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构建国家助学贷款的体系困境及其化解机制的研究 　　(1．郧阳师范高等专科学校，湖北　丹江口　442700:2．丹江口市航务管理所，湖北　丹江口　442700) 　　[摘要]国家助学贷款为家庭困难学生上大学解了燃眉之急，有效地保证了高等教育机会均等和社会公平目标的实现，但政策的实施过程中仍有许多不尽如人意之处。本文从国家助学贷款制度完善和风险规避等方面进行了分析，提出完善国家助学贷款政策的对策和建议。 　　[关键词]国家助学贷款；困境；机制；对策 　　[中图分类号]F526.78 　　[文献标识码]A 　　[文章编号]1002－736X(2007)04－0022－03 　　 　　一、国家助学贷款制度实施过程中的现实问题 　　 　　1．国家助学贷款的覆盖率较低，供求严重不均衡。据统计，到2003年底，有近80万学生与银行签订了贷款合同，合同金额为65亿元。由此计算出的国家助学贷款的覆盖率仅为8.4％，每人每年的平均贷款合同金额为2060元，而全国的平均学费在2002年就达到了3895元。很显然，这笔贷款在数量上是不能满足贫困生在学费、住宿费和生活费上的总需求的，因而，国家助学贷款对贫困学生的资助力度并不强。2004年6月出台的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》中规定，助学贷款要实行借款总额包干，高校每年的借款总额按在校生总数20％的比例来发放，每人每年可借贷6000无。然而，全部以6000元为标准的一刀切的做法，使得贷款量上的弹性没有在政策上予以规定，那些需要贷款交学费、住宿费和生活费的特困生以及一些想到高学费专业、学校或生活费用高的城市学习的贫困生会因为贷款额度无法酌情增减而扭曲自己的学习兴趣和愿望。 　　2．国家助学贷款的管理成本高，加重了学校和银行的负担。随着2004年6月助学贷款新政策的颁布，学校由于要担负50％的风险补偿金，加重了资格审查工作的任务，管理成本提高。首先，学校需要增加管理人员。《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》中规定，按全日制普通高校本专科学生、研究生在校生规模1:2500的比例，在现有编制内调剂配备专职工作人员。其次，学校还需要配备进行贷款资格审查的专职人员和相关设备，掌握毕业生的去向及其经济状况以保证贷款回收工作的顺利进行。这些都增加了学校工作的难度和管理支出。而对银行来说，贷款的发放、管理和回收都需要投入大量的人力和物力，因而管理成本更加不可忽略。但现有政策都没有提及管理成本，政府也没有向银行和高校提供管理费，仅仅建立了贷款风险补偿专项资金，给经办银行予以补偿。但管理成本不是风险，不能从风险补偿金中来获取补偿。在高额的管理成本压力下，银行束手束脚，国家助学贷款业务的发展也越发步履维艰。 　　3．受助学生信用缺失，高拖欠率导致贷款回收难度加大。国家助学贷款实质是一种交易活动。交易活动的一方是贫困的大学生、研究生，另一方是商业银行及政府。交易活动要进行下去，就需要信用来维持。信用说到底是起源于交易的需要，交易越频繁、越发达，信用就越重要。信用也是一种承诺，诚信能给双方带来一种稳定的预期。在国家助学贷款这种交易活动中，交易双方之所以不能顺利进行，不是缺乏需求，也不是缺乏资金，而是缺乏信用。在一个不讲信用的环境里，加大了交易的风险，这往往使商业银行减少交易。学生由于没有个人信用机制的约束，违约倾向严重，国家助学贷款的政策性与经办银行的商业利益产生了机制性矛盾。这种矛盾在2003年进入还款期后表现尤为明显。在其他个人消费贷款群体不还款的比例远远低于千分之一的情况下，大学毕业生高达10％的欠款率实在出人意料，持续的违约率已使商业银行进一步贷款的积极性下降。 　　 　　二、国家助学贷款制度实施障碍的原因分析 　　 　　1．国家助学贷款制度的实施受到其运行所处的大环境的制约。首先，是财政不足的经济环境。我国国家财政不足，高等教育个人分担额度较高，助学贷款供不应求。近年来，绝大多数国家的高等教育系统面临着越来越紧的财政制约。政府投资能力下降与经费需求迅速膨胀两种趋势所形成的巨大反差，使得经费短缺成为高等教育发展的主要制约因素。其次，是信用缺位的道德环境。社会信用体系缺位和道德风险软约束导致学生低信用和低还款能力的风险概率大大增加。目前，大学生信用的缺失已影响到国家助学贷款制度的健康发展，迫切需要从制度上对大学生的信用状况予以规范和制约。最后，是无法可依的法制环境。我国的现行法律体系还不能涵盖全部信用行为，对债务人履行义务的约束既不完善也不具有强制性。与此同时，我国尚未建立作为发达市场经济中信用体系基础的信用的评估、记录、监督制度。因此，国家助学贷款在没有法律保障的现阶段，债务人一旦违约，银行除了按现行国家助学贷款政策在电子信用网上给予其“黑名单”的权利之外，就再也无