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浅议黑龙江省农村信用社的现状及问题 　　摘 要 作为以服务“三农”为着力点的银行业金融机构，农村信用社要改变在发展中不能充分满足农村金融需求，人员素质无法满足企业发展的要求，不良贷款率仍然较高的现状。 　　关键词 农村信用社；支农主力军；黑龙江省 　　中图分类号：F832.2 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.21.037 　　我国农村信用社（以下简称农信社）始建于20世纪50年代，作为以服务“三农”为着力点的银行业金融机构，其出现顺应国家关于扶持农业发展的趋势，在国家的支持和农业发展的需求下蓬勃发展，为农业发展提供了强大的资金支持，但与此同时也暴露出一些问题，故2003年全国农信社改革全面铺开。 　　黑龙江省作为农业大省，省农村信用社自然也进入全面改革的新时期，改革的成果显著：总资产规模不断增加，从最初的335亿元到现如今的千亿余元，实现一个相当大的跨越，资本等监管指标已基本达到了监管部门对于银行业金融机构的总体要求[1]。并且，伴随着商业银行逐渐收缩网点数量，撤并大量农村地区服务网点，农信社在黑龙江省的发展空间将进一步加大，支农力度也将不断提高，为进一步深化改革打下更加坚实的基础。 　　1 黑龙江省农信社的发展情况 　　2005年8月省联社成立，在省政府授权下，履行对全省农村信用社的管理、指导、协调、服务职能。省联社由辖内市（地）联社、县（市、区）联社、农村商业银行自愿入股组成。截至2011年末，全省已设立7个市联社和6个办事处、81家县级机构，其中：77家县级联社和4家农村商业银行，各类营业机构1 955个，员工2.5万人[2]。截至2011年末，省联社资产总额1 985.8亿元，各项贷款余额1 026.2亿元，其中涉农贷款余额813.5亿元；负债总额1 880.2亿元，各项存款余额1 451.7亿元。黑龙江省农信社是省内网点数量最多、机构分布最广泛、客户层次最丰富、支农服务功能最全面的金融机构。 　　2 农信社的主要成绩 　　2.1 “鹤卡”借记卡为客户提供优质、优惠服务 　　“鹤卡”借记卡是省联社面向社会发行的银联标准银行卡，自2005年发行以来，始终坚持“全心全意为客户提供优质、优惠服务”的宗旨，同他行借记卡相比，“鹤卡”具有以下六大特色服务：通存通兑、方便存取；昼夜取款、全天服务；一卡通用、便于保管；转账结算、便捷高效；代理业务、灵活便利；“定”“活”互转，自动完成。同时，农信社为增强竞业优势，施行六项免费政策，即免收IC卡开卡工本费、免收小额账户管理费、免收年费、免收ATM跨行取款手续费、免收短信提醒收费和免收通存通兑手续费。政策的推出，使得广大客户真正得到了实惠，农信社也在当前银行业激烈的竞争中站稳脚跟，开辟更大市场。 　　2.2 充分发挥助农、支农主力军作用 　　省联社秉承扎根黑土地、致力黑龙江农业发展、始终与祖国大粮仓和谐共赢的理念，不断创新服务方式，提供多样化、品质化的金融产品。自2006年，省联社代发粮食直补、综合补贴等支农财政补贴，各级农信社也在省联社的带领下开发“致富圆梦”“丰收时贷”“互助惠”“企明兴”共四个系列100余种信贷产品，为需求多样的农户提供真正符合资金需求的信贷产品。 　　省联社多次被省政府评为“金融机构支持地方经济建设先进单位”，2011年又被省委、省政府授予“全省粮食生产贡献奖”和“金融机构促进经济社会发展突出贡献奖”。各市、县、乡的农信社也多次被当地党委及政府授予各项荣誉[3]。 　　3 存在的问题 　　3.1 支农力度不够 　　根据人口普查相关数据，黑龙江省2012年末的常住人口为3 834万人，其中80%为农业人口，农业的发展需要大量的资金支持，但农信社受制于自身资产规模的限制，不能充分满足农户、乡镇企业对资金的需求，使得农业发展很难得到较大幅度的提升，当前的农业弱质现象也无法得到改善。 　　3.2 改革效果不明显 　　省联社是按照合作制法人机制组建的。建立初，在计划经济体制中获得了一定的发展。合作制建立在熟人社会的基础上，由社员出资组建合作金融组织，提供金融服务。由于黑龙江省经济发展不够充分，体制机制尚未健全，因此农信社在改革过程中，没能很好地落实产权体制改革的要求，改革收效甚微。?F如今，合作化的性质不复存在，新的机制还未能建立，所以农信社的发展处于不断探索的改革进程中。 　　3.3 抗风险能力差 　　受制于体制问题，农信社起步较晚，改革进程也相对较慢。受监管要求的限制，农信社的资产规模近千亿，但资产质量相对较差。农业贷款规模虽然占农村贷款比例较高，但不良贷款率高于其他金融机构。不良贷款余额从2006年的5 000万到如今的4 800万，虽有一定减缓，但形势依旧严峻。近年来，农