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新时期河南农村金融业发展的研究 　　摘要：发展农村金融业是我国现代化建设进程的一大重要任务，其发展状况制约和决定着农村经济的发展水平和农民的生活水平，本文从河南省农村金融业的发展历程出发，结合新时期河南省农村金融业的现状加以剖析，从而发现和指出河南省农村金融业存在的问题，并探究其原因，最终，对河南省农村金融业未来的良性发展提出了一些建设性的意见，探索其可持续发展的道路。 　　关键词：河南 农村金融业 问题 对策 　　金融业的发展是现代经济建设的核心，金融活动的健康有序进行有利于推进经济社会的又好又快发展。农村金融是新时期农村经济的核心，推进新农村的建设，发展农村经济乃至整体提升全省经济都离不开农村金融业环境的支撑。本文对新时期河南省农村金融业的发展进行了一系列探索和研究，首先回顾河南省农村金融业的发展进程，并针对其新时期的现状加以研究最终发现其存在的问题，旨在摸索一条适合新时期河南省农村金融业持续、健康发展的道路。 　　1 新时期河南农村金融业的发展现状 　　1.1 农村金融业体系基本形成 　　1.1.1 正规农村金融体系。河南农村金融体制目前已初步形成了以农村商业性金融机构、农村政策性金融机构和农村合作性金融组织为组成部分的农村金融体系。这个体系实际上是河南省农村金融业的正规体系，同时也是河南省农村金融业的主体，对河南省农村金融业的整体发展起着引导作用。 　　1.1.2 非正式农村金融体系。此外，除了上述正规的农村金融体系外，随着民间信用日益开放和持续发展，新时期河南省农村也逐渐形成了一套与正规金融体系并存的非正规金融系统，如农村民间借贷、钱庄、合会等都是其组成部分。 　　①农村民间借贷。改革开放以来，农村经济的日益深化改革和发展，在新时期新形势下，农村经济发展的资金需求不断增长，传统的农村金融机构已逐渐不能满足这种需求，此时农村民间借贷应运而生。民间借贷融资速度快、资金利用率高，同时信息成本低，因此一直以来都保持着良好的发展势头。新时期，民间借贷规模不断扩大，使得非正规金融也成为农村金融的重要组成部分。但同时需要指出的是，民间借贷仍有其不正规之处，也造成了一定的不良影响，因此必须给予规范和引导。②钱庄。当前，钱庄是除民间借贷以外，另一种较为常见的非正规农村金融组织。钱庄是个人或者少数人成立的为民间借贷双方提供担保的金融组织，是一种中介行为。这种金融形式扩大了金融交易的范围以及规模，因此成为新时期我省农村金融业的非正规体系的一部分。 　　1.2 农村经济金融化程度有所提高 近年来，随着我省经济的发展，农村金融化的程度已有所提高。首先表现为金融机构有所增加。目前，我省设在县域的银行类机构网点总数约为11748个，截止2012年年末，我省金融机构人民币各项存款余额31648.50亿元，比上年末增长18.8%，其中，城乡居民储蓄存款余额17462.16亿元，增长19.2%。 　　其次，农村金融存贷规模正逐年扩大。以农村信用社为例，截至2011年年末，我省农村信用社存款总量达到4125.96亿元，同2010年存款总量相比增加521.24亿元，增幅达到14.46%。同时，截止2011年年末，我省农村信用社贷款总量达到2833.54亿元，同2010年贷款总量相比增加130.53亿元，增幅为4.83%。截至2012年9月末，全省农信社涉农贷款余额3324.13亿元，较年初增加411.11亿元，涉农贷款占全部贷款的90.45%。 　　此外，农村金融产品有所增多。截至2012年9末，我省累计发行金燕卡1791.5万张，受理农民工银行卡取款业务151.6万笔，交易金额22.9亿元，交易量在全国保持领先地位。信用卡、自动取款机、刷卡机等金融产品和金融工具相继进入我省农村，融入农民的生活，极大方便了城乡客户。 　　1.3 农村金融机构整体经营效率较低 新时期河南省农村金融业服务机构的中间业务及产品尚且较少，除了部分传统的中间业务如结算、汇兑等以外，抵押、承兑、担保、贴现等服务在农村地区还相对较少，此外，诸如咨询、代收代付、保险、证券、信托、基金等业务的需求也不能被满足。同时，现有金融机构的服务和功能缺乏创新和多样化，加之部分现有服务项目的价格过高，利用效率较低，不能充分发挥作用，对我省新时期的农村金融业建设的支持作用十分有限，这些因素都造成了农村金融服务的低效率。 　　2 河南农村金融业的问题及原因分析 　　2.1 农村金融体系不合理，民间借贷活跃 农村民间借贷已成为农村非正规金融体系的重要组成部分，农村的民间借贷活动十分活跃，在我省，很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。实际上，民间信贷的活跃归根结底还是由于农村金融体系的不合理，新时期，随着农村经济的逐步发展，贷款需求日益增长，包括农村信用社和各商业