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国内外商业银行个人理财业务发展比较的研究 　　摘 要：虽然商业银行个人理财业务在国内尚处于发展初期，但在发达国家已经发展的相当成熟，是商业银行的重要利润来源之一，这对于国内商业银行个人理财业务的发展具有借鉴意义。 　　关键词：商业银行；个人理财 　　一、引言 　　我国商业银行的个人理财业务开始兴起于2004年。截止到2013年12月，中国居民储蓄余额达到447601.7亿元，位于历史最高位。目前，根据中国社会调查事务所对于居民理财业务需求调查数据结果表明，76%的群众愿意尝试购买个人理财产品，其中38%的人表示自己已经购买过个人理财。虽然我国个人理财产品发行数量庞大，但是我国个人理财业务发展还存在很多不足。在西方发达国家，商业银行个人理财业务已经发展的相当成熟，在银行业务发展中占据着重要位置，这值得国内商业银行的借鉴。 　　二、国外商业银行个人理财业务特点 　　1.美国商业银行个人理财业务 　　在美国这样的发达国家中，个人理财业务已经十分成熟。从美国商业银行理财服务的内容来看，大体分为贷款业务、委托业务、投资服务和私人理财服务四个方面。美国商业银行会对个人理财服务进行细分。具体的业务涵盖了储蓄、信贷、保险、信用卡、投资货币市场和资本市场的高收益的理财计划、教育计划、退休金计划、遗产计划等多个方面，呈现出各式各样的理财服务，方便了投资者的投资活动，也为银行本身带来了个人理财业务的进步及创新。美国银行业在混业经营模式下已经形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体的多元化发展战略，可以为客户提供种类繁多、更为全面的金融产品和服务。 　　2.日本商业银行个人理财业务 　　日本商业银行会根据投资者的实际情况，推出教育，家庭保险，购车购房计划，养老计划等满足个人生活需要的理财产品。日本商业银行根据投资者需求积极创新个人理财产品。遵从以投资者需求为中心的服务理念，推行“金融超市”这种一站式，全方位的理财服务模式。这种创新型理财服务受到了投资者的热捧，迅速成为日本主流的理财服务方式。日本商业银行还十分注重细分市场，分析客户。在每开发个人理财产品前，他们会综合权衡投资者的财务收支，风险偏好，风险承担能力等因素来确定风险等级。 　　3.香港商业银行个人理财业务 　　商业银行掌握了客户的资产状况和收入状况后，对投资者进行分类，针对不同层次的投资者。商业银行提供分层服务。把客户分为中低端客户和高端客户。香港商业银行始终践行以客户为中心的理念，把了解客户需求作为工作的重点，积极维护客户关系，客户关怀环节做得十分到位。香港商业银行理财工作人员会仔细听取客户意见，及时回馈客户相应的信息，并快速对其理财规划作出适当的调整方案。在香港，理财从业人员必须具有理财从业资格证书才有资格从事理财业务。香港理财从业人员选拔标准也极其严格，从业期限普遍较长，理财从业者都有很多职业经验和很强的职业技能，能够独立高效地为客户排忧解难，高水平的理财队伍是香港个人理财业务发展的催化剂。 　　三、国内外商业银行个人理财业务的比较分析 　　1.商业银行个人理财业务发展环境对比分析 　　发达国家的金融市场运作模式允许混业经营。即保险、证券等业务银行都可以涉及并参与其中。这一点在很大程度上促进了金融理财市场的全面发展。然而在我国，为了避免金融监管的疏漏以及宏观经济波动的影响，金融市场实行的是分业经营、分业监管。保险业、证券业和银行业各自经营，不得相互穿插运作。这一制度使得我国金融市场出现理财产品种类有限，功能单一，理财产品实际供应不能得到满足的局面。 　　2.商业银行个人理财人员营销对比分析 　　美国的个人理财业务从业人员善于运用市场营销。对于各个资产阶层，各个收入阶层，各个年龄阶段，各个投资偏好的投资者都会运用不同的营销方法，销售令投资者心仪的理财产品。在我国，个人理财业务从业人员极其缺乏营销观念。大多理财从业者都是从运营条线分配而来。他们对于理财知识极其匮乏。再加之，我国商业银行在理财方面未形成统一的培训，其业务能力有限，未形成统一的理财团队。 　　3.商业银行个人理财产品创新对比分析 　　国外个人理财产品以综合性产品为主流推广产品，将不同类型产品组合成一全新的理财套餐，努力实现理财套餐在一定收益水平上风险达到最小，或者在一定风险水平上收益达到最大。这在很大程度上规避了理财的风险性，扩大了理财业务的多元性，促进了商业银行个人理财产品市场的发展。然而，我国商业银行个人理财产品相似度极高，并且我国个人理财产品内容普遍比较匮乏，大多呈现出简单的储蓄业务的排列重组。投资类的理财产品大部分以代理为主，商业银行尚未形成自主创新能力。 　　4.商业银行个人理财业务人才对比分析 　　在发达地区商业银行中，个人理财从业人员整体综合素质比较高。大体上都通过了