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SWOT分析农村资金互助合作社的战略选择 ?? 2007年3月9日东北黑土地上诞生了我国首家农村资金互助社——吉林梨树县闫家村百信农村资金互助社（以下简称百信互助社），32位农民作为发起人，注册资金10.18万元，吸收第一笔存款1000元，从那一刻起，真正以农民为主体的新型社区互助性银行机构诞生。两年后，百信互助社以弱小的身躯披荆斩棘，取得了显著成效，同时也面临重重困难。 　　对农村资金互助合作社的SWOT分析 　　SWOT分析法即态势分析法，SWOT是英文单词优势（Strength）、劣势（Weakness）、机会（Opportunity）和威胁（Threat）的缩写。优劣势分析主要着眼于组织自身的实力与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境变化对组织可能产生的影响。战略是选择也是放弃，选择自己最擅长的而放弃那些超出自己能力范围的。通过SWOT分析，可以帮助组织把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方，抓住机遇，扬长避短。这里借用这个方法来分析农村资金互助合作社并作出战略选择。 　　优势（Strengthe） 　　从市场细分来看，农村资金互助合作社适合我国农户信贷需求的目标市场。金融业是典型的服务业，服务市场可细分为农村市场和城市市场；具有集聚性的城市市场是商业金融潜在的和现实的服务者，而农村市场则被大多数商业金融机构淘汰出局，这是由农村信贷需求的特点决定的。 　　农户信贷需求规模小。由于受土地、自然环境及生产力水平等多种因素制约，我国大多数农户经营规模小而分散，决定了农户信贷需求的资金额度较小。农村资金互助社面对分散的小额贷款市场就有了组织和制度上的优势，从而发挥了金融体系毛细血管作用，激活了整个农村金融体系。 　　农户信贷需求的灵活性。农业生产有很强的时效性，稍有迟疑，便会贻误农时或商机，这就要求商业金融机构的审批手续简便易行。而当前商业金融机构一般审贷时间是1～3个月，有的甚至要半年时间，手续烦琐、耗时太多及隐性成本太高使农民不愿到商业银行机构贷款。而农村资金互助社只要坚持审慎经营，就有完全的自主经营权利，决策链条短，能够通过灵活性经营，满足农户的时效性借贷要求。 　　农户信贷需求的多样性。目前，随着农民收入的逐步增加，农民在改善居住环境、购买车辆、子女教育、婚嫁等各方面的投入也迅速增加，对消费信贷的需求逐渐增多。一般?情况下农户的生产与消费资金是难以区别的，将生产资金转到消费上去，那么就表现为生产资金借贷，而如果直接借贷就是消费贷款，这样生产资金就可继续周转了。因此，从一定意义讲，满足农户消费贷款，就是支持了农户生产贷款。 　　从市场定位来，看农村资金互助合作社是真正的合作金融。合作金融是指社会经济中的个人或企业，为了改善自身的经济条件，获取便利的融资或经济利益，按照自愿入股、民主管理、平等互利的原则组织起来，主要为入股者提供服务的一种特殊的资金融通行为。其主要表现为：（1）合作性。合作性是合作金融最基本的特征，与商业金融、政策金融区别开来。合作金融实现了经济弱者的资金合作，是真正的“草根金融”。（2）互助性。互助性是合作金融的又一个典型特征。不同于商业金融，合作金融不以利润最大化为目标。作为一种互助合作的金融形式，其经营目的主要是追求社员共同经济利益，为社员提供各种便利的金融服务，而非单纯为了盈利。（3）灵活性。资金互助社规模小，存贷手续简便快捷灵活，为社员资金融通带来极大方便；同时各地资金互助社可以进行灵活的合作，使其不仅能为分散的小农经济提供服务，也能通过联合服务于较大规模的合作经济。（4）地域性。可以从两个方面来理解：一是由合作金融主体所处的地理位置决定。二是由合作金融运作的地域范围决定的“熟人社会”。由于仅限在一定的区域，信息相对对称，容易形成“小而精”的植根于农村的内生性合作金融组织。 　　从经济效率来看，农村资金互助合作社具有节约成本优势。金融服务契约的缔结与履行的最大成本就是交易成本，交易成本中最高的是信息成本。从信息成本优势来看，作为在某一地域范围内成长起来的微观金融组织，互助社十分熟悉资金需求者的个人信用、家庭背景、贷款用途及其偿还能力与背景，互助社能在花费调查信息费用较少的情况下对贷款项目进行正确评估；从监督成本优势来看，由于互助社在农村有人熟、地熟、事熟的“三熟”优势，具备“可信任承诺”，循环借贷形成了合作博弈，“好借好还、再借不难”，因此互助社对贷款的管理和监督成本比较低。与之相比商业金融机构为农户提供贷款面临着严重的信息不对称，存在较高的交易成本。百信互助社通过利用社区信息优势，建立了自担、互担和共担等多项风险内控机制，还建立了熟人社会声誉保证机制，使贷款放得出、管得好、收得回，贷款质量和贷款周转率明显高于传统商业银行机构。 　　从成长空间来看，农