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我国金融业征信的体系建设问题的探讨 　　[摘 要]信用是现代市场经济的基石,社会信用水平的提高离不开征信体系的建立。而有无健全的征信体系是市场经济能否稳健运行和走向成熟的标志。本文试图通过分析我国金融业征信体系建设过程中遇到的问题,进而提出相应的对策建议。 　　[关键词]征信体系;法律规范;信用评级;信息共享 　　doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2009.14.025 　　[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1673-0194(2009)14-0072-03 　　 　　《左传》有云:“君子之言,信而有征”。而人类从几千年的历史发展过程中也得出了一个结论,即“历史是未来的一面镜子”,“从一个人的过去,可以预测一个人的未来”。征信,就是基于这样的认识,由专业化的、独立的第三方机构为企业或个人建立信用档案,依法采集、客观记录企业或个人的信用信息,并依法对外提供企业或个人的信用报告的一种活动。这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题,减少了交易成本,方便了人们的经济金融活动。 　　 　　一、我国金融业征信体系建设的历史沿革 　　 　　2003年10月14日中国共产党第十六届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》,将社会信用体系提到很重要的地位:“建立健全社会信用体系。形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度,是建设现代市场体系的必要条件,也是规范市场经济秩序的治本之策。增强全社会的信用意识,政府、企事业单位和个人都要把诚实守信作为基本行为准则。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向,加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场。” 　　2004年2月10日,温家宝总理在全国银行、证券、保险工作会议上强调:“今年,金融系统在信用服务体系建设方面要着力做好以下几项工作。一是加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设,形成覆盖全国的基础信用信息服务的网络。二是抓紧修改《征信管理条例》和制定《信息披露条例》,规范社会征信机构业务经营和征信市场管理。三是积极发展专业化的社会征信机构。有步骤、有重点开放征信服务市场。四是加强征信市场监督管理,逐步建立失信惩戒制度。抓紧信用服务行业标准化的制定工作。” 　　根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定,中国人民银行制定了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,自2005年10月1日起实施。这是我国征信体系建设中的一件大事,它对保障个人信用信息基础数据库(以下简称个人信用数据库)的正常运行,促进我国征信业稳定健康发展提供了法律依据。 　　 　　二、个人信用数据库系统的运行和使用状况 　　 　　2005年中国人民银行成立征信管理局和征信管理中心(管理数据),负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库,并负责设立征信服务中心,承担个人信用数据库的日常运行和管理。商业银行按照中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求,准确、完整、及时地向个人信用信息基础数据库报送个人信用信息。2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2007年底,该数据库分别为全国1 300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。 　　基本行有义务将企业信息输入系统,只要发生信贷业务,就会被基本行记录。以贵州省为例,2007年发生信贷业务的企业有5万多家(其中中小企业有13 000多家)的信息被录入。与此同时,系统设有权限,各家银行只能录入、修改本身录入的信息,但无法更改其他行录入的信息。 　　征信系统的使用率比较高。尽管中国人民银行对使用系统未作硬性规定,但系统建立后,涉及贷款买房、买车或者是申请信用卡,商业银行都会查看申请人的信用档案,了解申请人的信用记录。而在此之前,银行间相互信息不对称、不沟通。 　　 　　三、我国金融业征信体系建设过程中遇到的问题及对策分析 　　 　　(一)个人信用信息基础数据库系统方面 　　1.遇到的问题 　　一是数据单一,可用数据比较差,只有银行贷款和信用记录(信用卡);二是登录不完善,有时候取的数据有问题,如无贷款的却发生了贷款,最后只有修改信息;三是有时还款信息销不掉,需到人行去申报;四是数据的电子化水平比较低,以贵州省为例,各家银行自动化程度不一,而农村信用社还未搭建这个系统。 　　2.建议 　　在进一步完善系统程序的同时,由基本行尽可能收集并录入企业信息,提高数据的可用性。同时因为征信要“征”的情况还应包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等,以及客户遵纪守法情况,例如是否遵守了与经济活动相关的法律法规,以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠