我国信用的环境的现状分析及改善对策.docVIP

我国信用环境现状分析及改善对策 　　[摘要] 随着市场经济的不断发展,信用销售越来越成为广泛使用的手段。但中国目前信用体系尚不健全，信用环境日趋恶化。不良的信用环境对中国经济发展的负面影响是显而易见的，文章针对我国信用环境的现状和信用缺失的危害，提出改善意见，目的在于引起国内企业对改善信用环境的注意，促进企业更好的发展。 　　[关键词] 信用 信用环境 信用缺失 信用制度 　　 　　一、建立良好信用环境的意义 　　 　　人类的经济活动史表明，仅仅依靠法律制度的支撑远远不能保证信用契约的圆满履行，这只是一种外在的“他律”约束条件，契约的履行尚需要一个内化了的伦理学约束条件，即“自律”约束，两者缺一不可。现实当中的市场交易契约均是不完全契约，关于约定内容、履约条件及相关信息载记均有其不可避免的模糊性，在一个较低的社会信用伦理水平下，必然大规模地存在着欺诈、违约现象，这些被威廉姆森归纳为“机会主义倾向”，包括根据个人的目的对信息加以筛选和扭曲等。它严重阻碍着市场交易的顺利进行，使借贷信用行为充满市场磨擦，使交易关系的主体承担着高昂的履约成本(用于信息收集、甄别、谈判签约、诉讼事务)，带来的后果往往是商业信用、银行信用的急剧萎缩，这在客观上产生了一个对制度支持的较高需求，需要在银行信用、商业信用体系方面努力完善技术性条件以抵御作弊风险。而在一个良好的信用伦理环境中，相应的制度需求也将减弱，交易的履约成本会大幅降低，商业信用和银行信用将在一个较为宽松的环境下发展，更为有效地发挥信用体系的功能，促进商品流通，促进金融资本和产业资本的结合。良好的信用伦理水平是商业信用、银行信用存在和发展的基础，从绝对的意义上看，没有伦理学意义上的信用，商业信用、银行信用就不可能存在。 　　 　　二、我国信用环境现状及信用缺失危害分析 　　 　　1.我国目前信用环境分析 　　社会经济越发达，信用的维系作用越明显。而我国信用环境存在问题较多，主要表现在：金融机构贷款逾期率过高；企业间互相拖欠债务现象普遍；以劣充优、以次充好和欺诈失信严重冲击商业信用关系和消费信用关系；居民的信用观念淡化，相互之间的商业行为产生了许多经济纠纷，失信于人屡见不鲜；整个社会的守信与失信，履约与违约出现极大的失衡。比较突出的信用环境恶化的问题有： 　　(1)制假售假。制假售假问题在近十年来已经非常突出，从国家到各级政府都成立打假办每年都开展打假专项斗争，而且力度越来越大。在加入WTO的谈判中，一些WTO成员把制假问题作为严重侵犯知识产权问题，要求我国必须承诺保护知识产权，加大打假力度。 　　(2)骗税。骗取国家出口退税是全国性问题，这也是不良信用的突出表现之一。 　　(3)逃废债务。目前，一些企业逃废金融机构债务非常严重，造成银行不良贷款比例高。在信用缺失的情况下，银行为逃避企业逃废债务，不敢放贷，出现银行怕贷、企业怕投、三角债严重的恶性循环。 　　(4)政府决策失误。政府信用是社会信用的核心，决策失误会给政府信用带来极大的损害。错误的决策一旦付诸实践，必然造成一系列问题，很难取信于企业、取信于民。 　　2.信用缺失的危害性 　　目前的经济活动中，信用缺失成为侵蚀经济肌体的毒瘤，它的危害在各个层面上表现出来，对经济秩序和社会生活造成巨大的负面影响。 　　(1)在企业与企业的关系方面。在企业与企业之间的商品交易关系上，信用环境恶化使得企业应收款居高不下，三角债的死结把企业拖得气息奄奄，企业法律纠纷不断。不少企业日子不好过，将不守信用作为摆脱困境的手段。 　　(2)在企业与银行的关系方面。在企业与银行的关系方面，一些企业贷款时不择手段，实则压根就不想还，资金到手则盲目投资，扩展业务，效益不佳但工资福利不降，成本费用失控，数千万流动资金贷款如水泼沙漠，不知所终。在没有信用体系保障的情况下，银行只好能不贷就不贷，或只找大客户以回避风险。导致一些信用较好的中小型企业也无以筹资。 　　(3)在企业与顾客关系方面。从企业与顾客之间的关系看，一些企业在营销手法上不是以诚信为本，而是虚张声势，玩噱头，耍花枪，如虚打折、实提价，包装上金玉其外、败絮其中，广告上信息误导、设置语言陷阱。在一些行业存在严重的价格欺诈，对消费者推诿责任，对复杂消费行为布设合同陷阱。同时还出现了一些并非明显欺诈的“灰色地带”，如有些商品的包装结构上充满无用空间，其有效使用空间仅占总空间的三分之二，甚至一半。此类处于“灰色状态”的商业行为，也许能更清楚地折射出经营者的商业伦理心态。 　　(4)在企业与政府关系方面。在企业和政府之间的关系方面，在政府采购、公共工程发包、招商引资等领域亦存在着众多不规范、不透明、违背信用原则之处。 　　(5)其他方面。信用环境恶化还导致市场交易成本上升，资源