小微企业批量授信的模式的设计.docVIP

小微企业批量授信的模式的设计 　　在小微企业批量授信的问题上，理论界与实务界都存在一些争论。有些人认为小微企业授信不能批量操作，因为批量模式难以控制形态各异的风险因素。另一些人认为小微企业批量授信代表了小微企业业务的未来，劳动密集型的模式难以持续。在这个问题上，笔者倾向于后者。通过与小微企业专营机构建设的结合，重建与小微企业批量授信相一致的流程、技术与信息系统，小微企业批量授信的模式颠覆了传统的理念和做法，将把小微金融推进到前所未有的境界。 　　信息甄别与风险过滤机制设计 　　之所以众多实务界的人士坚持认为小微企业授信难以批量操作，是因为商业银行的实践已经反复强调了这样的事实：小微企业千差万别，授信尽职调查阶段、风险评价、审批阶段、授信后管理阶段都需要大量的信息，这些信息的取得唯有通过精细化的现场调查才能够取得。其实，商业银行完全可以另辟蹊径，获得授信业务所需要的信息，也可以通过信息甄别机制、风险过滤机制的设计，实现逐户尽职调查达到的效果，从而支持批量操作模式全流程所需要的信息。正因为如此，商业银行批量授信模式在理论上成为可能。 　　建立与小微企业批量授信模式相一致的信息收集渠道。在实践中，核心第三方以及各类授信平台逐渐成为批量授信所需信息的来源。与政府采购管理部门合作，能够充分了解供应商的经营情况；与医院合作，能够充分了解药品和医疗器械供应商的经营情况；与园区管委会、集