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中国农村金融体系的发展历程与前景 】在中央不断深化金融改革的背景下，金融改革更加要求普惠 性，但我国农村金融改革一直滞后于城镇改革，金融功能性缺乏成为 制约我国农村经济进一步发展的关键因素。本文从首先回归了我国30 多年的农村金融改革历程，从中深刻反思，主要从农村金融机构方面 入手分析各个金融组织在农村金融市场的现状、作用、问题，最终以 法律、政策为主要突破点，为促进完善农村金融体系，加快农村发展 步伐提出建议。 和著作权归原 所有， 关键词】农村；金融体制；困境；经济增长 中国自1979年开始市场化改革以来，伴随着经济体制的改革，农 村金融体制也进行了一系列改革，农村金融在服务“三农”方面发挥 了重要作用。30年来，大陆地区的农村金融体制发生了巨大的变化， 也为服务“三农”作出丫突出贡献。总结中国农村金融发展可以概述 为以农村金融体制改革为主题，以促进农村发展为H的的一次经济改 革。这次改革总体上没有得到长期发展前，农村金融改革缺乏可持续 性，从而限制了农村金融支撑农村经济增长的功能。因此，改善我国 农村金融发展的困境，提出设计合理、可持续发展的道路，是当前我 国农村金融发展的关键。 一、中国农村金融体系的改革历程及反思 中国农村金融体系的改革历程 提到农村金融体系就必然提到我国的农村经济体系改革。我国的 国情复杂，没有现成的体制可以完全符合我国复杂的经济情况。因此 我们先从探讨金融改革历程开始。我国的农村经济改革，从建国以来 主要可以分成以下几个阶段： （1） 第一阶段：农村金融体系的初始构建时期（1949年一 1978 年） 从1949年到1978年中国人民在艰难的探索中前进，几次土地改 革使农民翻身做了土地的主人，也为农村金融的发展打好了制度基础。 1978年以前中国大陆的农村金融体系面临一立一破，再立再破的局 面，农村金融体系的探索在曲折中前进。 （2） 第二阶段：农村金融体系的恢复发展时期（1979年一 1993 年） 这一阶段改革的主要目的是丰富多元化农村金融体系，各类金融 机构在此基础上都有一定程度的发展。1979年中国农业银行恢复， 1986年开办了邮政储蓄银行，这些银行的开办是我国正规农村商业性 金融机构所迈出的秉要一步。恢复后的中国农业银行主要领导监督农 村信用社，扩大其分支机构的网点所在地，提高农民资金的使用效率, 做到真正的支农惠农。同时设立了多种融资方式，包括存贷款、企业 债券、信托、租赁等业务。 （3） 第三阶段：农村金融体系系统化时期（1994年一 1996年） 这一时期主要有两个成就：成立农业发展银行，本着不以营利为 目标，响应国家扶农支农的政策性发展要求；农村信用社正式从中国 农业银行中脱离出来，扩展其分支机构深入农村，并由中国人民银行 进行统一领导。至此，我国的农村金融体系初步形成系统化规模。 （4） 第四阶段：农村金融体系清理整顿时期（1997年一2002年） 1997年亚洲金融危机发生，中国大陆开始重视金融风险。这阶段 主要采取的措施包括：①加强对商业银行的风险管理，推行贷款责任 制；②撤销和合并县和县的业务网络；③对各种农村非正规金融机构 依法进行整顿和清理。 （5） 第五阶段：农村金融体系深化改革时期（2003年一至今） 这一阶段，我国的重要改革是放在农村信用合作社上。2003年《关 于深化农村信用社改革试点方案的通知》，是对农信社的产权结构进行 调整，同时成立农村商业银行。2006年开始设立村镇银行和农村合作 银行，完善了我国正规农村金融体系的最后一个版块。 中国农村金融体系改革历程的反思 从上述我国农村金融改革的历史进程来看，我国农村金融体系的 演变主要是政府干预的强制性演变，特別受到“机构观”的影响。这 种强制性的制度变迁是采用自上而下的方式对农村金融机构进行改 革，这些措施起初是卓有成效，但是如农村信用社的多次改革失败就 发现政府干预过度的弊端。农村金融需要的是多元化、多层次的金融 服务，需要的是自下而上的诱发性变革，所以要从“机构观”转向“功 能观”。 二、中国农村金融机构现状、问题及评价 我国的农村金融机构经过长期发展，己经形成农村正规金融机构 和非正规金融机构二元化的机构体系。（如图3-1） 正规金融机构 （1） 商业性金融机构一一中国农业银行的现状及问题 中国农业银行是中国农村金融最重要的一个主体，改革开放前经 历了3次成立与3次撤销的变动，目前定位为大型国有商业银行，发 展原则“面向三农、整体改制、商业运作、选择上市”。从1980年起， 中国农业银行一直在进行改革。但在1994年政策性业务就被划分到中 国农业发展银行。巾1995年的《商业银行法》，农业银行开始进行市 场化改革。在市场化的进程下，？r业银行开始由农村经济转向城市经 济，参与市