民间借贷存在的问题及对策.docxVIP

四川理工学院毕业论文 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 13 页 1 前 言 民间借贷的存在是民营经济发展的内生需求，也是民间经济在发展过程中为降低金融交易费用所进行的一种制度创新。客观来说，民间借贷的存在与运行在一定程度上为部分小企业和农户创造了融资便利的条件，民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。但是，由于缺乏相关法规和制度的规范和约束，民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。因此，对我国的民间借贷存在的问题进行分析，进而提出针对性的治理对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融发展具有重要的意义。 2 民间借贷的概念和形式 2.1 民间借贷的概念 对民间借贷的概念，国内学者没有形成统一的认识。多数学者从法律特征和金融监管角度出发，将正规借贷与民间借贷划分为界限分明的两大类：一是正式的，经过登记的，处于体制内和被记录的部分，简称正式部分；二是非正式的未经登记的，处于体制外和未被记录的部分，简称非正式部分。因此，有些学者把民间借贷划分为地下金融，体制外金融，非制度金融，非正规金融（民间金融）等。笔者认为，民间借贷是指正规金融体系之外的不受政府监控的，未受法律有效保护的各种投资和资金信贷活动。它有以下特点：一是处在金融当局监管之外，不受国家法律法规保护和规范的各种金融机构，金融市场，企业，居民等所从事的各种金融活动；二是它的交易主体是法定金融机构以外的非正式的民间组织或个人，大都属于私人融资活动；三是民间借贷一般属于互助合作性的融资活动，是一种存在于特定经济群体中的“水平信用”现象。 2.2 民间借贷的主要形式 从民间借贷的组织化程度看，将民间借贷形式划分为两种类型： 第一种是直接的民间借贷形式。它是指资金的需求者和供给者在没有金融机构作为中介的条件下发生的一对一的融资交易关系，主要有:私人借贷、投资入股式的借贷、赞助式借贷、委托式借贷。 第二种是间接的民间借贷形式。它是指具有一定组织性，规模和影响较大，可以克服直接借贷的一些缺陷。它的主要形式有：地下银行（或称私人钱庄）、标会式借贷、贷款经纪人、非法集资、典当行。 2.3 民间借贷与高利贷的区别 民间借贷是指公民之间,公民与法人之间，公民与其他组织之间的借贷。属于正规金融机构之外的借贷行为，与高利贷是两制不同的概念。 高利贷本身不触犯法律，但是不受法律保护，是种种现实约束条件下借贷双方的自由契约。正规民间借贷的利率不得超过银行同期利率的四倍，例如现在的银行利率为5.31%，那么民间借贷不得超过21.24%。如果超过了即为高利贷，不受法律保护。 3 民间借贷存在的原因 3.1 从宏观制度说，源于我国二元金融体系 我国目前的金融体系以国有银行为主体，非国有经济在一开始就未受到国家的关注和重视。随着民营经济和农村经济迅速发展，面临歧视的中小企业无法从正规金融体系筹集到资金，只能转而进行民间借贷，于是有组织有机构的定型化的民间借贷随之而产生。 3.2 从微观内容来说，存在着多种经济形式，具有多方面融资需求 以银行为主的正规金融体系设立了严格的风险监测体系和繁琐的借贷程序，中小企业要想从银行筹集款项难如登天。相对于银行的高门槛而言，程序简单、操作简易的民间借贷更能解决民间融资的需求。 3.3 一个区域的地缘因素、商业文化和传统渊源 在江浙地区和福建一些民营经济起步早发展快的地方, 民间借贷活动体现出支持资金使者创业和发展壮大的现实功能, 促进和带动了区域经济发展。 3.4 民间借贷的市场需求始终存在 每当信贷紧缩和经济形势波动时, 资金使用方的需求势头更加强劲。在2008 年全球金融危机的影响下中国沿海地区的外向型经济受到极大冲击, 一部分中小企业面临资金链断裂或者无法偿还银行贷款的困境时, 被正规金融机构信贷拒之门外, 资金需求转而通过民间借贷的融资渠道解决。 3.5 我国贷款市场发育充分程度有待进一步提高 正规金融机构贷款的条件严格而程序繁多, 提供的金融服务严重滞后于现实需求, 特别是农村企业融资更为困难, 农信社力量有限, 其他县级金融机构往往没有决定贷款的权限。 3.6 投资渠道匮乏为民间借贷提供了资金基础 当前社会上的投资和理财的方式十分有限, 居民手中拥有的闲置资金或者存入银行获取低利息收益甚至面临通货膨胀的风险而贬值,或是冒着风险投入股市和楼市, 在这种情况下资金拥有方希望灵活处置大量的闲置资金, 这部分资金则成为民间借贷的资金来源,无形中促进民间借贷进一步活跃。 3.7 民间借贷交易具有自身的优势和特点 一是民间借贷较之其他的融资渠道交易信息高度对称,