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浅谈“温州经济的模式”之民间借贷 　　摘要：民间借贷是温州经济模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。但自2011年4月以来，因资金链断裂而引发部分温州企业主集体“跑路”甚至自杀，此时整个温州民间借贷市场已经处于很难控制的状态，其中某一个节点出现问题，就会对温州整个民间借贷的系统产生毁灭性打击，而损伤的不仅仅是疯狂的民间借贷市场，更是30多年积淀起来的温州实体经济。这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中并且以难以想象的速度恶性循环着，我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路，从而挽救温州经济。 　　关键词：温州经济模式；民间借贷；借贷危机；解决对策 　　中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01 　　所谓民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。 民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与非金融企业之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率，即：不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，否则则视为高利贷，超出人民银行规定的相关利率部分不受法律保护。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。在温州，民间借贷是一项普遍而常见的借贷方式，可称之为温州经济模式的重要组成部分，对于温州经济的发展有着重要及其深远的作用。然而，近年来，民间借贷多义侠出现严重的危机，亟待我们发现源头提出解决对策。 　　一、温州民间借贷背景及现状 　　温州地处浙江省东南部，是浙南闽北政治、经济、文化、旅游中心，现代化大都市格局已初具规模，是中国改革开放的前沿阵地，这里蕴藏着富于生机的民营经济、高涨的民间资本市场以及敏锐的投资眼光和活力。随着改革的不断深入，地方经济结构对于中小企业的形成和发展，以及对于形成中小企业的特征有着明显的影响。温州在改革开放初期，较早进行了市场化取向的改革，催生了大批中小企业，创造了闻名全国的“温州模式”，相应地对资金的需求量开始增大。民间借贷行为成为温州地区较为普遍的现象。随着民间借贷升温渐变，20世纪90年代前后出现了集体性质的基金会，由几个人操作将资金贷给合适的（风险偏低）集体项目等。近年出现以担保公司为主要形式的金融中介，担保公司某种程度上具有强烈的企业经营性质，逐利性强，并且一定程度上自担风险。 温州民间借贷活动历来比较活跃，历史上民间借贷的形式非常多样。 　　温州GDP虽占全国总量不到1%，但却拥有超过36万家企业，这些企业高度依赖民间借贷市场融资。据中国人民银行温州中心支行2011年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。高度密集的民间资本，将成为温州实现金融创新和金融深化的突破口。 　　二、温州民间借贷出现危机的原因分析 　　经过了多年的变迁，为适应当前经济发展方向的不断改革，温州的民间借贷已全然改头换面。不难发现，现今的民间借贷与改革开放初期的相比，发生了巨大的变化，危机就在其中肆意蔓延并潜伏着，并最终导致了爆发。 　　1.实体经济空心化 　　在经历了中国蓬勃兴起的商品经济改革与去短缺化经济兴起的持续、快速、活跃的发展阶段，到民间借贷虚拟化与国际化相互依存的新型金融过程的历史演变，温州民间借贷已从最初的传统的实体经济领域进军到靠高度投机与炒作可以带来超高利润的产业。 　　随着近年人民币汇率升值，劳动力和原材料价格大幅攀升，温州经济走到了产业升级的关口，不少企业选择了外迁，并带走大批资本。在温州传统加工企业陷入低迷时，由于投资实体经济回报率低、见效慢，因此，在快钱文化的诱惑下，资本开始不满足于实体经济带来的行业平均盈利，从而转向房地产等行业。投资者习惯了“投机”，习惯了追逐虚拟经济下不正常的高收益。投资者可以放高利贷，温州民间高利贷的利率水平已超过历史最高值。投资者也可以抱团炒房、炒煤、炒棉花、炒大蒜，短期内便可获得高额回报。 　　通过分析可以发现温州经济真正的病灶在于大量原本用于实体经济的资本转向投机行业（如房地产等行业），以至于实体经济空心化日益严重，从而埋下了危机的伏笔。 　　2.民营企业融资困难，实际需求量大 　　中小企业融资难的现状客观上推动了民间借贷的发展，同时也为经济的发展埋下了“地雷”。长期以来，温州大量的民营中小企业面临着融资难题，在这种情况下，民间资本大行其道。一方面温州大