩大。最初，预付卡多为单体的店面在服务半径内，为笼络固定客户而发行的仅可满足本店使用的消费凭证，多为