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大学生“蚂蚁花呗”信用额度消费若干问题的探讨 　　摘 要：“蚂蚁花呗”是支付宝推出的一种新型的支付方式，在大学生中盛行，本文将在阐述使用“蚂蚁花呗”信用额度消费现状的基础上，建立信用额度对消费的影响模型，综合各个因素进行分析，对大学生信贷消费提出建议。 　　关键词：“蚂蚁花呗”；信用额度；大学生消费 　　1 大学生使用“蚂蚁花呗”信用额度消费的现状 　　“蚂蚁花呗”是一项基于支付宝平台的网购服务，由“蚂蚁微贷”提供给消费者“这月买、下月还”，确认收货后下月再还款。 　　1.1 近年来发展迅速 　　区别于信用卡的额度消费，“蚂蚁花呗”信用额度背后由一个大数据体系支撑，信用额度针对每个客户的综合购买力以及网购的信用记录动态变化，与个人联系更紧密。与此同时，门槛低、逾期风险小、快捷便利等优点使得它在大学生消费群体中流行。根据“蚂蚁花呗”公布的数据显示，2015年“双十一”当天，“蚂蚁花呗”的支付交易笔数达到6048万，支付成功率高达99.99%，“花呗”提升支付成功率2～3个百分点，而1个百分点的提升，至少促进1.3亿元的消费[1]。2016年的“双十一”数据更是惊人，“蚂蚁花呗”的支付交易笔数高达2.1亿笔，将“双十一”的消费力提升了20%。 　　1.2 需求由高层次向低层次扩展 　　传统的商业模式，人们的需求一般是由低层次向高层次逐步延伸发展的，而在网络消费中，人们的需求是由高层次向低层次扩展[2]。根据各项调查数据我们知道信用消费正日趋成熟，越来越多的大学生开始了解并利用信用额度进行消费，消费的商品对象中高档耐用品比重较大，通常是数码产品或小电器等。 　　1.3 大学生网络消费群体的分布呈“橄榄球”式分布 　　大一和大四年级的学生网络消费的金额相对于大二、大三的学生来说相对较少。因为大一学生刚进入相对宽松的大学环境，自我需求方面比较基本，且心理状态的不成熟及对于网络购物的不熟悉，所以基本都是小额消费，购买基本日用品，不需要提前“预支”下月的生活费；大四同学基本进入社会，消费趋于理智，且经济实力有所增强，因此也少有用信用额度进行提前消费。而大二、大三的同学社交需求较高，且对于兴趣投入越来越多，没有经济实力却有消费欲望，因此使用“蚂蚁花呗”信用额度进行消费的人数较多。 　　1.4 信用额度促进了大学生的消费 　　从我们的调查中发现在使用“蚂蚁花呗”的人群中仅27.45%的人认为使用花呗后自己的月消费没有增加，说明了信用额度的激励对于大学生的消费行为是具有一定的影响的，而且这个影响力的比重颇大。 　　2 使用“蚂蚁花呗”信用额度消费存在的问题 　　2.1 额度诱导了非理性消费的增长 　　消费金融公司在趋利动机下，以宽松的门槛向大学生放债，对非理性消费在客观上形成诱导。大学生虽然明知商家所营销的都是高利息的业务以及商品，但是他们还是出于一种虚荣心理，不惜超前消费，成为各种商品及服务的“奴隶”。 　　河南某高校一大学生因欠下数十万元网络贷款却无力偿还跳楼自杀；2015年暑期，某大学生在网上利用蚂“蚂蚁花呗”购买了一台iPhone6，但在生活费紧张的时刻，他不得不采用“拆东墙，补西墙”的手段进行还款，最后总共加起来欠款已超过3万元……这些都是因为拥有信用额度导致需求层次上升导致消费增加并超过承受和能力的实例。 　　2.2 额度导致“省钱”计划弄巧成拙 　　还有很多人打着打折的旗号通过“蚂蚁花呗”买了许多东西，其实都是可有可无的。这些则属于想利用额度省钱却导致实际上增加了能力内的不必要开支的情况。 　　敢于“花明天的钱圆今天的梦”是一种观念的进步性的转变，是向西方的借鉴，为大学生提供了消费便利，但如果缺少科学的消费观念，没有节制地提前大额消费必定会导致负债过多而还不了款，最终影响自己的信用。同时还增加了冲动消费，攀比消费的比例。 　　3信用额度消费模型的构建 　　3.1 模型建立的理论基础 　　许多的外界因素会影响大学生的消费心理。胡君辰、潘晓云就曾提出强调外部诱因在行为激活中所起作用的动机的诱因理论，把利用强化物诱使某一操作反映的概率增加的过程称为强化，强化分为正强化和负强化。合理地控制强化能达到控制行为、塑造行为的目的[3]。行为激活后，消费者还要产生相应的态度，学者提出的消费者态度的认知理论认为态度是认知的、情感的、行为的三种成分构成的一个整体，同时根据态度的功能等基本理论进行研究[4]。 　　3.2 信用额度消费模型的构建 　　3.2.1 构建原则 　　在实际生活中，消费者虽然有明确意识的欲望，但由于种种原因还没有明确显示出其需求，即消费者存在潜在需求。而当“蚂蚁花呗”的“这月买，下月还”的这类网购服务出现之后，消费者的部分潜在需求有机会转化为现实需求，进而使需求得到满足。“蚂蚁花