中国商业银行消费贷的发展对策.pdfVIP

, 年 月 经济与管理 Aug.2008 2008 8 第 卷 第 期 EconomyandManagement Vol.22No.8 22 8 ●百家点经 中国商业银行消费信贷的发展对策 范红雷 (新疆财经大学 金融学院,新疆 乌鲁木齐 ) 830012 摘 要:制约消费信贷发展的原因是多方面的,主要包括利益机制、经营观念、信贷风险等方面,中国商业银行消费 信贷业务的发展,应从推进经济制度改革、转变经营观念,增加消费信贷品种、开发潜在优质客户群,防范信贷风 险、构建个人信用体系,建立商业银行内部消费信贷的风险管理体系,实行浮动贷款利率和提前偿还罚息及加强人 员培训、提高信贷业务水平几个方面入手。 关键词:商业银行;消费信贷;风险;信用体系 中图分类号: 文献标识码: 文章编号: ( ) F830.5 A 1003-3890200808-0079-04 史的原因,也有现实的原因。从商业银行的角度来 一、中国商业银行消费信贷的现状 分析制约消费信贷发展的因素,主要可以归纳为下 所谓消费信贷,是指以刺激消费、扩大商品销 面几个方面: 售、加速周转为目的,用未来收入作担保,由金融机 (一)利益机制的制约 构向消费者提供的,以特定商品为对象的信贷行为 当前开展的消费信贷主要是国家外部推动的 和消费方式。 结果,并非源自商业银行经营的内在动力,因此没 近年来,中国商业银行在推动信贷结构的战略 有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷 性调整、提高信贷资产质量、加快消费信贷发展的 的积极性。消费信贷业务属于零售业务,金额较小, 战略构想下,加大对消费信贷的投入,完善消费信 手续繁多,信贷成本高于企业贷款,且国家又规定 贷的运作体系,使消费信贷业务获得了长足的发 住房贷款利率低于同期法定贷款利率、其他消费贷 展。消费信贷的品种不断增加,满足了客户的多样 款利率也不得高于同期法定贷款利率,从而使得银 化需求。自开办消费信贷以来,中国商业银行已逐 行消费信贷业务获利微薄,影响了商业银行开办消 步开办了多个品种系列的信贷业务,主要包括:个 费信贷业务的积极性。此外,为了防范风险,各家银 人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人大额耐用消 行均对消费信贷的开展制定了严格的信贷责任制, 费品贷款、个人小额信用贷款、个人助学贷款等。贷 由专人负责,一旦出现有风险的贷款,则对有关人 款方式也从担保发展到信用,提款方式从约定发展 员追究终身责任;同时又缺乏相应的利益激励机 到不约定甚至实时,基本涵盖了不同客户群体的消 制,使得基层信贷人员产生了“惧贷”、“惜贷”的思 费和投资需求。消费信贷业务组织体系的建立,有 想,制约了消费信贷业务的开展。 效地促进了消费信贷业务的发展。然而,中国商业 (二)经营观念的制约 银行消费信贷业务的发展也存在