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互联网发展背景下我国金融模式创新研究 摘要：互联网发展背景下的金融模式创新是互联网技术与金融持续 交织、耦合与互动，生成新模式的过程。互联网发展产生了金融模式 创新的物质基础和功能基础，金融抑制、制度变迁和信息不对称为互 联网基础上的金融模式创新提供了环境和空间，可以从经济社会属性、 产业组织属性和功能属性等角度来认识金融模式的创新方向。互联网 发展推动Y金融模式的创新，改变着传统金融生态、业态和模式，应 深刻认识互联网发展对金融模式改变的秉要影响，借助于互联网技术 的进步实现金融模式的创新和发展。 本文采集自网络，本站发布的论文均是优质论文，供学习和研宄 使用，文中立场与本网站无关，版权和著作权归原作者所有，如有不 愿意被转载的情况，请通知我们删除己转载的信息，如果需耍分享， 请保留本段说明。 关键词：互联网；金融竞争；新业态；金融创新 中图分类号：F832. 1文献标识码：A 文章编号：1003-0751 (2017) 03-0027-05 随着互联网技术的不断发展，崭新的数字金融时代己经悄然而至。 互联网金融与传统金融之间功能的融合逐步改变着传统金融生态、业 态和模式，并对互联网环境下的金融服务提出了新的需求。一方面， 互联网企业等金融的“外行人”逐步踏入金融领域，为客户提供金融 产品或金融服务，推进普惠金融快速发展；另一方面，传统金融机构 运用互联网等信息技术，创新金融产品或服务的提供方式，降低金融 产品与服务的成本，改变金融的格局与环境。互联网金融与传统金融 基于各自的优势融合发展，为金融体系的完备、金融业务的丰富提供 了新的思路，为金融模式的创新提供了新的途径和方向，引导创造更 加丰富的金融新业态。 一、互联网发展催生金融的物质基础和功能基础 互联网发展产牛.了金融的物质基础和功能基础，为金融模式创新 提供了必要条件。 互联网背景下的金融物质基础 互联网背景下的金融物质基础主要包括技术基础、平台基础和客 户基础等。 第一，以云计算、大数据分析等为代表的互联网新技术，深刻改 变着传统金融模式，推进了金融深化发展，为金融模式创新提供了支 撑。云计算通过分担电脑存储、计算及扩展等功能，提高了用户计算 能力和信息服务能力，通过交叉配置服务时间满足服务需求时间分布 不同的用户需求，提高服务响应效率。陈甚澍(2012)认为云计算技 术能够降低银行业的成本、风险，提升其竞争优势。大数据通过数据 挖掘、分析等方式创造价值，成为驱动创新、提高生产率、转变经济 增长方式的秉要基础。谢平(2013)指出，大数据为金融活动参与者 的信用评级提供了支撑。在大数据技术运用背景下，互联网金融能够 缓解信息不对称，从而降低违约概率。 第二，互联网平台是一个虚拟的空间，用于匹配参与者双方的需 求。基于互联网技术的平台基础主要巾三个层面构成：一是数据层， 主要是运用数据分析和挖掘技术，对原始基础数据进行收集、整理和 反馈；二是规则层，主要由交易规则、运营规则、管理规则、安全规 则等构成；三是应用层，主要是为金融需求者提供集支付、理财为一 体的综合服务。当在模式创新基础上的用户累积数量达到质变之后， 互联网平台的应用层、规则层和数据层会出现联动创新的局面，呈现 出向综合化或横向化方向发展的趋势。 第三，互联网的客户基础强调Y两个关键问题：一是互联网的客 户基础旨在汇集客户资源，覆盖长尾市场，这要求单个客户边际服务 成本足够低和客户数量足够大以实现规模经济。借助于互联网服务渠 道能够有效获取大量客户，同时降低单个客户的边际服务成本。二是 互联网满足客户的个性化、差异化和便捷化的服务需求。随着市场用 户信息的不断透明化，客户需求不断凸显个性化，借助互联网的金融 服务能够实现对客户的细分，充分挖掘客户潜在需求，针对不同客户 提供个性化的产品与服务，从客户需求出发提升服务价值。 互联网背景下的金融功能基础 互联网背景下的金融功能基础主要包括支付功能、信息功能和资 源配置功能。其中，支付功能是金融的基础设施，信息功能是金融资 源配置的基础，资源配置是提高配置效率的支撑。 第一，传统支付是对交易者之间、金融机构之间债权债务关系进 行清偿的一系列组织和安排。而互联网背景下的支付是以互联网、大 数据、云计算、移动通信技术为支撑，实现债权债务清偿的制度与组 织安排。以运营商为主体的模式下，运营商通常将用户手机账户作为 移动支付账户，通过扣除用户话费进行支付交易。以银行为主体的模 式下，银行通过运营商获得通信网络服务，将用户的银行账户与手机 账户绑定，通过银行卡账户进行支付。在以第三方支付机构为主体的 模式下，第三方支付机构通过与运营商、银行和商家合作，共同完成 支付交易，合作方权责明确，有效提高了支付效率。 第二，互联网的信息功能不仅优化了传统金融的“提供价格信息” 的