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构建完善我国信用服务的体系 　　[内容摘要]构建企业诚信经营体系，是建设社会主义和谐社会的重要内容。企业诚信经营体系的建设，不仅是企业的努力，还应该通过构建信用服务体系，为企业经营提供一个良好的诚信环境，促进企业诚信经营体系的良性发展。 　　[关键词]信用；服务体系；征信 　　[作者简介]潘孝礼，河北省建设投资公司人力资源部评价中心总裁。高级经济师 　　 　　一、信用服务体系的主要功能 　　 　　1信用公示制度的威慑功能。在市场竞争中，一些企业之所以敢于从事商业欺诈等失信行为，除了为赚取眼前的利益。另一个重要原因是企业的失信成本太低，罚款对经营者算不了什么。但是，以市场运作为基础，由政府有关职能部门或具有公信力的机构对企业进行资信评级，并依法予以公示，是对市场失信进行惩戒的行之有效的方式。在完善的信用公示制度的威慑下，企业会担心稍不小心会被记录到“黑名单”上，随之而来的将是多米诺骨牌效应。因为信用公示制度形成全社会道德上的联防，对失信者的惩罚渗透到经济活动的全过程，加大其交易成本，被合作者拒之门外，直至停业关门。 　　2化解信息不对称下信用风险的功能。随着市场经济的发展，经济主体间各类交易活动的深度与广度日益加大。由于信息不对称客观现实的存在，由此造成的交易成本十分巨大。健全的社会信用服务体系可以使交易双方便捷快速地掌握哪些企业是守信的，哪些企业曾有失信的记录。不仅可以降低交易双方搜寻信息的成本。而且可以根据对方的信用等级和可能存在的信用风险寻求规避和分散的措施。使信用风险得以事前的防范和控制，从而提高市场整体的运行效率。 　　3构建信用经济和信用社会的杠杆功能。在信用制度健全的机制下，市场主体的失信行为容易及时地被社会公众所察觉和掌握，并能够依靠市场的、行政的、道德的、法律的力量，对失信行为进行严厉的惩戒，使失信者付出沉重的代价。在这样的制度安排下，失信的机会成本大大高于诚信经营的机会成本，失信行为才会最大程度地减少。可见，以信用服务体系建设为杠杆撬动推进信用经济和信用社会的构建。将在更广阔的空间发挥作用。 　　 　　二、我国信用服务体系建设存在的问题 　　 　　1相关立法严重滞后。目前，我国信用立法尚未完善健全，征信数据的采集与使用、征信服务的应用、征信行业的管理以及市场化运作等方面都缺乏配套的法律依据。一些征信产品几乎都是应市场需求而生，一些征信服务机构不规范运作的现象时有发生。 　　2市场供需矛盾。当前，我国社会信用意识还普遍淡薄，多数企业和个人的风险意识不强。在寻求规避风险的途径时很少考虑使用征信产品。忽视信用风险控制，不重视信用管理，缺乏利用征信产品保护自身合法权益的意识，征信产品的市场需求尚未真正形成。另一方面，我国征信行业的发展时间较短，征信产品的质量和实用性有待提高，一些征信机构评级报告的公正性受到质疑，行业的权威性和公信力尚未真正树立，极大地影响了征信产品和服务的市场需求。 　　3信用资源共享问题。当前，我国“信息孤岛”现象还未解决，严重阻碍了征信行业的健康发展。一是信息资源公开问题。企业信用信息包括企业基本情况、经营和财务状况、资信情况、荣誉记录、不良记录和其他信用信息，是征信、评级等不可缺少的基本资料，而我国绝大多数企业的信息资源没有公开，得不到有效利用。二是由于信息封闭造成失信成本极低，一些企业在行为失信的同时，大量对外提供虚假资料，评级、调查机构在无法查询企业信用信息的条件下，很难保证评级结果的准确性和客观性，伤害征信产品的公信力。三是当前我国企业的失信记录一般分数在银行、工商管理、税务等多个部门，信用信息还未实现互联互通，企业查询、分析、综合判断比较困难。再加上行政效率低下，极大地影响了企业使用征信产品的积极性和主动性。 　　 　　三、构建完善信用服务体系 　　 　　1征信产品与征信机构。(1)征信产品。征信产品是指政府有关职能部门、金融机构、社会中介组织通过准确识别个人、企业身份，收集、整理、分析并保存其信用记录，依法向社会以及信用需求者、被需求者提供的有关资料、评价等级、信用报告等的总称。如我国目前资信评级产品主要有：贷款企业评级、企业债券评级、信托产品评级、上市公司公开信息评级、招投标企业评级、中小企业评级等。评价等级是评价机构通过确定受评企业的信用价值和风险程度，以简单的符号向公众传递受评企业风险信息的一种形式。如企业信用等级按规定可划分为AAA、AA、A、B、C、D六个等级，分别表示信用优良、良好、稳定、波动、低下、破产。征信产品同样具有价值。其使用一般是向社会公众公布、供使用者查询以及有偿提供。让社会公众共享或查询的征信产品是由政府有关职能部门向社会提供的可向社会公开的公共产品，而中介机构的征信产品一般是有偿提供。至于哪些征信产品可由社会共享，由